全文约7500字，阅读需要17分钟，耐心读完保证有收获

我们很多人明明非常勤奋的工作，不赌博也不乱花钱，可就是富不起来，而且也没有存款，甚至还欠有一堆债务，这是为什么？

《富爸爸穷爸爸》这本书的作者在书中提到，很多人，甚至可以说是绝大部分人，毕生都是为别人打工。

他们工作得到的工资越多，就要给政府缴纳越多的税务。

如果他们贷款买车买房了，就要给银行更多的利息。

即使他们努力为公司创造了巨大价值，老板也只会给他们涨那么一丁点微不足道的工资。

他们努力工作的结果是让别人富有了起来，却让自己面临入不敷出、资不抵债的财务困境，让自己陷入了房贷车贷的漩涡。

而且一旦有重大疾病，甚至都没钱保证自己的生命健康。

即使操劳一生，最终也是竹篮打水一场空，辛苦付出都是徒做他人嫁衣。

他们被金钱的力量牢牢掌控，不幸沦为了金钱的奴隶。

为什么会这样，难道是他们不够聪明吗？

不是的，很多名牌大学毕业生、高学历人士、精英律师、企业高管等等社会精英人士都非常聪明，可他们还是经常面临财务困境。

他们之所以会这样，是因为缺乏财商教育，也就是理财观念方面的教育，而这恰恰是我们学校教育非常欠缺的一个方面。

缺乏财商教育，我们很多人不幸地沦为金钱的奴隶，一辈子为人打工。

说道财商教育，有很多的书籍资料，但最著名的还是这本《富爸爸穷爸爸》，这本书也是理财领域最畅销的一本书，没有之一。

自从1999年在美国首次发行以来，这本书已经销往109个国家，总销量突破4000万册，英文版连续6年位列《纽约时报》畅销书排行榜榜首。

说明这本书应该不是垃圾，应该有一定的阅读价值，我们不妨仔细阅读一番。

本书作者罗伯特·清崎，是著名财商教育专家，被称为金牌理财教练、 百万富翁教父。

作者在书中教给了我们很多正确的理财观念，让我们一探究竟吧。

由于文章篇幅有限，不适合展开讨论所有细节。所以我就简单挑选出某些精彩观点进行分析，想知道更多内容，请阅读原书。

由于文章过长，所以在这里说一下文章的逻辑结构：

01、富爸爸和穷爸爸

02、老鼠陷阱和现金流

03、税务、公司和财商

04、真正意义上的“为自己打工”

05、额外行动建议

01

富爸爸和穷爸爸

作者有两个爸爸，“穷爸爸”是作者的亲生父亲，是一名高学历公务员。

而所谓的“富爸爸”，是作者好友的父亲，是一名低学历但擅长理财的企业家。

穷爸爸一直为经济问题挣扎，去世后还剩下一堆债务。

富爸爸成为夏威夷最富有的人之一，去世之后留下1000万美金给家人和慈善机构。

富爸爸和穷爸爸的思维存在巨大差异。

穷爸爸坚信“贪图钱是万恶之源”，富爸爸坚信“缺少钱是万恶之源”。

穷爸爸习惯说“我买不起”，富爸爸习惯说“我怎样才能买得起”。

穷爸爸认为税务是对富人的惩罚，收入越多缴税越多，富爸爸认为税务其实是对穷人的惩罚。

穷爸爸认为作者应该努力学习，以后找一份好工作。

富爸爸认为作者应该努力学习，以后购买一个好公司。

穷爸爸认为拥有孩子是贫穷的原因，富爸爸认为拥有孩子是必须脱贫致富的原因。

穷爸爸认为应该要注意安全不要冒险，富爸爸人认为应该学会管理风险。

穷爸爸习惯第一时间就支付账单，富爸爸习惯最后一刻才支付账单。

穷爸爸非常关心薪酬水平的高低、退休计划是否完善、是否有医疗保障、是否有病假、是否有正常假期、是否其他福利津贴等问题，相信学校、公司和政府能照顾好自己的需求，经常说的一句话就是“我努力为政府工作，因此有资格享受报酬和福利”。

