今天的题图来自读者@may：
这是在海边游玩时给朋友拍摄的倒影，旋转180度就成了上面那张图，一直很喜欢这张照片。
换个角度，你可以看到不一样的风景。
一.
这两年，很多人都接到过信用卡客服的电话。动不动就要借你几万、十几万甚至几十万，钱能随时打到储蓄卡上。
甚至有客服直说：「拿来干什么都行」。
这是信用卡的现金分期产品，其实说到本质，还是一笔贷款。
这种信用卡大额现金分期产品，好处有啥？
首先是，它们能借给你的钱不算少，据说上限是信用卡额度的5-6倍。
因此能借到十几万、20-30万很常见。
我之前有一张浦发信用卡额度3万，客服说愿意借出24万给我，而我另一个朋友的中信卡额度是7万，他能借出20.1万来。
钱是直接发放到储蓄卡上的，1秒到账，用来周转很有用。
不过它们的费用都不算低，通常能达到0.75%/月，用IRR公式折合一下，实际利息能达到17%上下。
对于信用卡中心来说，是很赚钱的业务，所以这么多信用卡中心抢着做...
当然，有时银行也会打折促销，最低的话我见过5折的，不过这样的机会，是可遇不可求了。
二.
它还有一个特点——
因为钱来自信用卡中心，所以在个人征信里，这笔负债不会出现在贷款那一栏里，而是显示为办了一张大额度信用卡、或信用卡分期。
比如下面这个截图：
这是我朋友的征信报告，红框显示她有一张额度13万多的信用卡。
实际上她是办了一笔中信的现金分期——新快现，这13万元是她信用卡额度和现金分期加一块，还没有还完的部分。
她欠的钱越多，这个额度就越高，是不是很妙...
这种类似的产品还有很多，比如中信银行的随借金、华夏银行的易达金、民生的通宝卡、交行的好享贷、好现贷、浦发的万用金...
它们中有的是一次性的授信，比如新快现；而大部分都是循环授信的，比如易达金——在两三年内，额度不变，你可以反复的借出来。
有的还能随借随还、按天计息——比如中信的随借金、北京农商行的福瑞卡。
有的不但不算贷款，甚至连信用卡已用额度都不显示，整个在征信报告里隐身了，比如浦发的万用金...但也有说法是最近上征信了，待求证。
听说江苏银行也有类似的。不过最近查的严，已经停发了。也有待求证。
因为这个特点，有些客服在宣传时，往往会和你说：
它不是贷款、不算负债，用了也不影响买房、不影响你继续贷款，BLABLA...
甚至还有客服非常露骨的提示——可以拿这钱去买房炒股，也不会被查——这节骨眼，真是胆大。
对于这个好处，我是深度怀疑的。
虽然这笔负债征信不会明显的提示，但银行一般都能看出来。毕竟不是吃白饭的...
只是，以前信贷宽松、钱好借，银行可能会睁只眼闭只眼，毕竟要靠它赚钱。
而现在事随时异，监管越来越严，就不能一概而论了。
信贷部门的朋友讲，现在即使你没有别的负债，但在贷款前把信用卡刷爆了、现金分期金额太高了。
都有可能被拒贷、少贷、或者涨利息。
据说这个月开始，监管就要开始严查信用卡大额现金分期了，跟查消费贷一个套路。
Ps.
目前利息最低的信用卡分期产品，应该是北京农商行的福瑞卡吧？
它的额度最高我见过30万的，利息只有6%，而且是按日计息、循环授信，在三年时间内随时可以借出来，也可以随时还回去，使用非常灵活。
简直是神卡一张。
它办理的唯二条件是——你要有不错的征信、更要有出色的单位。
比如我最近两个办理成功的朋友，一个在四大会计师事务所工作，另一个则在人民日报社。
