（关于理财）

从这一篇开始，我可能不再标注重点，

我希望挤出多一些时间，写一些对大家

和自已都有意义的文字。

如果你也想实现财务自由，我觉得你也应当看一下这篇文章，如果你已实现财务自由，或对此没有兴趣，那请略过。

所谓财务自由，就是指你不需要仅仅是为了应付生活支出而为钱工作，也就是说，你不再是一台赚钱机器了，而是拥有一台为你赚钱的机器。当这台机器为你赢得的利息收入等于又或者远远大于你的日常支出的时候，你就达到了财务自由。

这个时候，你就是金钱的主人，就可以再也不用每天为金钱而发愁，你可以随时摆脱不喜欢的工作，炒老板的鱿鱼，过梦想中的生活，也可以完全不工作，去周游世界。还可以帮父母、家人、实现他们的愿望等等，所以说拥有财务自由，是我们拥有自由人生的基础，那么问题来了，一个人要达到财务自由，到底需要多少钱？相信很多人都看过相关的分析，也参与过讨论，有人的计算结果是需要300万，1000万，有人说需要3000万，实际上由于每个人的计算方法不同，对生活的要求不同，结论也就不同。但无论具体的金额是多少，相信有一点，大家基本上是有共识的：那就是，实现财务自由并不容易。但是呢，我们今天要讲的这本财务自由之路，却明明白白地告诉我们，只要思路正确，方法得当，一个人只需要花费7年时间，就可以赚到1000万，实现财务自由。

说到这里，估计你忍不住要摇头了，一年赚1000万，这怎么可能啊?也许正是谁都不相信实现财自由如此容易，所以这本书当年在德国刚一出版，就迅速窜红，好评如潮，销量是一路攀升，成为当年德国年度畅销书榜上的NO.1。而且还打破了一个记录，连续110周稳稳当当占住在德国图书排行榜榜首的位置。与此同时呢，这本书还被翻译成了33种语言，同时在全球畅销，当然了，也确实有不少人通过掌握书中的理财观念，运用书中的致富策略，解决了个人财务问题，并最终实现了财务自由，这本书早在2010年，就在国内出版过，当时就被誉为德国最好的理财书，2017年度又出了新版，并且增加了7年内赚到你的第一个1000万，这个很亮眼的副书名。

其实呢，原版书的副书名就是：如何在7年内赚到你的第一个100万欧元。可能国内的出版人考虑到汇率，才四舍五入成了1000万了，当然，7年和1000万，只是一个参考数字，这本书的价值，在于对待财富的观念，以及切实可行的理财方法，无论你是想赚100万，还是1000万，最基本的投资理的原理和获取财务自由的方法都是一样的。

这本书的作者博多·舍费尔，也被称为欧洲的第一个金钱教练，他1960年出生在德国科隆，16岁移民到了美国，26岁的时候，作者不幸陷入了财务危机，债台高筑啊，但是，4年之后他不仅摆脱了危机，还建立并拥有了好几家公司，通过投资成了欧洲知名的假借亿万富翁。此后，作者开始有意识的向大众传播自己的理财知识了，他希望更多的人能通过这些方法获得财务自由，过上幸福的生活。除了这本书，他还写了另外两本非常畅销的理财书，可能很多人都听说过，那就是《小狗钱钱》和《赢家法财》，而《财务自由之路》可以说是理财入门书籍，刷新了很多人对于理财的认知，也改变了很多人的理财观念，只要提到投资理财或者说财商教育，就不得不提到这本书。

今天，这篇文章，我将把书中的核心内容分成两部分来解读，在第一部分，我们先来跟随作者分析一下，在财富问题上，穷人和富人的不同之处是什么？有了这个基础，我们再来在第二部分聊聊，如何在7年内实现财富自由。我们先来看看第一部分重点内容，导致我们没能致富，没能实现财务自由的原因到底是什么？换句话说，我们与那些已经实现财务自由的富人相比，差距到底在哪里？很多人可能会开玩笑说：差距嘛，肯定是钱的多少啊！这确实没错，那更深层次的差距，到底体现在哪里呢？富翁之所以成为富翁的秘密到底在哪儿呢？作者指除穷人和富人的差距主要体现在财富的信念和原则上，具体来说，有这么几个方面：

