理财就是理人生，提高我们对金钱的掌控感和安全感，让金钱为自己服务

一、财富增长的三驾马车

财富增长依靠三个因素：

1、本金储蓄的积累

2、利率的提升

3、时间的积累

所以我们在理财中做的事，都是围绕这三个方面展开的：

1、我们通过改善自己的收入和支出结构，养成良好的储蓄习惯来增加本金

2、我们通过投资自己获取升职加薪，通过金融投资来提高资金回报率

3、我们通过学习和理解投资规律来了解长期坚持的重要性，不盲目冒进或轻易放弃

二、财富水池模型

理财之初，我们应该先整理自己的财富，清晰了解自己有多少钱，以便考量自己目前的重点是储蓄还是投资，以及应该分配多少钱在什么不同的用途上。

如果把钱看做是水，我们拥有的财富就是就是一个财富水池，有流入口（收入）和流出口（支出），池子内部就是我们的财富总量，因为通货膨胀的存在，池子中的水也会因蒸发而减少，而我们所做的理财手段也都是为了增加池子中的水量。

我们可以进一步把池子按照需求分为四个小池子：

1、现金池，用以应对日常生活用钱，需要较强的流动性，最适合放在方便支付的货币基金或活期理财中。

在这个池子里除了日常开销，最好还要准备一笔应急资金，存上足以应付3-6个月的生活开支的钱，以应对一些突发状况。

2、目标池，为了日常生活中一些大大小小的目标而准备的。比如一笔旅行资金，学习费用，

或是一些大额的固定生活支出，房租，孩子每年度的学费等。这些资金往往时间金额上没有什么弹性，时间一到，需要足额支付，对于这种确定性较高的目标，适合做一些稳健的理财投资，比如银行理财，保险理财，选择一些定期的产品等。

目标池让每个目标都专款专用，清爽收纳。

3、金鹅池，现金池和目标池中的钱都是迟早要被花掉的，金额池的钱则是那些我们暂时用不到的闲置资金，适合用来进行长期的投资增值

4、保险池，是为了抵御重大风险而用较少资金撬动大额保障的消费资金，好比一条安全带的作用。

三、学会储蓄

财富的积累先从储蓄开始，第一步先存足一笔应急资金，养成良好的储蓄习惯。

法则一：先储蓄后消费

我们拿到一笔收入时，一般是将结余的钱存起来，但实际上，经常是月光状态，所以当拿到一笔收入时，最好先拿出一部分的钱用于储蓄，并告诉自己，这是先投资自己的钱，然后剩下的钱再用于消费开支。

法则二：10/50原则

就是关于储蓄金额，我们可以按每月工资的10%存储（这个比例不会太影响正常生活开支，较为容易实现，有助于习惯养成，随后可根据实际情况适当提高比例），有奖金或其他收入时，则存下50%。这笔钱可放入一个固定的货币基金中，边存边享受收益，最好避开可同时消费的基金账户。如果觉得自制力太差，可以选择每次把钱钱存入一款定期理财产品中。

总之，刚开始存钱时，习惯养成是最重要的。

四、更聪明的消费

生活中我们时刻被各种消费诱惑包围着，忍不住买买买，有时候会买到鸡肋甚至闲置的东西，有时候又对贵一点的东西犹豫不决，聪明消费就是拒绝冲动消费，要买就买最值得买的东西，良好的消费习惯不仅有助于提升生活品质，也有助于挖掘储蓄能力。

1、减少非必要支出

我们把平时一些可有可无的甚至不起眼的支出和冲动产生、实际并不十分需要的支出统称为非必要支出，如果可以省下这些钱，绝对是一件好事。

找出非必要支出有以下两个方法：

①　通过记账了解自己的消费结构，梳理支出中的非必要部分，看看钱都花在了衣食住行的哪个方面，是否有提升优化的空间，试着把这部分钱抓回手里。

②　通过整理旧物，以喜欢程度和使用频率为标准，筛选出鸡肋物品做个了断，回顾购买体验，检视什么东西对自己来说才是好东西，什么又是坏东西，即非必要支出，以提升自己对“好东西”“坏东西”的判断敏感度，警醒自己以后少踩买坏东西的坑。

