最近，感觉诸事不顺，水逆的日子还没到啊。
两年不感冒的我，被一个空调打败了。人都说平时不生病，一来就是大病。
我是深有体会啊。
发发牢骚，生活还得继续啊。
我们还是来聊聊今天的主题——意外险。
一
老规矩，什么是意外险，顾名思义，出了意外就得赔。
保险期内：
意外去世、残废了，一次性给一笔钱，完活。
意外受伤住院，报销医疗费，有的还给住院津贴。
那怎么算意外？
很明显的特点：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
像车祸、高空坠物砸伤都算。
但自杀、自残、自然死亡、病故，这些不算。
猝死（过劳死）算吗？很直接的说，不算。
因为原因在于它是疾病，事前身体已经发出过求救信息。
现在，很多人生活压力大，有的保险公司考虑到这点，也会出一些包含猝死的意外险，看上去很贴心。
目前，意外险的受众群体很广，
65周岁以下，符合职业类别，且身体健康，能正常工作和正常生活的人都能买。
年龄大小一个价，一年花个一两百块，能保几十万甚至100万。
很适合人手一份，拿来应急用。
部分覆盖了寿险和医疗险的功能，也可以拿来补充，增加更多保额。
实用性没的说。
二
分类不同，意外险险种也不同，依据到期后是否返还本金，分为消费型意外险和返还型意外险。
消费型意外险
保障时间1年居多，到期无任何返还，保费大概几百块。
返还型的意外险
保障时间较长，需要30年，到期返还110%-120%保费；算下来，年化收益率不到1%。价格还贵很多，保费在几千不等。
再根据保险范围，分为综合型意外险和特定意外险。
综合意外险
保障范围不用说，生活中绝大多数意外所致的保险事故基本都能理赔。
通常包含意外伤害（身故、残疾）、意外医疗、住院津贴。
其中，意外伤害包括意外身故和残疾，公用一个额度，比如，残疾先赔了2万，身故时只能赔8万。
专项意外险
指的就是有针对性的，比如航空险、旅游险...
我们平时买机票火车票都会显示。
三
至于怎么挑选高性价比的意外险，不背人傻钱多的锅呢？
首先，要花钱少。
意外险多数便宜，一年几百块，就可以保到几十万的身故残疾保额。
所以，那些动不动就好几千的消费型意外险，是买保险还是在理财？
说到这里，以前同事被忽悠买了一份消费型意外险，
每月保费200多，一年交2000多。
当时我都惊呆了，这么贵的话，都能保什么。
后来弄明白了，有80万的航空意外保障，40万的重大自然灾害保障，40万的公共交通保障。
我只能呵呵呵。。。
得有多惨，才会在有生之年遇到这些。
我们平时每年花100多，就可以有40万意外身故伤残保障。
他居然一年花2000多，只能说你高兴就好。
其次，要多多比较。
意外险包含，意外身故伤残和意外医疗。
前面是指你发生意外身故，赔付全部保额。如果意外伤残，根据伤残程度按相应比例赔付部分保额。
后者便于理解，发生意外住院了，能当医疗险用了。
所以，意外身故伤残，最好买50万以上的保额。
因为意外险很便宜，不差几十块钱。一旦发生意外，需要花很多钱。
如果不幸发生导致残废了，不管前期治疗和后期康复都不是一笔小数。至少身故的话，还能给家人留笔钱生活。
意外医疗的话，已经买了医疗险，不要太在意这块保障。
意外险，一般附加了意外医疗保障，价钱都会高一些。
所以，意外险你们买了么？