对于财富的定义不同，对待财富和财务目标的态度不同；赚钱的动力不同；最重要的是穷人和富人的金钱观不同，穷人和富人的差距首先表现在财富的定义上，穷人对财富没有明确的定义，而富人对财富的定义非常明确。什么意思呢，也就是说财富对于你来说意味着什么呢，你能用一个明确的数字来定义它吗？想必很多人都记得中国首富王健林在接受记者的采访时候说过的那一句话：先定一个能达到的小目标，比方说，挣他一个亿。现在大家可以想象一下，你的小目标是多少呢？你希望在多少年内赚到多少钱，对此你有想法吗？

作者提到，要定义财富，需要满足三个条件：

1、必须知道明确的数字；

2、一定要用笔把它写下；因为只在脑海中想和用笔写在纸上，那是完全不一样，三是要把它转换成相应的画面，比方法，你对财富的定义是在7年内挣他1000万，那么就把它写下来并转化为一个画面，因为在我们的潜意识里所体现出来的，不是一个词语或者数字，而是一个具体的画面，你可以在脑海中想象这么一个场景，7年后的自己，事业蒸蒸日上，入住豪宅，出入有豪车，名下有房产，手头有存款，这些你都可以想象，越具体越好。这些场景呢，就相当于是一幅地图，可以引导你走向目的地。所以仔细考虑一下吧，就是在今天，现在你对财富的定义是什么呢？

穷人和富人的差距还体现在对待财富和财富目标的态度上。在潜意识中，穷人从来没觉得过，我一定要有钱，财富目标呢，也总是摇摆不定，换来换去的，今天想我要在5年内挣100万，晚上翻来覆去的睡不着，想差挣钱的各种方法，可是睡醒一觉以后呢，只要稍微遇到一点困难，就把原来的想法抛到了脑后，很快就想放弃了，这个时候就会觉得，我挣那么多钱，搞那么累干嘛，生不带来，死不带走，我现在的小日子过得也不错啊，这差不多就行了，人这一辈子嘛，有点小钱，一辈子乐呵乐呵得了。而富人则认为，我 必须要有钱，没有其它的选择，因为我无法再忍受穷困潦倒的日子，更不希望自己这辈子就这样了。所以，一旦设立了财富目标，就不再更改。有人可能要问了，如果要设立财富目标，那我随便设立一个小的，踮踮脚就能受到的小目标好呢？还是说朝着一个看起来好，不容易实现的大目标好呢？很多人可能会说，那当然是制定一个小目标好啦，容易实现，也容易有信心，可作者却认为，要制定大目标，大目标比小目标更容易实现，为什么这么说呢？因为，如果你设定的是一个小目标，一旦遇到了问题，你事先就很容易被问题挡住，一眼望去，哪哪都是问题，至于目标，已经被挡住了看不见了，这个时候你会产生怀疑和恐惧，为了逃避这种感觉，你就会下意地再寻找一个新目标，等再出现了问题，就再设一个新目标，这样下去，就会离原来的目标越来越远。

所以，要设立一个财富大目标，这样一来，出现问题的时候，看一下目标的视线就不会被挡住，就会更清楚自已的努力方向。

穷和和富人的差距还表现在赚钱的动力上不足。穷人借口多，只关注自已的劣势而且不打算付出110%的努力，穷人总是更加关注于为什么而不是怎么做？作者列出了两个非常简单的问题，你也不妨思考一下如何回答。第一，如果你使出全身的洪荒之力，你觉得在接下来的一整年，你能赚多少钱？你是怎么算出来这个数字的？第二，你有没有想过，用这样一种算法来计算，选出你有史以来收入最高的那个月的收入剩以12，到这个收入之后，再让每个月的收入提高10%，感觉非常高是不是，不过呢，也不可能完全达不到，想不想挑战一下自我呢？只要你在接下来的12个月当中，一直付出100%的努力，结果你自已可以去验证一下。

