对于初入职场的年轻人，工资只有4000元如何来理财。

对于只有4000元的年轻人大多数是挣多少花多少，基本是月光，怎么理财？这是很多工资较少，每月没有余钱的人提出的问题。

那是不是没有余钱就不用理财了呢？要想理财要先学习理财知识，想把自己的理财头脑武装起来，再根据理财知识来不断实践理财行为。如果始终不学习，有些人即使月薪到达了2万元，任然是月光族，与月薪4000元时没有区别，经济始终陷入挣多少花多少的死循环。

那么对于月薪只有4000元的人应该如何来理财呢，我认为可以从以下几个方面去努力。

1、学习理财知识，武装自己的头脑。

懂得理财与不懂得理财人的最大区别是对待金钱的态度不一样。懂得理财的人对待金钱是积极赚钱，不断增加被动收入，认真花钱，不随意浪费钱，花钱尽量有规划。这些行为在不懂得理财的人眼里，就有一些另类，好像有些吝啬，有些斤斤计较。在他们看来，花钱就是要爽，想花就花，考虑那么多有多累，挣钱不就是为了花么，人生苦短，不能亏待了自己。

因此想理财，先选基本理财入门书进行学习，比如《小狗钱钱》、《富爸爸穷爸爸》、《管道的故事》、《你最需要的理财常识书》，《30岁前每一天》，《工作前五年，决定你一生的财富》等。

理财是一项操作性很强的技能，但是学习任何技能都要从基础理论知识进行学习，先要用知识把自己武装起来。

2、想办法有余钱。

要想理财就必需有余钱，而有余钱的最实用方法就是多挣钱。

多挣钱有2个途径，一个是在工作岗位上下手，看如何努力能够多得奖金，能够快速涨工资，只要你想多赚钱，你就会认真对待工作，在正常的单位你的努力就可能有成效，给你带来更多的奖金和收入。如果工资无法增加，那就采用另一个方法开源，在保证工资收入的情况下，去想办法找到兼职，获得兼职收入，向斜杠青年学习，看看他们是如何获得大量兼职收入的。

如何每月兼职能够获得500元的额外收入，就等于在工资的基础上增加了12.5%，可以把兼职收入积攒起来，作为理财本金，不断投资滚雪球。

如果无法多挣钱，那就只能节流了。尽可能减少开支，在保证日常生活基本需求的情况下，缩减非必要开支，先苦后甜，适当延迟消费，比如减少在外就餐和各种娱乐活动的次数等，来控制支出。每月发下来的工作按照“收入—储蓄=支出”的公式来进行攒钱，不断积累投资本金。

不管每月能够攒多少钱，都不要嫌少，在理财初期，理财的行为很重要，理财的金额并不重要，养成理财行为理财初期的首要任务。

通过每月的不断积累，先要为自己存够一笔1-6个月的生活保障金。如果每月需要消费3000元，那么就需要存够3000*6=18000元。这一笔钱是为了保证你突然失业，或者有什么意外事件发生，不至于让你的生活陷入窘境。而且有了这样一笔钱，你的生活底气也足了很多，想想自己已经有了足够6个月的生活费，你的攒钱的尽头就更大了，理财的热情也会更加高涨。有个理财人就开玩笑说，沉迷理财，不能自拔。

3、开始理财实践。

第一，从攒钱开始，可以采用12月阶梯式存钱。

3年攒钱计划

每月发工资后，按照计划每月阶梯式存钱。假如第一年从每月300元攒起，每月递增50元，第一年能够攒到6900元，第二年从每月500元攒起，每月递增50元，第二年能够攒到9300元，第三年从每月1000元攒起，每月递增100元，第三年能够攒到18600元。

每一年攒到的本金，可以先尝试货币基金投资，建议放到微众银行等活期存款中，按照目前的利率4%以上，简化按照4%计算，从第二年开始除了积累的本金，还有货币基金投资收入。

3年本息合计

每月存入的本金也可以直接购买货币基金，获得利息收入，这里为了简化，没有计入。

可以根据自己的攒钱计划，制定攒钱计划，金额可多可少，只是每月发工资就执行攒钱计划，通过日积月累的努力，本金就会不断增大，从此开始理财之路。

第二，尝试投资实践。

在理财知识不那么丰富的时候，可以拿出少了闲钱进行各种理财产品尝试，比如基金、股票、互联网金融、保险等都可以试试。通过尝试，然后再深入理解，根据自己的风险承受能力，找到适合自己的投资方式。同时通过尝试学习，对各种投资品种有比较深刻的认识，防止出现跟风、当韭菜、被低级的骗术给蒙骗到。

根据我的投资经验，在攒钱阶段尝试货币基金投资后，可以在攒钱第二年或者第三年逐步尝试目前比较常见的投资方式基金定投和P2P投资等。

基金定投可以选择蚂蚁金服和天天基金网进行投资，投资可以从10元起投，资金要求低，便于学习实践。建议选择指数型基金进行定投，优点是不受人为因素影响，能够获得平均收益。可以每月100元至500元等进行定投。

除了基金定投还可以选择网贷之家等排名靠前的P2P进行投资实践。

在尝试基金定投和P2P等高风险投资时，请用闲钱，最好是本金的20%-30%左右的资金进行投资，以防止出现亏损造成较大损失。

4、进行理财实践的9个步骤。

（1）坚定进行投资理财的决心。任何时候开始进行投资理财都不晚，要的是行动，现在就做。

（2）确定风险承受能力、投资的预算和目标。

风险承受能力是判断自己是保守型、稳健性还是激进型。投资预算和目标比如按照上述攒钱计划三年内攒够3万元等。

（3)进行网贷投资和基金投资实践，迈出理财第一步。比如注册陆金所，尝试一笔投资，注册蚂蚁财富或者天天基金网，开始投资一只指数基金，比如红利机会基金等。

(4)在半年或者一年的时间，通过“小试牛刀”奠定投资理财基础。

(5)如果有所收获，可以进行新的挑战，如新的网贷平台投资、新的基金定投等。

(6)学习风险管理。

投资理财要想获得高于银行理财产品的收益，就要承受高风险。投资理财是伴随着风险产生的收益。投资理财产品是一种高风险高收益的产品。注意这里的风险必须是你自己可以控制可以量化的风险，如果无法控制无法量化的风险，就不能称之为风险，只能称之为危险，如赌博，如年化收益百分之一百甚至百分之三百的投资。

控制风险的最重要原则是分散投资，把投资全部押在某一个品种上，就是赌博了。

(7)投资收益趋于稳定后，可以尝试网贷投资和基金定投以外的投资产品，比如股票、黄金投资等。

(8)不断学习，把知识用于实践。

(9)定期进行投资组合调整，进行配置再平衡。

以上步骤可以慢慢实践学习并体会，不要指望能一口吃个胖子。

最后给出不同风险投资分类图表，以供学习参考。

本文由“关于经融的思考”发布，2017年7月25日