在刚刚过去的一个月里，我们家经历了一场危机。3月20日，我公公发生意外从楼梯上摔下，脑主干受伤。庆幸的是，经过了2周的昏迷状态，现在人已经清醒，也已经从ICU转到了重症病房。
当意外和疾病发生在自己身边的时候，我们才会好好思考下该为这些不可预计的风险做些什么？
1、说说医疗费用
说钱是个很冷冰冰的事，但是却不可回避。当亲人发生意外或疾病时，我们会竭尽全力地让他恢复健康，经历过的人一定知道。单单公公在ICU的2周时间内，已经花了接近10万，接下来还要在重症室和普通病房继续住一段时间。
公公有城市医保，如果按医保报销80-90%（每个城市不一样），似乎也不用多少钱？其实不然：
首先医保报销不是按所有医疗费的80%来赔付！只有统筹部分才可以进入报销范围；其次，也不是所有统筹部分才能报销，要减去自付部分才可以报销，并且报销总额不能超过封顶线。并且在ICU期间，为了达到更好的治疗效果，我们用了不少非社保用药。而且别小看非社保用药，遇到重大疾病，使用非社保用药是非常普遍的情况。
最近有一篇知乎文章非常火《为什么医生要求重症病人家属去外面买药？既然药品如此之好医院不通过政府采购统一购买吗？》
文章可以总结一句话就是：喂鸡委（谐音）给医生定了一个“基药比”指标，必须要达到43%以上，如果无法达到将扣医生的奖金，而很多好药都不在基础药物的范围内；同时还规定了“药占比”指标，必须低于某个比例，否则医生不仅被扣奖金，还会被叫去谈话。
我特地就这篇文章咨询了一下在省级医院（非广东省）的同学，得到的答复和知乎的作者是一致的，而且有些省市在医保的使用上还有更多不合理的地方。
这些政策的东西我们无法左右，只能通过商业保险来做保障。商业保险如何使用呢？
拿业界性价比非常高的一款意外险举例来说，假设我们花1450每年，意外医疗报销可以达到5万（无免赔额100%报销，不限社保用药），ICU每日补助1000元，普通病房每日补贴600元，最高补贴30日。如果加上社保报销部分，基本不用花什么钱。有人会觉得每年1450，如果不出意外好像很划算，其实不然，假设交了10年没出意外，也就是交了不到1.5万，但如果一次严重意外就要花费十几万块钱，而且如果意外导致伤残还能按比例获得一笔补偿。如果平时外出少，选择低一档的计划，只需750元，也能得到比较好的保障。（值得注意的是，每个产品意外险的细节条款不同，需要专业的人按照你的情况来帮助你挑选。）
2、除了医疗费，这些隐性费用你不得不考虑
老公是3月21日凌晨4点多得知公公发生意外的，所幸当时他在北京上班，马上就定了最早的动车赶回家。一呆就是两个星期，直到公公清醒过来才返回公司上班。
在这期间他不得不从一个非常重要的项目中撤离，幸运的是公司的领导、同事都非常理解，让他可以安心在家照顾爸爸。
然而，不是每个公司都如此人性。当意外或疾病发生时，我们所需的费用远远不是治疗费，还有照顾家人的误工成本。去年有一篇文章传播很广，某深圳知名高科技公司员工因为得了重疾而被劝退。有兴趣的朋友可以点击（链接）。反过来想，企业是盈利机构，员工若是长期因为家庭误工换做大部分公司都不愿意承担的。
除了误工的成本，我们还要看到在此期间源源不断流出的孩子教育费、家庭生活费、老人赡养费，甚至是未还的债务，这些你都通通想过吗？
很多人对保险方案中动辄几十万的保额感到非常不解，是因为没有真正意识风险发生时可能会产生的费用和成本。如果保险人只是迎合你的内心去推荐产品和保额，那样并不负责任，真正负责的保险人应该是帮助客户看清风险点，作出合理保额的方案。
3、老公态度的转变
我是从2014年辞职后开始关注保险的，因为当时就老公一个人工作，自己总有种“裸奔”的赶脚，没有安全感，特别是怀孕后，这种感觉更加明显。
所以我从14年底就和老公说想买保险的事（那时我还没开始自己从事保险），他是一脸拒绝的，直接采用拖延战术：“没问题，你先研究好再买”。这也逼着我自己开始自学家庭保险的配置和风险管理，直到我发飙丢了几篇保险配置的逻辑给他看，他才同意买，这中间一拖了2年。还因为他比较胖的原因，差点买不成重疾。
前两天，我和老公说你回来要加保，他欣然同意了。如果按照以往他“死扣”的个性又要磨很久，但是经历这次事件，他自己深有感触，照顾人要花费多少精力和财力。
在有了孩子后，“一人吃饱全家不饿”的状态就远离我们了。特别对于我们这种独生子女的家庭结构来说，双方家庭4个老人，2个孩子，未来面临的压力可想而知，风险管理对我们尤其重要！
这件事发生后，我对老公说，我们要做好2件事：
1、盘点家庭的财务情况，定期更新给家庭每个成员；
2、为家庭每个人做好基础保障。
扯了那么多，就是想从自己亲身经历说说家庭风险管理的重要性。当朋友向我抱怨老公不合作不愿意配置保险的时候，我都说人的观念最难转变，如果你都没法说服他更别说我一个外人了，最好的情况我真希望你老公觉得这些钱“白花”了，平平安安的，我们就是在为那“万分之一”做准备。
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乐妈：华工硕士，曾在大型国企、咨询公司工作过，做过2年的全职妈妈，目前为互联网母婴编辑和明亚保险经纪人。