穷人和富人的差距，从更深的层面来讲，是金钱观，也就是对金钱的真实想法不同。很多时候呢，我们对金钱潜意识的看法会出卖我们，有些想法可能我们自已都没有意识到，嘴上说着不要不要，身体早已经接受。如果你对金钱的直法非常消极，内心深处认定有钱并不一定是件好事，那就很难变得有钱，作者在书中举了个例子，他有一个熟人托马斯，虽然觉得有钱的好处非常多，但实际上，当局者迷，旁观者清，身边人都知道托马斯对财富的想法非常消极，托马斯认为金钱会使人变坏，变得堕落，而托马斯本人呢，又是一个非常看重品行的人，所以他经常大把花钱，有点钱就花掉，也从来不存钱，这样怎么可能会变得有钱呢？类似的想法还有很多。比如说，很多人可能会认为，金钱充满了铜锈味儿，钱财是粪土，不要为五斗米折腰，钱财乃身外之物，生不带来，死不帯去，有钱人都是掉进钱眼里的人，只有唯利是图的人才能发财，有钱的人烦恼更多，有钱意味着要牺牲健康，要每日每夜的工作，没空陪孩子和家人，男人有钱就变坏，女人变坏就有钱，富贵在天，能不能发财都是命中注定的。如果有钱，人就会变得好吃懒做，诸如此类的还有很多很多。

其实呢，客观的想法，这些想法真的都是正确的吗？当然，问题并不在于你的观点是对是错，而是在于这些观点是在帮助还是阻止你实现财富自由。作都有一个方法，可以帮助我们在30分钟之内改变我们的金钱观，具体方法是，你可以回想一下：你对金钱的认识，对金钱的看法都来自于哪里？向你灌输这个想法的人富裕吗？如果让你和他交换人生，你愿意吗？你可以想像有这么一张桌子，桌面就是你对金钱的看法，支撑桌子的四条腿就是一些能够支撑这个观点的经验。比如，现在就有这么一张桌子，桌面上写着你过去对金钱的认识，你认为金钱会败坏人性，而且你找出了4个甚至更多的案例让桌子腿来支撑你的这一想法，那么下面，让我们把就有的观念擦掉，桌面上写上新观念，用金钱能够做一些好事，这完全取决于你如何使用它，然后你可以找出很多这一观念的例子出来当桌子腿。比如说，世界首富比尔·盖茨，设立了慈善基金会，不久前，再次捐出了46亿美元，当然，捐了这些钱，他仍然是世界首富。遭遇地震的时候，很多明星、企业捐款捐物援助灾区人民，国内那些希望小学工程，累计接受捐款几百亿元，用这个方法，我们可以改变自已对所有金钱的消极认识，改变你的金钱观，就是改变人生的开始。

好了，以上所说的就是导致我们没能致富的真正原因，也就是穷人和富人的差距所在。因此，要想缩小与富人的差距，迅速开启财务自由的人生，就要对财富进行明确的定义，确立一个长远的财富目标，找出自身的优势，使出全身的洪荒之力，朝着财富目标努力，更重要的是，要搞清楚自已对金钱的真实想法，抛弃消极的金钱观，用全新的、积极的金钱观去取而代之，搞清了我们没能致富的原因。

接下来，让我们看看第二部分的重点内容。

到底如何用适逢7年的时间实现财务自由呢？我们前面已经说过，作者所说的财务自由就是仅仅靠资产产生的利息，不用工作就可以维持基本的生活开支，换句话说，就是不要把自已变成一台赚钱机器，而要拥有一台赚钱机器，躺着就把钱赚了，至于你想要靠多少利息在多少年后一直保持财务自由，完全取决于你日常开支的多少。作者指出，要想在7年内实现财富自由，就要三步计划和四处策略，这三步计划是逐步递增的，分别是：实现财务保障、财务安全和财务自由。这几个阶段性目标分别对应于不同的金钱数额。财务保障，就是能够保障你未来6到12个月的生活保障金，也就是说假设你生病了，失业了或者是遇到了种种难以预料的麻烦，导致你目前无法工作，这笔钱能够支撑你度过这段时间，或者顺利找到下一份工作。比如说，你每个月至少需要支出3000块，你想在6个月后工作，那么你至少要有3000剩以6，也就是18000元的储备金，这笔钱是用来应对不时之需，也就是突发情况的，所以，一定不能随意动用，也不能用于任何有风险的投资，你可以将一部分存入银行，另一部分存在余额宝等能够快速提现的理财方式中。

