家有一老、如有一宝。

大家好，上期聊完小朋友的保险该如何选择，大家反馈特别好，知晓了如何通过重疾险/医疗险/意外险/年金来实现规划家庭现金流风险。

现实中，大多数家庭更愿意考虑自己小家庭的风险，却经常性得忽略老年人的风险，然而现实理赔中老年人的理赔概率是最高的，而且很多老年人罹患疾病后，不仅对他们本人、对子女的冲击更大。

老年人的保险配置，是一个我们不能忽视的问题。

01

基础配置——居民医保

无论老人、小朋友还是成年人，都要配置国家最大的福利——居民医保，这个最重要且没有任何限制，住院时提供医保卡，出院由医保中心跟医院直接结算，根据自费药使用情况不同，实际可以报销比例在40%-70%之间。

此前更新过有关居民医保的科普文，有关居民医保的优劣势、参保手续以及注意事项可以点此回顾文章。

总结：

优势：1、对身体健康状况没有要求；2、可承保既往症；3、可承保先天疾病；4、保证终生续保；5、价格非常优惠。

劣势：1、保额限制/报销比例限制；2、甲乙丙类药、自付限制；3、纳入医保却买不到药品的现实局面。

02

进阶配置——百万医疗险 | 防癌医疗险

居民医保解决了一部分的费用、剩下的费用要么自己承担、要么由保险公司承担。

其中百万医疗险是住院报销的保险，报销上限高达几百万，防止老年人罹患大病后的巨额花销导致因病返贫，或者，因病见人心。属于：

消费型（无论是否看病，保费都没了）

报销制（根据实际费用、实报实销）。

一、购买前提

大部分的百万医疗险要求60岁以下为首次购买年龄，少部分65岁以下，极特别可以放宽到80岁以下购买。

但百万医疗险首次购买成功后，续保就没有年龄限制了，一般可以到达100岁左右，当然要注意的是续保条款以及停售风险。

（承保后99周岁前可以续保）

（停售后不接受再次投保）

二、购买限制

医疗险对身体情况要求非常严格，不承保已罹患疾病、先天疾病、对于三高人群更是直接排除在外；

对于不符合健康要求的老年人，可以选择承保条件更为宽松的防癌险（因为高血脂/高血压/高血糖与癌症并无直接关联）。

毕竟癌症是死亡的第一杀手，谁不预防谁先走。

三、最坏的情况

如果身体情况坏到防癌险都没法投保，那么一定要拿出一些时间和金钱用于身体检查上，除了常规体检，还有一些癌症的专项筛查。

比如HPV筛查下宫颈癌的概率、45岁以上或烟民定期用低剂量的CT查一下肺部等等。

相比保险这种发生风险后才转移风险的工具，更值得被重视的是锻炼身体、及时身体检查这些降低风险发生的工具。

高端医疗：

对于部分高净值人群，医疗费用并不是问题，能否在关键时刻获得有效的医疗资源才是痛点所在。

1、要去协和医院看病（百万医疗险的需求）；

2、要去协和医院国际部看病（中/高端医疗险的需求）；

3、要去私立医院/境外医疗机构看病（高端医疗险的需求）；

百万医疗险解决的是费用问题；

中高端医疗解决的是资源问题；

高端医疗除了顶尖的医疗资源，还有顶尖的服务。

举个例子：

老王突发心梗、及时送医，住院期间用了4个进口支架（每个15000元）用于心脏搭桥，其他住院检查、治疗费用5万元，共花费11万元。

居民医保承担部分：

1、4个进口支架自费项目，不报销；

2、检查治疗费用5万元，需要根据费用明细清单，详细算出对应甲乙丙类各自所占百分比，根据经验实际报销比例60%左右，也就是医保可以承担3万元左右；

如果没有居民医保、11万元自己承担；

如果有居民医保，医保报销3万元，剩下8万元自己承担；

百万医疗险承担部分：

3、根据条款，罹患重疾后部分医疗险可以做到0免赔，也就是说扣除掉医保报销后的3万元，剩下的8万元可以由医疗险承担，自己承担0元。

家境优渥的老人，不会担心医药费是8万还是11万；

真正需要医疗险的是幸福美满的新中产、小康家庭、以及普通家庭，一场突然起来的意外会消耗掉多年的积蓄/房产/车产，相比这个风险，医疗险几百~几千的费用杠杆值得拥有。

（一款常见百万医疗、年缴费金额）

31-35年龄费率500元/年

56-60年龄费率1883元/年

61-65年龄费率2543元/年

66-70年费费率3865元/年

随着年龄增长、风险越来越高、价格越来越高。

因此及时搭配均衡费率的重疾险也很有必要，年龄越小杠杆越明显，重疾险与医疗险搭配，相得益彰。

03

