我与保险的那点事
不知道有多少人和我一样，曾经被朋友圈里那些保险经纪人所呈现出来的“精彩生活”所感染：每天美美哒，激情满满，各种签单，各种赚钱；会运动，会学习，会旅游，会带娃，各种生活工作两不误；团队经常一起聚会、学习，感觉正能量满满。。。。。。这所有的一切，对于不想一辈子坐在国企单位的那个方格里的我来说；对于刚生完宝宝，不想生活被孩子绑架的我来说；对于极其渴望自己能身处一个积极向上、能量满满又能挣钱的圈子的我来说，感觉就向找到了人生方向，感觉那就是自己向往的职业。是的，冲动是魔鬼，无知更是魔鬼。有了前面的情感铺垫，我顺理成章的在生完第一个孩子后辞职去做保险，跟的老大还是中国人寿长沙地区做业务做得最好的保险经纪人。很遗憾，去了保险公司半个月不到，看到的和感受到的还是同样的情况——很多时候就是靠“忽悠人”（会议营销）、耍嘴皮子吃饭。当时那个“傲娇”的自己完全做不来，一想到刚刚打电话邀请别人去参加酒会，其实是为了“忽悠”他买理财保险，就焦虑到整晚睡不着觉。后来还是退缩了，又乖乖的回原单位去上班了。
对于保险这份工作，我是在完全受到别人呈现出的美好画面的情况下，在自己完全没去了解保险经纪人是一份怎样的职业的情况下，在完全没去考虑自己适不适合的情况，冲动草率做的决定，但很不幸的是，我丝毫没有进行反思，反而把这种冲动、草率的模式用到了我购买的保险产品上。突然感觉很深刻的体会到了：一孕蠢三年的意思，感觉那会都没带脑子在生活。李笑来老师曾说，提高元认知的方法之一就是反思，一日三省吾身绝不为过，尤其遇到大事的时候，更加要反思反思再反思，很可惜，当时压根就没想过要这么干。
尽管有辞职做保险的不愉快经历，但我仍然认同保险对一个家庭的重要性，而且知道了保险的一些零星概念，比如年龄越小，保费越便宜，交的期限越长压力越小等等，是的，仅仅只是一些零散的，未成系统的概念，再加上被“分红”、“万能账户”、“复利滚存”等概念所迷惑，在压根没有系统的学习和了解的情况下；在单纯相信那个保险经纪人的情况下；在连投保人、受益人等等基本概念都没搞清楚的情况下，给自己和两个孩子各买了一份保险（老公因执意不要就没买），三个人每年保费约6万；后来被保险经纪人带到会议现场，会场里，分享嘉宾的分析很吸引人，她说什么我都不记得了，只记得她当时放出来的ppt，用数字的形式给你呈现了一个复利滚存的美好收益。我和那些什么都没学习的人一样，被算出来了百万千万的数字给怔住了，当时只有一个念头——买！于是我又买了一笔理财险，每年保费3万元（当时主持人说，每一个女人都要为自己买一份保险，不管你家庭多幸福，是的，我当时是深深的认同的，万一哪天跟老公掰了，还有一份资产。）直到加入007之前（加入007以后，开始学习理财知识）我都是很骄傲的，年纪轻轻我就有很好的保险意识，给家人都配置了保险，孩子生病，教育金基本都有规划了，而且我还配置了理财，理财意识也强，然而然并卵……这种想法还真只是一厢情愿而已，自己掉进了一个无比大的坑却不自知。
遇见贵人，及时修正，重新配置
在保险路上遇到的贵人 是007写作社群52班的jack，至今都觉得很幸运，自己在几百条群信息中，打开了他当天提交的文章——保险，你了解吗——家庭理财的基石，一字不差的阅读完后，我得出了一个结论——惨了，我掉坑里了，而且是大坑。我辗转反侧，彻夜难眠，该怎么办？都已经交了几年钱了，退保会有很大损失呀，我应该怎么做呢？我鼓起勇气勾搭jack，请求他帮我做保单分析，看看我的保险到底出了什么问题，jack很快答应了我的请求，并安排了他的徒弟嘉玉单独为我做分析和规划，嘉玉很快给我做了专业的保单分析报告，还帮我详细分析了每一份保单提到的“分红”、“万能账户”、“返还”等等当时让我眼花缭乱的字眼到底是怎么一回事，告诉了我保险公司的盈利模式是什么，为什么不应该在保险公司理财等等很多知识。