在实现财务保障的基础上，我们可以追求财务安全。财务安全就是指：你需要积累足够的资金来保证你可以靠利息满足基本的生活需要，比如说，年利率为8%，假设你每个月至少支出3000块，用3000乘以150也就是45万，那么这45万，就是你需要达到财务安全所需要的资金。为了保证资产安全，对于这部分资金的投资，依然要以稳健为主，当然啦，要达到财务自由你可能会觉得每个月3000完全不够花呀，那你可以详细列出要达到你生活需求所达到的金钱数额，再平均到每个月中，然后用这个数目乘以150就是你要达到财务自由所需要达到的资金总额了。

比如说，年利率仍然为8%，假设你每个月至少需要支出10000块，用10000乘以150，也就是150万，当然其中最重要的一条原财是，无论出于任保原因，都绝对不要动用你的本金，也就是能够给你下蛋的金鹅，那要在7年内实现财务自由，具体要如何才能做到呢？这就需要运用四大策略,分别是：

第一，按一定的比例储蓄金钱，

第二，用这些储蓄资金进行投资，

第三，想办法提高收入，

第四，从每次增加的那一部分收入当中，提取一定的金钱作为储蓄。

听到这里，可能你要说，这不就是存钱、投资、开源节流，再存钱、再投资嘛。对，就是这么简单，所以作者才会说，想变得富有，并不是什么难事，说穿了，都是非常简单易行的方法，不过在具体的操作过程当中，又有很多与大家原有认识不一样的地方。

我们先来看看每一种策略，储蓄一定比例的金钱。现在好像很流行一种观念就是：钱是赚出来的，不是攒出来的，特别是很多媒体平台，到处都是广告，都在宣传如何进行消费，很多人一提起攒钱存钱，就觉得好像是我们上一辈，是长辈们会干的事哈，对此，作者指出，使人变富有的，不是收入，而是储蓄，如果是月光族，或者是卡奴，每个月的收入都用于吃喝玩笑，旅游享受，周而复始，即使挣到足够多的钱，也无法实现财务自由。因为随着收入的增高水涨船高，生活水平就会提高，支出也会增加，久而久之，自已依旧是一台赚钱机器，而无法拥有一台赚钱机器。作者在最初进入社会的时候，是一名标准的享乐主义者，借助于信用卡，过上了所谓的上等人的生活，结果成了卡奴，直到负债累累，后来呢，作者遇到了一位成功人士的指点，要求作者存下自已收入的50%，当时作者的第一反应是不可能，我完全做不到，这些钱压根都不够我花的，怎么能攒得下钱呢，不过呢，为了完全摆脱过去负债累累的生活，作者又开始存钱了，一有收入就把其中的50%存起来，然后执行5马克计划，也就是每天只能花5马克，为做到这一点，他甚至8个月的时间开着一辆没有把手的汽车，因为买一个新的门把手，需要180个马克，那样的话就超出了他每天只能花5马克的预算了，不过8个月以后，作者不仅还清了他所有的债务，还积攒了第一笔现金储备，开始了投资之路。

其实啊，储蓄是最基本也最简单的理财方式。

就连全球投资之父，史上最年轻的投资经理，约翰·杜普顿也非常重视储蓄，约翰·杜普顿在非常年轻的时候就和妻子共同决定，把每个月收入的50%用来储蓄，即使是在挣得特别少的月份也坚持做到了这一点，股神巴菲特早在当报童的时候，就将自已省下来的每一美元都存起来，几乎不买任何东西，因为他更关心自已在未来的财富，巴菲特透露，变得富有的秘诀很简单，就是储蓄投资，继续储蓄，继续投资。

这就涉及到我们要说的第二个策略，投资。

因为靠存钱，是我们在短时间内无法变得富有的，而且我们的最终目的是实现财务自由，能够更自由灵活地运用金钱，有了一定的资产后，用投资所得去消费，而不是一味的去压制自已的消费，把自已变成一个守财奴。要进行投资，我们就要先搞清楚什么是投资，什么是债务，区分他们的关键在于，金钱是流向你还是远离你，如果金钱流向你，那就是投资，反之，如果金钱溜走了，远离你，那就是债务了，有些债务非常明显，比如高利贷，信用卡，有的债务则比较隐蔽，比如汽车，一处有贷款的用于自住的房子或公寓。很多人可能会说，汽车难道不是资产吗？房子难道不是最好的投资吗？从总的趋势来说，房子一直在涨价呀，作者指出从买入汽车的那一刻起，它就开始贬值了，而且它需要停车费、汽油费、洗车费保养费等等。也就是说，钱从你身边流走了，所以，汽车属于负债，至于自住房，它对于银行来说属于投资，因为它每个月都在给银行赚取利息，而对于房主而言呢，则是负债，因为你需要每个月支付利息给银行，只要贷款还没还清，房子就是属于银行的，所以这些人被称为房奴啊，当还清房贷的时候，你自住的房子也无法为我们获得收益，你不会把房子卖掉从中获得差价。

