很多人买保险时都担心不理赔问题，但其实了解理赔数据就会知道，保险不赔只是少数（公司18年的理赔率是98%，有2%没有理赔），而要想不成为这极少数中的一员，我们需要做到以下几点。

做好健康告知

如果隐瞒身体异常等情况，那么买保险不赔的可能性很大，所以这一点急需重视，今天也会详细讲一下这点。

那啥叫健康告知？就是在买保险的时候保险从业人员会问你：你近五年内有没有住过院，做过手术啥的？近几年体检有木有异常指标？...这种，如果你没有被问，那就要小心了，同时可以换代理人了（不然有问题也只能是自己担的）。

这里要提一点，如果身体没有问题，在医院也没有任何治疗记录，那么投保前不要特意去体检（非必须情况，投保后的三个月内也不要体检）！

事实上，就我们现在的生活环境与生活习惯，体检是一定会有异常指标的（只是严重程度不一而已），这也是为什么说现在买保险其实也是挺难的~指标异常，说明投保时要被保险公司审核，这是一个双向选择，而不是单向的我想买了，你就得卖给我！

也就是说，除非是近几年没有住过院，同时没有做过体检，以前也没有发现过乙肝啥的，那就可以当作十分健康的人群来处理，录单即承保（如果你是这种人，那要迅速上车呀）。

22岁的同事曾经觉得自己年轻，身体也一直很健康，所以不怕体检，但却因体检结果不达标最后被保险公司延期处理（保险公司暂时不保她），这其实就是我们的身体指标时刻处于变化中，过去不能说明现在，更不能代表未来。

关于延期，要讲到保险的三扇门：敞开的门，虚掩的门，关闭的门。

可以顺利承保的即为敞开的门；如果需要被保险公司加费，除外或者延期的那就是虚掩的门（通过“推力”，可能进的去）；直接被拒保，那么就是保险之门直接关闭了（就说惨不惨？惨死了好不好）。

这也再一次强调健康告知的重要性，毕竟健康问题直接影响投保结果，所以如果因为不告知而导致的承保，那就属于骗保了，保险公司有权不赔。

有些“略懂的人”存在的误区：保险合同中有个两年不可抗辩期，那么只要两年内不出险，即使不告知也没事。这是对保险条款有不全面的了解导致的错误认知，对于过了两年的不可抗辩期，保险公司只是不能解除合同，但不代表不能拒赔，毕竟签合同之前就已经违反了健康告知。

不过有些人即使知道“可能不赔”也还是会这样做，原因是目前国内还是会有通融理赔，除掉关联疾病不赔（如：有乙肝但没有告知，那么患肝癌，是不会理赔的），无关联疾病还是会赔的（如患甲状腺癌还是会赔的，对了，甲状腺癌后期将被归于轻症），但也是存在一定风险的，所以真的没办法只能这样操作的（不然就买不了）宝宝们，也要提前做好不被理赔的心理准备，再一次强调~一定要在身体健康的时候投保。

对于具体的告知项目，（太多需要注意的）就不展开了，有疑问可以留言或者call我。

PS：刚刚提到甲状腺癌，那就附上一张最近网上热议甲状腺癌将过红利期的话题

虽然不知道政策什么时候出来，但我们还是需要重视的（毕竟当初深圳限牌政策也是在“夜深人静”的时候发布的，没有一丝丝防备），尤其是甲状腺有点问题而又可以投保的人，提前做好规划，毕竟甲状腺癌的理赔数据还是“很可观的”~一直稳居第一，从未被超越！想想原本该赔50万，政策后就只赔10万，是个啥子感觉？

其实不管政策会如何变，买保险都是要趁早的！

做好保单盘点

1、有时候保单已经失效，但我们总认为自己有买保险，这种情况一旦去理赔，保险公司肯定是不会赔的！

这种事印象较深的有两次，一次是自己买的短期女性特定疾病险，我一直以为自己有这份保单，但是去年准备去体检之前，特意看了下自己的保单，才发现那份保单已经失效了，然后又重新买了份类似的（那份短期险已经停售了），又要等180天的等待期，所以直到现在我都还没有体检（尴尬，一直觉得整体保额不是很高，真是怕死又不怕死啊！）。

还有一次是一位大姐姐，和我聊天的时候也说自己有保障，不需要买保险了，事实上却是只交了一年保费，她的代理人没有做了之后就没有再交了（断保超过2年），所以保障其实已经没有了，如果这去理赔，肯定也是不赔的，但她就是觉得自己有保障。

2、保单“错误”

想不想买既能理财又有保障的保险呢？

不要否认啦，因为连我自己都想的，但真的有这么好的事吗？

曾经有一个客户，他说他的代理人给他做了个即能理财又有保障的方案，但我帮他看“所谓的牛逼方案”的时候发现，其实只是一个理财险，然后外加一个一年期的医疗险~确实是能理财，也有保障！只是保障是一年的（如果不是自动续保，那很可能就凉凉了），而且只能报销医疗费的，这和他想像中的患重疾后可以拿到一笔钱是有出入的。

现实生活中肯定有不少这样的人，如果他们患重疾去理赔，可以赔吗？如果医疗险没有过期，那还是可以按合同赔医疗费的，但肯定是理赔不了“重疾险”的（怕就怕连医疗险都过期了），所以不要觉着一个产品就能既理财又有保障（如果有的话，那也一定很贵的）！

这里有些人可能会想到万能险，不过它不是今天的重点，先不谈，如有相关问题可以私信沟通。

以上是很典型的买了理财险去理赔重疾的情况（虽然代理人的销售误导也要承担一定责任，但确实是理赔不了），是“保单错误”的一种。

其实“保单错误”主要指的是~我们买的保单，并不是我们以为的那种，用重疾险去理赔医疗费，用意外或者医疗险去理赔大额重疾险，肯定是会出现不赔现象的，所以这些我们是需要知道的。

对于这一点，想想买保险是想解决什么问题即可，专业人士会帮你做好合适的规划。

3、责任免除

保险合同里面有保障责任，也有写哪些情况是不能赔的，这个我们是要知道的，责任免除中最容易让人忽视的是：酒驾，无证驾驶等，以及到战乱之地旅游然后遇到暴乱危机，也是不会赔的，所以买保险后，不能违法，同时也要远离可知的危险。是不是觉得更惜命了？

另外医疗险与意外险理赔要注意的点也比较多，比如熊最近想去参加百公里，也想去参加东西冲沿海徒步，那如果在这期间遇到意外，我所配置的一般的意外险很有可能不赔，具体需要看合同条款中的除外责任（毕竟这些都是属于风险性较高的活动，并非我们日常的生活环境），需要代理人专项解读。

最后我们所认为的保险公司总是想尽办法不理赔，其实是不正确的，毕竟每一次不理赔都是有原因的，合同条款都有写清楚不能赔的，想想~如果出现大量的不能赔却理了的现象，那是对其它消费者的不公平（毕竟保险面对的是大群体，不是单个人），而对于可赔可不赔的界限，保险公司通常都是会赔的，所以不用担心被区别对待（只有自己不赔）！

以上几点，只要做保单盘点就可以避免的，所以保单和人一样，需要定期“体检”，这样能明白自己保障的同时也能避免因其带来的“不理赔现象”

好了，是不是觉得避免不理赔很简单，只要做到：诚实+专业配置、解读、定期盘点，就可以完美避开了！