升级配置——意外险 | 小而美| 不可错过

理论上意外事件概率上对每个人都一样，但实际生活中老人和小朋友由于年龄关系却是高发群体。

意外险对被保人的身体状况没有要求、年龄限制也比较宽松、同时杠杆也非常高，因此为老人配置一份优质意外险非常值得。

市场上意外险千千万，具备哪些属性才称得上优质？

1、不设免赔额——0免赔；

2、不设报销比例——100%赔付；

3、不设用药限制——自费药报销；

4、住院津贴；

5、救护车费用；

6、涵盖猝死责任；

其中123条属于关键条款、优先级大于456条。各位购买之前可以重点关注123条，特别是第3条。

举个例子：

发生意外摔伤骨折，救护车费用600元，住院5天实际花销1万元（其中进口夹板4000元，剩下6000元为社保内费用），实际总花费10600元。

优质：

1、报销救护费费用600元；

2、报销10000元实际费用；

3、另外补偿日津贴400元*5天=2000元

4、实际到账12600元；

不优质：

1、救护车费用不报销；

2、进口夹板4000不报销，0元；

3、6000元社保内用药，扣除次免赔额100元，报销比例90%，实际报销费用（6000-100）*90%=5310元；

4、实际到账5310元。

一年几百块钱的意外险，最终在保障结果上却差了137%个百分点，天上地下的差距，如果还涉及到伤残等级责任，那最终赔付的结果还要更大，没有所谓大小公司、只有好坏产品责任。

04

可选配置——换个角度看 | 是有用的

重疾险是被保险人罹患重病后，保险公司一次性给付保额的险种，属于给付制（跟医疗险报销制相对应）。

很多科普文都说老年人没必要买重疾险，这话说的有些过于绝对。一般不建议老年人买重疾险的原因如下：

1、保险公司可承保额度太低、一般10万左右，最高不超过20万；

2、部分保险公司保费倒挂、所交保费总费用大于最后承保额度。

我来解释下为什么一部分老年人选择重疾险是有用的。

我们购买保险的最根本原因是解决现金流的问题，保险就是这样一个杠杆工具。

1、从杠杆角度考虑问题，几百的意外险可以撬动上百万的意外身故保额；几千的寿险可以撬动上百万的身故保额；那重疾险，就是用上万的费用撬动对应的重疾/身故保额。哪怕这个杠杆没有其他险种那么夸张，但1:10的杠杆依旧是杠杆，如果真的发生不幸，那这笔钱就真真切切解决了困境；

2、从现金流角度考虑问题，过多的现金对于老年人是“烫手山芋”，有了这么多资产不代表是养老的资产、反而是会被陌生人/身边人惦记的资产，新闻报道层出不穷，太多真实不幸的案例。

因此在身体健康允许的前提下，每年固定存一笔钱给自己补充养老金，既合理撬动了保险的杠杆，又规划了现金流的问题。

即使最后没有生病或者晚年需要用钱，也可以通过提取“现金价值”的方法来处理，相当于给自己及后代设立了一个强制储蓄账户，从这个角度看老年人的重疾险有一定意义。

最后：

针对老年人的重疾险，只是适合一小部分群体，首要前提是身体条件允许；第二有一部分闲散资金，不影响其他家庭开支；第三得到家庭成员的认可，不要因为买保险影响家庭和睦。

对于不符合以上条件的老年人，重疾险也不必强求，如果确实灵活资金比较多，我们可以重点看下第五条——年金。

05

顶级配置——养老金 | 教育金 | 传承金

养老金：解决过退休后收入锐减导致生活水平下降问题；

教育金：通过定期/定向方式向晚辈表达长辈的关心/关爱；

传承金：家大业大、一直走到最后，如何有效传承不落空？

无论哪种类型的年金，存下来的钱不是为了放在那，看数字变化带来的快感，而是需要时在确定的时间把这笔确定的钱给我们提供稳定的现金流，或用于自己养老、或用于晚辈教育、或用于家业传承。

钱不是冷冰冰的数字，它的作用可以让我们爱的人生活的更好。

年金

它的基础本质也是保险，

并不是一个理财的产品，

保险的本质就是——转移客户的问题、解决客户的担忧

那最后无论选择居民医保、医疗险、防癌险、重疾险、意外险还是年金险，共同的目的都是“解决我们心中的担忧”

所以

老年人应该如何选择保险？

你对自己的晚年生活、对父母长辈此时此刻的生活是否有担忧？

如果有某一方面或者某些方面的担忧

看完文章了解了各险种对老人的意义

对号入座、选择险种

再找一个靠谱的保险从业人员

就很简单了。