2、“三我”原则

就是买东西时，要问自己三个问题：

这件东西我喜欢吗，我需要吗，我适合吗。

如果答案都是肯定的，果断入手，如果有点犹豫，那就延迟购买，充分考虑，如果有否定答案，最好还是放弃了，否则买回来也很可能变鸡肋。

3、只买资产，不买负债

资产是能为我们带来正收益的东西，负债则是从我们口袋里拿钱的东西。

只买资产，不买负债是指用投资的思维去消费，每花一笔钱都当做是一笔投资，考虑这笔消费未来会为我们带来的收益是否值得。

4、常规性物品可提前做好年度规划

一方面盘点自己已经有的，避免重复消费，另一方面也让我们更清楚知道自己最需要什么，避免糊涂的额外消费。

5、积累好物清单

有意识积累真正对自己有好处的、可提升生活品质的消费，让消费决策更明智

6、能用钱解决的问题，尽量用钱解决

不是所有的事都有性价比，追求低价优质本身就是一件很浪费精力的事

7、永远不要吝啬投资自己

自我的成长才是最具价值的事，回报不可估量。

五、回归保险本身

保险的本质是，希望用可以承受的成本，也就是保费，来转移那些我们未来可能无法承担的风险。

所以我们首先要把保险的保障功能和投资功能分开，先把自己和家庭的保障做充足，不能本末倒置，为了获得更好的收益，反而选择了一些相对保障不足的产品。

可以承受的成本是指要根据自己的经济条件量力而行，保费一般占年收入的5%--8%，最多不超过10%，否则就是负担。

未来可能无法承担的风险，主要有3类：重大疾病、残疾、身故，是我们重点要转移的风险，分别对应的保险是重疾险，意外险，寿险。

1、买保险首先要考虑的三个原则是：

①　买对人。保险应当优先保障家庭收入的主要贡献者，其次才是孩子和老人，因为家庭主要收入来源一旦遭遇风险，其影响是最大的，只有充分保障了家庭经济支柱，才是一个家庭最大的依靠。

②　买对险。一个比较全面的保险就是上文提到的重疾险，意外险，寿险的组合，另外，重疾险保障重大疾病，但不能覆盖所有病种，所以条件允许的话，可以再加一个不限病种的医疗险作为重疾险的补充。

③　买足额。保险是为了转移风险，一定要有足够的赔付金额应对风险才是其价值所在，所以一定要买足额。可根据意外发生时的资金缺口来制定保额。

我们要以自己的情况需求和经济条件为基础进行保险和保额的选择，一定要在自己可承受范围内，不提倡全面组合但保障不充足，应该优先最急需保障的且保障足额，也不是保额越高越好，因为越高的保额也意味着越高的保费。

意外险属于高性价比保障，在人生各个阶段都可以考虑购买，不用买长期，一年期每年续保就行，保额至少50万至100万，同时要注意意外险中的伤残保额也要高。

重疾险是一个越早购买越便宜的险种，可以考虑尽早购买，保额至少30万至50万，锁定长期保险且费率便宜的

当我们开始承担家庭责任时，应当添一份寿险，保额不少于身上的家庭责任，包括贷款、教育、父母赡养费、预留生活费等，至少50万至100万。

医疗险属于锦上添花，可以作为在重疾险的基础上的一个健康保障的补充。

2、两个基本点

买保险时，优先考虑消费型保险和和定期保险。

买保险防范风险的发生本身就是一个消费行为，消费型保险是最纯粹的最接近保险本质的杠杆最高的保险，而我们一般印象中的返还型和分红型的保险还是存在一些坑的，返还型保费里其实包含了消费型保险成本和另外一部分储蓄的钱，分红型的分红其实可以是0。

