小微企业的信用融资有什么路径，一位职业咨询顾问的工作随笔。

一大早，接到一个陌生电话。

接通后，对方自我介绍，市*商会介绍的，公司驻大陆负责人。公司主产品传感器，近期因客户增加，资金量跟不上，需要融资。商会等组织，介绍过银行对接，因为厂房是租赁的，没有不动产抵押，规模又小，不能贷款；找过官方的担保公司，低于2000万元的贷款，不做。在找了很多人都没有办法的情况下，据说是*办领导，把我的电话给了他们的董事长（不在大陆），他们董事长把我的电话给了他，说“此人有办法帮我们解决困难，尽快联系”。

我，既不是银行的，又不是担保公司的，也从来不做融资中介，企业缺钱，没有办法了，把难题“踢”给我了，我又不是雷锋，我有什么办法帮你解决吗？

我尝试着问了几个问题，是关于信用融资方面的，他都说不知道。又问了一些事情，他们从来没有做过。那么，就请把你们公司的具体介绍发给我，我安排团队上门调研，再给出你们一个方案吧。(我也会“踢”的，否则，不把我累死。)

我虽然不能直接给企业贷款融资，出出主意还是可以的。

下面，根据我自己的实践和服务体会，来分析一下小微企业的信用融资途径有哪几种：

01纳税信用融资

银行的叫法不一，有的叫“税易贷”，有的叫“税通贷”，实际意思都差不多，就是根据企业的纳税情况，包括规模、纳税信用等进行评估，然后给出一个贷款额度。当然，对企业有些条件要求的，比如，你企业在该银行有没有贷款等等。

纳税信用可以信用融资，我一开始也不大相信的，直到有一次亲身经历，我才敢确信。

几年前了，一位领导在企业调研，企业反映融资困难，领导现场办公，请了担保的，银行的（不知道些什么人，业务水平怎么样？），分析了半天，都说，这样的企业没有办法帮助融资。领导突发奇想，现场打电话给我，说有没有办法？并把电话递给企业老板，要我能否现场给出个意见。我问了几个问题后，突然想到几天前一行长给我介绍过他们行最近推出的纳税信用贷款，纯信用，不用反担保（其实，我也就记得这几个关键词。经常有行长给我介绍贷款产品，我脑子不好使，很多记不住。）。就问企业，税收怎么样，有没有用纳税信用贷款过？当然没有！

我把企业老板电话发给那位银行行长，请他们银行立即安排信调，然后，我就没有再顾问此事，可能是因为这家企业就是洗衣服、洗床单的，规模不大，也不能要求银行一定要怎么样。

直到有一天，我去这家企业走访时，恰巧遇到企业老板，我就问，后来给你们贷款了吗？“贷了，50万，几天就到账了。”“那是您介绍的吧？”

后来，我介绍过几次，有的成了。有的没有贷成。银行还要看，企业法人信用情况，企业是不是已经这家银行已经有贷款了等等情况。此后，也参加过另外几家银行的产品推介会，各家银行的叫法和条件、额度等都有不同，肯能还会有不断的变化等。这些情况，如果有需要，只能自己去找具体银行了解了。

02大数据信用贷款

所谓大数据信用贷款，就是首选有一家大数据信用公司，给企业做个信用大数据分析评，出具一份报告，然后，政府性担保公司就给担保，银行贷款。此项制度，据我所知在芜湖推出已经几年了，其他地方我不大清楚。这里有几个关键环节需要注意，比如信用公司的选择，担保公司是需要自己找吗？银行是哪家？等等，之所以提醒，是防止企业落入陷阱，可别说是我误导的哦！

芜湖有几家政府指定的信用公司，运用大数据技术，给企业出具信用分析报告，也可能需要装个软件什么的，长期跟踪企业经营数据（具体我没实际经验）。市级政府的担保公司给担保，银行基本会给放贷的。企业只要选择了政府认可的信用公司就可以了，其他就顺理成章，不用多操心。但是，信用报告费、担保费是需要的，具体多少，企业可以讨价还价，不过空间不大。