当然，作者并不反对大家买房，毕竟有了房了，人们的生活质量会得到改善，关键在于买房的时机，作者认为，如果能用投资所得购买房子，那就是最好不过了，而且在合适的时机，在有余力的情况下投资不动产也是不错的选择，所以说，在准备投资的时候，一定不要把投资和负债弄混，要仔细区分，金钱到底是在流向你还是在远离你。

第三个策略，是增加收入。在当今这个多元化的时候，只要肯动脑，你就会发现能使收入增加的方式还是很多的，就看大家八仙过海，各显其能了。作者的建议是，找出你的天赋和热情所在，然后给自已定一个目标，三年后成为你所在领域的专家，并朝着这一目标努力，要做到这一点有一个绝佳的技巧，那就是假设现在就是三年后，你已经成为所在领域的专家，你可以给自已写一个广告，对自已进行宣传，向大家介绍一下你的产品或你自已可以提供的服务，这样一来呢，你就能从客户的角度出发，考虑到自已的优势所在，同时呢，也能意识到如何最大化满足客户的需求，在写方告的过程当中，你就能确定自已到底喜不喜欢这一领域。如果真的确实不喜欢，那么可以尽早转行，选择别的领域，与此同时呢，也可以寻找其它的收入来源，逐步将你主要的精力都集中在收入丰厚的工作上，逐渐减少收入又低又耗时的工作。

一旦你发挥所长，增加了收入，那就执行第四个策略。把增加的那部分收入按照一定的比例存起来，如果你的欲望不高依旧保持原有的支出水平，除了拿出一些钱作为对自已的支出奖励，那你就可以把增加的所有收入都存起来，就当你从来没有得到过这笔钱，然后拿着这笔钱再进行投资，在具备了相应的投资知识之后，投资得越早越好，因为复利的魔力大到惊人，而影响复利的两大因素就是时间和利润率。比如说假设年利率为12%，如果你从30岁开始，每个月存200块进行投资，那么等你65岁的时候，也就是35年之后，你就会拥有100万，如果你从55岁才开始存款投资，要想在65岁时，也就是10年后拥有100万的话，那每个月至少要存5000块才行啊，而且，要实现财务自由，最好遵循一半一半的投资原则，也就是一半用于中风险投资，一半用于高风险投资，多学习多实践，或者拜成功者为师进行投资，你所饲养的金额越多，她们下的金蛋就越多，也就是说，你所能用于投资的资金总额越大，你越能尽快地实现财务自由。这样的话，或许根本用不了7年的时间，你就能够实现财务自由。

下面我们来简单总结一下今天的内容：

首先，我们讲到了没能致富的原因，也就是穷人和富人的差距主要体现在四个方面：对待财富的定义不同，对待财富和财富目标的态度不同，穷人的借口多，只关注自已的劣势，而不打算付出全身心的努力，更重要的是内心深处对于金钱的想法不同。因此，只要对财富进行明确的定义，确定长远目标，改变金钱观，在正确的道路上付出110%的努力，就能够快速致富。

然后，我们谈到了要在7年之内实现财务自由，那就先搞清楚要达到财务保障，达到财务安全和财务自由分别所需要的资金总额，然后按照四大策略执行，第一，按一定比例储蓄；第二，用储蓄资金进行投资；第三，想办法提高收入，在三年之内成为所在领域的专家，第四，将增加的那一部分收入再按照一定的比例进行储蓄和投资，换句话说，就是巴菲特所说的投资法则，储蓄投资，再储蓄再投资。

7年之后，也就是2024年，希望我们都能拥有持续赚钱的能力，实现自由，让自已和家人过上梦想中的舒适、有尊严的生活，不再为金钱所困，让金钱为我们服务，掌控自已的人生。

<完>