结果，四份保险得出的结论几乎一致：保障不足费用贵，理财收益率低，达不到重疾保障、教育和养老的目的，建议退保，置换性价比更高的终身型重疾。果然，我通过学习得出的结论和专业人士帮我分析的结果是一样的，而且最让我惊讶的是，嘉玉在报告里写道：现在的法律是布置这种附加的保险的，分红就分红，万能即万能。在2017年10月份，保监会就已经明令禁止保险公司出售这样的产品引导客户购买，目前，这类产品已经下架停售了。真是当头一棒，敲醒梦中人。可是退保，会损失很大，划得来吗？这个账要怎么算呢？
于是，热心的嘉玉又帮我做了一份《家庭追回保单成本演算表》，嘉玉详细的列出了三种追回成本的方法，最后一个方案是最惊讶到我的：如果我用退保的现金价值＋新旧产品每年节省的费用去做合理投资（按普通货币基金收益率4%计算），只需要1.5年不到的时间，就能追回我成本。就像李笑来老师讲的，我们都应该是活在未来的人，尽管现在退保会造成一定的损失，但是长远看，是绝对的利大于弊的。
再后来，嘉玉重新给我做了保险规划，我根据现实情况，给自己和老公配置了寿险、重疾险和医疗险，给两个小孩配置了重疾险，值得一说的是，这一次所配置的全部都是纯保障的保险，不掺杂分红、万能账户等等，所以会便宜很多，全家配置完所有的保障，才2万多一点点，每年可以节省近7万元的开支。经过及时的修正，我终于让我的保险姓保了，单纯的姓保了，既节省了开支，又有足够的保障。虽然为自己的无知买了巨额的单，但是还是没有过多的懊悔，有些事情，一定要踩过坑，受过伤，真正感受到戳心的痛后你才会成长。很感谢007这个组织，让我有机会链接到“各路神仙”，让自己的认知一步步升级，踩坑不要紧，重要的是用勇气爬出来，继续往前走！
让保险姓保的关键知识点
保险的本质是什么？保险的本质是，当发生不幸的时候能最大化的弥补损失。所以，保险就是一种以小博大的保障，不是用来理财的，不是用来存储教育金和养老金的。
哪些才是需要配置的险种？加起来就四种：意外险、医疗险、重疾险、定期寿险，而事实上，很多定期寿险基本可以覆盖意外险的功能，所以，主要配置后面三种保险就可以。至于每个险种具体代表着什么，可以回看jack的文章，里面有很详细的介绍。
选哪种品种的保险产品？答案就是消费型保险（即：支出保费，不返还），纯消费型的保险只需要比较少的钱就可以保障比较高的保额，节省下来的钱，通过合理投资，最后积累的财富都会远超过保险的理财收益。
该怎样给家庭成员配置保险？定期寿险（用于不幸死亡后的赔偿），适合给家庭的经济支柱购买，额度最好达到家庭年支出的10倍＋未还完的房贷等负债；重疾险（得了重大疾病后的赔偿），他是为了减少因疾病导致的家庭收入减少，所以需要给家庭里有经济来源的成员购买，额度一般是家庭年收入的3—5倍；医疗险（生病后医疗费用的赔偿），主要是减少医疗费用的开支（主要是超过社保的那部分），需要给所有的家庭成员配置，因为每个人都有可能生病。
去哪里买保险合适？个人建议不要再找保险经纪人去买保险了，除非你从一开始就告诉他，你资金有限，只需要纯保障的险种，其他有分红、返还、万能账户的等等字眼的保险都不要，而且要坚定立场，不要被保险经纪人“忽悠”了。保险经纪人通常不会向你推荐纯保障的保险，因为这类保险他们的分成很少；也可以通过互联网购买，如瑞和定期人寿、同方全球人寿多倍保、安邦人寿、小雨伞擎天柱等等。
买保险前你要干什么？学习学习再学习，不懂不买！
希望这篇文章能对你有所启发和帮助。