富爸爸强调自力更生，强调经济独立，认为“取得资格”这种思维方式会导致懦弱和贫穷，“获取资源，给予他人资格”才是强者应有的思维方式。

穷爸爸把少量的金钱存起来作为积蓄，富爸爸一有钱想尽办法到处投资。

穷爸爸教育作者如何做好简历方便去找工作，富爸爸教育作者如何做好商业计划书方便创建自己的公司。

穷爸爸经常说自己对钱不感兴趣，钱财乃身外之物，金钱是不重要的；富爸爸认为钱能通鬼神，金钱就是力量。

穷爸爸希望作者努力学习专业知识，争取获得高等学位，争取成为专家教授，找一份好工作努力赚钱，最好做律师或会计，并且应该去商业学校获取MBA学位。

富爸爸认为，单单拥有知识和技能是远远不够的，这也是为什么律师、医生、会计、银行家等高智商人才一直为经济状况挣扎的原因。

甚至一个国家和民族的衰败，也可以归咎于政治家和当权者不重视对国民的财商教育。

富爸爸希望作者学习脱贫致富的方法，去深入理解金钱的运作方式，培养正确的理财方式，让金钱为自己工作，要成为金钱的主人，而非奴隶。

无独有偶，股神巴菲特也曾经说过：“一生能够积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财，钱找人胜过人找钱，要懂得钱为你工作，而不是你为钱工作”。

作者认为，没有时间去学习理财知识的人，总会有时间为金钱奔波劳累。

其实看到这里我想起了一句类似的话：“没有时间去运动休息的人，总有时间生病住院”。

02

老鼠陷阱和现金流

在名为《富人不为钱工作》的章节中，有这样一段话“

大多数人都希望有一份工资收入，因为他们都有恐惧和贪婪之心。一开始，没钱的恐惧会促使他们努力工作，得到报酬后，贪婪或欲望又让他们想拥有所有用钱能买到的好东西。他们的生活从此被这两种感觉所控制：恐惧和贪婪。给他们更多的钱，他们就会以更高的开支重复这种循环，这就是我所说的“老鼠赛跑”。

老鼠陷阱，说的就是这种“工作-花钱-没钱-工作”的恶性死循环。

我们经常听说到的所谓的“月光族”就是指这种情况。

陷入老鼠陷阱的人有可能出现这种情况：努力工作十几年却一事无成，漂泊半生却无半分积蓄，劳累奔波一生却一无所有。

可以看到，更加努力的工作是不能解决问题的。

不改变工作方式，即使全力奔跑，也很难逃出老鼠陷阱。

不改变思维方式，即使拼劲全力，也只是加快累死在老鼠陷阱的速度而已。

而想要挣脱老鼠陷阱的束缚，正确的解法是养成合理的现金流。

在给大家介绍“现金流”的概念之前，有必要先讲一下“资产项目”和“负债项目”的概念。这些概念也是本书最核心、最精华、最有价值的观点。

“资产项目”就是把钱放进你口袋里的东西。

比如股票盈利、债券盈利、基金分红、知识版权费、存款利息、别人缴纳给自己的会员费/保护费/房租/租金等。这些项目就像一个水龙头，源源不断地、自动的、轻松的给你注入大量金钱。

“负债项目”就是把钱从你口袋里取走的东西。

比如房子/汽车/电脑/手机/家电/家具所对应的维护费/折旧费/贬值差价、衣食住行/吃喝玩乐等生活费用、缴纳给学校的学费、缴纳给银行的贷款利息、缴纳给政府的税务金、缴纳给老板的项目收益、缴纳给别人的会员费/保护费/房租/租金。这些项目像一只吸血蚊子/吸血鬼/吸血蝙蝠，准确、定时、定量的吸走你的金钱。

富人不停地积累“资产项目”。

穷人和中产阶段不停地积累“负债项目”，而且还错误的把“负债项目”当成是“资产项目”。

下图是穷人的现金流示意图：

从箭头的方向来看，钱一直在流走，所以穷人身无分文。

穷人没有资产项目和负债项目，金钱收入来源是工作薪酬，金钱支出方式主要包括税务和衣食住行。钱来了又走没有剩余，如果不工作就无法生存。

下图是中产阶级的现金流示意图：

从箭头的方向来看，钱还是一直在流走，赚到的钱不够花，所以中产仍然面临财务困境。

中产阶级没有资产项目，但有负债项目。金钱收入来源是工作薪酬，金钱支出方式包含税务、衣食住行、一大堆负债项目等。

虽然中产阶级的能力比较强，工资比较高，但是要花的地方也很多，基本没有钱能剩下来。

中产阶级必须努力工作，否则无法维持正常的工作生活，如果意外失业或者破产，将举步维艰。

中产阶级之所以一直陷入财务困境，是因为负债项目大于资产项目，形成了错误的现金流。

下图是富人阶级的现金流示意图：

从箭头的方向来看，钱没有流走，所以富人的资产会越来越多，富人会越来越富。

富人阶级有资产项目也有负债项目，金钱收入来源是工资和资产项目的收益，金钱支出方式包含税务、衣食住行、负债项目等。

虽然要花钱的地方很多，但是赚钱的地方更多，即使是月花十万也无妨，他们月入百万，剩下的九十万继续搞投资。赚到的钱继续进行下一轮投资，一直循环下去，像一个雪球一样越滚越大。

