（大胆猜想，小心求证）
阿基米德说：“给我一个支点，我就能撬起整个地球。”如今，科技就是支点，整个现代金融业态正在被“撬起”改变。
在金融科技推动下，未来的银行会是什么样子？Moven银行创始人布莱特·金在《银行3.0：移动互联时代的银行转型之道》一书中指出：“未来的银行不再只是一个地点，而是一种行为。”
随着科技发展，在新一代消费者的认知中，银行已渐由一个场所的概念，转化为无处不在的服务，是可以满足客户在任何时间和地点需要的银行服务。Bank3.0时代,银行运作方式正经历根本上的转变，这是一段从产品、流程和实体经营转向适时地为客户提供所需的服务以完善客户消费的历程，是真正意义上从“一个地方”成为“一种行为”的转变。
商业银行网点转型的方向包括两个：销售化以及智能化。
现在网点业务分流主要包括两个方面，自主设备（ATM）和电子渠道（网银、手机银行等）,部分银行的业务替代率已经超过90%，工行08年以前柜员每日平均业务笔数近400，柜员每天上班到下班头都不抬，去银行办业务得自己带小板凳去，2014年人均业务量100多，其中老年人业务占比90%（吉祥三宝：低保、社保、养老保），现在也逐步的往一些城商行和农商行转移。
趋势一：网点数量减少
2017年10月至2018年1月，五大银行，股份制银行、城商行、农商行、外资银行的营业网点累计关停326家。
银行网点数量下降，竞争力下降，客户逐渐减少。
互联网巨头移动支付的遍地开花和无现金社会的加速，将进一步让银行柜台办理业务数据下滑，网点收缩。
由于移动支付的崛起，仅2016年度，传统银行和支付处理机构损失手续费达300亿美元。
无现金生活也使ATM淡出生活舞台。
趋势二 自助机更加智能化
自动柜员机问世以来一直都是银行产业最主要的自助服务设备，已经成为大部分消费者日常生活不可或缺的工具，其核心的价值是能让客户以简单、有效、方便的方式执行关键的交易项目。随着现金需求减少，自动柜员机将成为客户和银行间日常互动的过渡性平台，待到移动支付成为主流，自动柜员机的功能将不具备任何特殊性，除了提钱和存钱外，自动柜员机所能执行的功能，手机全部办得到。因此，自动柜员机需要面临巨大变革，那就是自动柜员机与行动科技的结合，迈向互动和个性化的自助式服务平台。今后的自助机具可采用生物辨识技术加强安全性，以指纹和脸部辨识确认使用者身份，使用无线射频RFID或脸部辨识功能。当客户走进时可以辨识出来并根据客户最近的消费商品和金融活动记录显示其专属信息，现在的数位电子看板已可以运用脸部辨识技术分辨出客户是男是女，老少以及心情是好还是坏，不久之后就能融入自助式服务平台，让使用者享受到更个性化的体验。
趋势三 登上云端的银行
如今，大多数银行还不愿意拥抱云端运算，担心若是把重要业务从过去以大机为主的系统移往云端，机密资料可能会外泄，这点不无道理，但是朝云端发展能为金融服务也带来很多好处。云端银行服务最吸引人的好处就是可以以符合经济效益的方式采用“冠军挑战者”模式，这让改善及选择流程时又多了一层动态竞争的意味。云端银行可以让新进者专注于产品及流程的改进，来提供更好的服务给客户进而挑战市场领导者，而不会受限于信息科技投入的成本及建置的时间。银行在进行风险决策或是想要随时随地与客户互动时，海量资料逐渐成为策略的核心，因此企业价值链中大部分的流程会愈来愈依赖即时分析，变得更以资料为导向。久而久之，价值链里的人力资源就会被演算业务，也就是虚拟的流程和决策能力所取代。
趋势四 无人银行
2018年4月9日，国内第一家“无人银行”在上海开业。除了存取款、汇款等简单业务外，客户可以通过智慧柜员机、远程视频柜员机办理理财咨询、贷款等业务；智能机器人可以现场引导，帮助客户与客户经理建立远程联系，解决业务问题；通过人脸识别、指纹识别等技术，实现身份验证，保证操作安全。
展望
“未来的银行网点可能没有了隔着厚玻璃办公的柜员，但可以做成客户交流场所、客户金融知识培训场所、产品展示场所。”建设银行信息技术管理部副总经理王申科说。
随着大数据、人工智能、区块链等技术在银行业逐步落地，网点的功能和形态将发生变化，未来网点服务或许会像电影《碟中碟4》中的桥段那样：当您走进银行网点，立刻会被摄像头跟踪“刷脸”，不仅您的详细信息会出现在网点大堂的屏幕上，而且显示屏会出现专门针对您的欢迎语。随后，智能服务机器人含笑走到您身边，问您：“需要什么帮助？”如您回答：“我要办理理财业务。”机器人会一边引导您往贵宾室走，一边给您介绍银行刚推出的新业务。进入贵宾室后，你会发现，这里没有理财经理，“智能投顾”早已给您配备多套财富管理和资产配置方案供您选择。您坐在按摩椅上，品着咖啡，通过智能设备轻轻松松就办妥了所有业务。
就像24小时便利店一样，未来的全天候银行网点将会越来越多地出现在街头巷尾。人工智能客服可以准确感知客户的情绪，并做出及时响应。网点里的智能“柜员”不需要休息，任何时候都可以帮助客户完成业务处理。客户办理业务时不必再使用传统的身份证，客户本人的人脸、虹膜等就是最好的身份证明。
参考文章：