因为经常会有信用公司找我介绍客户，所以，知道一些情况。这在芜湖已经比较普遍了。但是，今天打电话给我的企业，还是不知道这些。

现代，大数据信用贷款有没有普及，是不是在很多地方的政府，已经与信用机构进行合作，开展基于大数据信用分析的融资帮助，具体要结合当地情况，也可以咨询一下当地的金融办，是可以找到比较可靠的融资信息来源的。

有的地方推出了针对小微企业纯信用贷款“征信贷”，“征信贷与其他信用类贷款的不同，在于依托征信数据模型，可以对有贷款需求的企业实现全程在线、自动审批，大大提高了融资效率”。

03企业家个人名义的信用贷

个人信用贷款一般需要有明确的用途，比如消费、装修等等，额度也不会太大。企业负责人因为经营企业的需要，能否采用信用贷款呢？我接触过一例，帮助这家老板从银行贷款到220,万，以他名下的4S店流水作“背书”，以个人名义放贷，不过，据说审批时间长，利率也不低，分期还款等，后来，我就没有再关注。

一般的生意贷款，也有很多是个人名义的，但基本有担保质押。而纯信用的个人贷款用于创业和企业经营的，随着信用意识的逐步增强，以及信用数据技术的发展，会不会逐步扩大，以便于更多的小微企业融资，可能有的平台已经在做，但其中风险如何，我没有经历。

04小微企业要善于把握政策机遇

有不少小微企业，是高手，以“信用”来背书，让别人相信他，用别人的钱，不需要直接用钱还。

很多人都在分析，政府给加大对小微企业的政策扶持；但更多的人，是在一次次错失政策机会而不自知。

今天，这家企业也是不清楚政策的。企业是做传感器的，是发动机上用的那种。技术含量应该很高（我应邀参观过一家年收入35亿的传感器公司）。为什么最近突然国内订单量增加，很多对他们来说是新型号。我分析是因为国外某些传感器企业受疫情影响，无法供应给国内企业了，因而，他们转向国内采购。这家公司的产品很多是可以替代进口的，现在机会来了，可以他们缺钱，不多，100万就够了，可是，没有银行贷款给他们。

我告诉他们，你们企业产品的技术含量还不错的，应该可以申请一些产业政策资金，比如研发补贴，各种奖励等等。这些资金大的可以上百万、千万，小的也有几十万，至少也有几万的。他们从来没有，成立已经5年了，就申报了一些专利，其他的什么也没有。我感到很诧异，这家企业所在的地方，我去讲过课，而且内容之一就是产业政策体系分析以及企业如何把握，每次都有几十家企业来参加，这家企业可能从来没有派人来参加吧，否则也不至于如此。按照我的理解，当今政策环境下，一般的科技含量高的企业，每年都可以争取上百万的政策资金的。

不过，政策资金虽然可以争取，毕竟总量有限，不可能所有企业都可以轻易拿到，就是拿到资金的，也不一定都可以那么多。这其中，政策宣传是一方面，指标分配和名额限制，申报材料的编制和层层批转，现场考察和验收等等，也是小微企业需要注意的。关于政策体系分析，由于篇幅有限，在此就不多谈了。

小微企业在初创期，应该展望国家产业政策指引方向，瞄准国家鼓励的产业技术前沿，布局一些前瞻性研发，加强与有关科研机构的合作，抢占领域制高点，争取政府政策扶持，减轻研发资金压力，降低研发风险，若能如此，无疑也是一笔最大的纯信用贷款，无须资金偿还的。

明天，一上班，即安排团队，到企业现场，帮助分析制定融资方案和政策机会分析方案，对接有关合作机构，包括银行、信用机构、当地有关部门，手把手联合帮助小微企业。

“满目山河空念远，落花风雨又伤春，我们服务企业人”

2020.5.5.东方岘