在五年前，那时候我还是大学生，每个月家里给的零花钱并不多，还要靠兼职多赚点钱，才能买个比较好的手机。记得那个时候，并没有各种分期还款和网络小贷，不能像现在一样，填下信息提交资料，最快几分钟后就能贷款。后来毕业进入网贷行业，简直发现了一个新世界啊。

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在这几年，互联网金融达到了前所未有的繁荣景象，这是为什么呢？

其一，当然是市场空间巨大。中国总计十四亿的人口，其中正处于消费旺盛期的年轻人多达数亿，他们虽然现阶段收入还不能和中年人比肩，但由于消费思维和消费习惯的差异，他们显然具备更旺盛的消费欲望和超前消费的意识。

其二，长期以来，市场对于超前消费的抑制在经济转折期集中爆发。在中国人均收入较低的那些年，人们普遍热爱储蓄，有钱都不太愿意去花，自然也就不要奢望他们能借钱去花。在近几年经济进入转型期，放缓期后，各行各业都迫切需要引导、刺激消费者消费。你不是没钱消费吗？没关系，我们借钱给你消费。

其三，国家级和企业级征信服务的长足进步。对于贷款而言，最大的难点在于哪儿？自然是如何分辨借款人是否有可靠的还款能力，是有一万的还款能力还是有十万的还款能力，这都需要有个人征信和大数据计算作为依托。

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但是凡事利弊两面，在互联网小贷极大的便捷了我们暂时性的资金周转问题后，伴随而生的是层出不穷的互联网金融理财诈骗，个人征信滥用。关于这点，前段时间闹得举国哗然的女大学生裸贷事件，便是最典型的案例。那么年轻人到底要不要借网贷呢？

在小钱弟看来呀，当然是可以借的。现在年轻人基本都有超前消费的意识，这不得不说是消费观念的更新。但绝对不能乱借！过分借贷的背后，隐藏着的是足以使人家破人亡的恐怖力量。

现在过一段时间，我就能收到一通贷款电话， 有时候就是网贷平台的借贷部门的，有时是信用卡的借贷部门的，都是说——您信用记录良好，现在我们有利息优惠活动，赶快借钱吧！说来也奇怪，不知道从什么时候开始，不是需要借钱的人四处碰壁，而变成了想要往外贷款的机构每天迫不及待了。

我目前就拥有3张信用卡，这样账单日间隔可以灵活设置七到十天，最大程度的利用好最长免息期。而且拥有了信用卡，及时还款，征信信誉好，以后买车买房贷款反而更容易。

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很多人会问，贷款利率什么才是合适的？我简单做下科普，判断贷款利率的高低，有两个主要的参考标准，其一是央行的基准利率，其二是当前主流的理财产品利率。

比如说，目前央行的中长期贷款（五年以上）是4.9%，基本上这就是所有贷款产品的底线了，之前房贷最低还有过基准率上最低打八五折的优惠，现在基本也全部取消恢复最低就是基准率了。

小钱弟目前见过最低的网贷利率，是万分之一点五（日息0.015%），是借呗向极少数信誉较高的用户才会开放的，一般人借呗的利率是万三到万五。然后多数的网贷产品利率，都集中在10%的年化率左右的中等水平。其实10%，也是目前理财产品的一大分界线，当下主流的较为稳定些P2P理财产品，能达到这个水平已经算是不错了。

小钱弟本人就曾经在借呗借到1万元，日息是万三为例，期限为一年。借款10000元，总还款金额是10607.27元，其中利息607.27元，还款方式为等额本息的按月偿还。这种还款方式，也是目前市场上最为主流的。

另外，各家贷款机构为了风控，大额网贷基本上贷款时间上限，集中在12个月、24个月、36个月的水平；小额贷款贷款时间在7-14天之间。

现在年轻人基本养成了超前消费的习惯，所以使用信用卡或者借网贷并不稀奇。但绝对不能乱借，甚至于拆东墙补西墙，同时向多个网络小贷平台进行借贷的行为肯定不行。原因很简单，第一当然是网络小贷的利率普遍很高，10%基本不存在，20%只是刚起步，30%的也并不罕见。第二也是更重要的，如果还不上钱的话，比每天的催收电话和威胁短信之外更恐怖的，是对于个人征信的抹黑。

年轻人没有钱其实并不重要，没有钱可以开拓来源，控制支出，但是绝对不要过度依赖借贷来生活。

江湖人都知道，出来借的，迟早是要还的。钱还不上的话，还的东西只会更可怕。