定期保险保费较低，终身保险保费较高，之间的差额如果用来自己投资，回报率可能比会更高。当然也要根据自己的实际情况选择。

3、1个切记

在投保的时候一定要指定受益人，这样保险金会优先受益人支配，否则未指定受益人的情况下如果有债务存在的话，那么保险金会优先用于偿还债务，剩下部分才由法定继承人拥有。

此外要注意理赔条件、续保、赔付后续保、退保等条款。

4、孩子保险

如果预算充足，可以考虑给孩子和老人的保险。

孩子的保险首先应该加入少儿医保。

商业保险配置优先考虑包含意外医疗的意外险和重疾险，可以搭配医疗险，不建议购买寿险。

意外险保额未满10周岁不超过20万，10-18岁的不超过50万。

重疾险优先考虑有少儿特定重疾保障的重疾险，保额在至少30万---50万起。期限推荐20年或至成年，届时可以重新投保，选择也更多。

商业医疗险推荐市面上常见的百万医疗险，重点保障住院医疗费用，同时可以报销重大疾病的治疗费用。

5、老人保险

首先也是加入医保。

对于老年人来说，买保险的限制比较多，保费也比较高

首先推荐购买意外险，并注意是否包含意外医疗保障，以及是否包含骨折治疗的保障。

其次在身体允许的情况下，推荐投保报销型的医疗险。但是医疗险一般对健康要求较高，年龄会限制在60周岁以下。

另外预算充足的话，同时父母年轻，身体状况良好，费用也合理的话，仍然可以考虑重疾险，在购买重疾险不划算的情况下还可以退而求其次，选择购买防癌险。

对父母来说，可额外储蓄一笔医疗准备金并带他们定期体检。

六、精明理财

市面上的各类理财产品背后的基本资产元素可分为4类：

1、货币类，比如银行活期存款、定期存单等

2、债券类，比如国债，企业发行的债券等

3、权益类，比如公司股权、股票等

4、商品实物类，比如黄金、石油、大豆等

颜色里面有三原色，类似的，这四类资产元素可称作投资四原色，很多投资产品都是以不同的比例投到这四种品类中组成的。

比如低风险的银行理财会由部分现金类和债券类资产组成

保险理财可能是部分债权，部分股权

指数型基金则是按一定标准和比例投资的股票。

投资中我们最关心的就是风险和收益，而风险和收益也永远是正相关的。

风险判断可以从三个方面考察：

1、可通过了解产品中四原色的占比来判断，一般说来，权益类和商品类风险高于债券类，债券类高于货币类

2、通过了解产品背后的赚钱逻辑来判断，一般我们投资的钱想要得到回报，是基于一定价值创造的，没有价值创造的收益来源，就是不靠谱的无源之水，除了价值创造，还有一些投资产品的收益来自供求关系的变化，比如黄金、房产以及短期的股票涨跌。

3、通过了解产品的发行和出售机构的可靠度来判断，一个理财产品可能涉及发行方、托管方、投资管理方、销售方等多个机构。一看这些机构的资质，可以看他们的牌照，以及去证监会、银监会、保监会的官方网站查询。二是看我们投入的钱是否有保障，一般投资的钱都要有一个独立的第三方银行或机构进行托管，可以查看托管协议。

当我们无法了解一个产品的赚钱逻辑或是钱的去向，搞不懂的最好不要去投

投资除了了解产品，也要对自己可承受的风险和追求的收益有一个认知。

如果你对钱比较保守，非常害怕亏损，比较合适一些保守和安全的投资品种，比如货币基金、银行理财、保险理财、券商理财，基本上有个4%-5%左右的年回报水平就很不错了

如果你能承受中等风险，可以考虑增加一些网贷投资、权益类资产，预期一个5%-8%的回报水平。

如果你有较高的风险承受能力，可以忍受你的投资组合在某一年可能出现10%——20%的亏损，可配置较高比例的权益类资产，比如股票或股票型基金，长期可能会获得年均10%以上的回报。

一般说来，8%以上的投资回报就是一个很可观的回报水平了，如果一个产品给你超高回报，同时告诉你没风险或是低风险，99%都是骗局，一定要牢记的是追求越高的收益，风险也一定越高。

通过学习了解了最基本的一些理财知识，理财是一个系统的打理金钱的过程，包括了消费、储蓄、保险、投资等各个方面。目前说来首先要优化自己的消费结构，养成良好的储蓄习惯，然后试着给自己做一份合理的保险，最后在学习更多的投资知识的基础上尝试投资。