富人人之所有富有，是因为资产项目大于负债项目，形成了正确的现金流。

贫富的差距不在于存款的多少，而在于现金流是否健康合理。

赚更多的钱并不能解决问题，比如穷人和中产阶级即使突然买彩票中大奖，或者继续了父亲的一大笔财富，或者得到一大笔年终奖款项，或者世界杯赌博赢了巨额奖金，但是仍然很快又会重新陷入财富困境。

因为他们的现金流出现的问题，支出大于收入，钱只会会越来越少，就像是一个一边加水一边放水的游泳池，水流走的速度比加水的速度更快，水肯定会越来越少。

03

税务、公司和财商

税务起源于战争，一开始是穷人提出应该强制征收富人的财富来支持战争，想以这种方法来惩罚富人，把税务当成了劫富济贫的重要手段。

结果是政府对钱的胃口越来越大，以致中产阶级也要被征税，且税收的范围不断向穷人扩展，最后惩罚到穷人自己本身。

据说今天平均每个美国人每年要工作5～6个月，才能挣出足够的钱向政府缴税。而且他们工作得越努力，付给政府的税就越多。

而富人虽然也要交税，但是这点税收对他们根本不算什么。他们赚到的钱，远远多于这点小税金。

而且富人也不会任由政府宰割自己，他们有各种手段避税，而且美国的税法也允许他们采用合理的方法避税。

作者认为，避税并不是偷税漏税，合理合法的避税手段是能被美国法律允许的，而成立公司就是主要的一种避税手段。

在面对税务时，公司可以做到很多个人无法做到的事情。

比如利用公司账户的税前收入来消费，只需要给剩下的钱缴税。

例如公司账户收入100万，你可以直接花100万买一辆车，花掉的这100万不用给政府缴税。如果是个人账户收入100万，政府二话不说先直接扣掉你的50万作为税务。

另外，富人成立公司还能更好的保护自己的财产，法律会更加倾向于保护公司而非个人。

公司可以只是一张法律文件，只要在工商局有文件档案即可。不需要建筑物、不需要工厂或办公室，甚至都不需要员工 。

其实关于成立公司的好处还有很多，可能是涉及政治敏感，作者并没有在书中继续展开说明。

想要成立公司，或者说挣脱老鼠陷阱，或者说想要避免“辛劳一生却徒做他人嫁衣”的悲惨命运，提高财商是必须要达成的条件。

财商就是关于财富的智商，由四个部分组成：会计学、投资学、市场、法律。

会计学，指的是能帮助你读懂财务报表的财务知识。会计学能帮助你把控金流流动的细节，能帮你辨别一项生意的优势和劣势。

投资学，涉及策略和方案，需要右脑来发挥创意，是一种钱生钱的科学。

市场，是一门关于供给与需求的科学，只要有买家，就一定有卖家。

法律，必须了解减税优惠政策，熟悉公司方面的法律，避免触碰到红线和雷区。

提高财商的意义在于，可以让你有更多的方式、更快的速度，来达到脱贫致富的目的。

关于财商的这4个部分的能力，作者并没有在本书中展开说明，这里就不做多余赘述了。想了解更多内容请查阅资料，毕竟一本书的容量有限，不可能讲完所有知识。

04

真正意义上的“为自己打工”

本文开篇说过，大部分人的工作其实都是在为别人工作。

作者认为，想要做到真正意义上的“为自己打工”，就要注意两个方面：一是努力增加资产项目，二是尽量多学习各种技能，尤其是处理人际关系的技能。

第一方面，作者建议我们在保持日常工作的同时，尽量增加资产项目，减少负债项目。

作者还在书中举例说明了几种真正有价值的资产项目：

1、 不需要自己在现场的项目，只是作为拥有者，请别人管理和运营，自己坐收渔利。例如奶茶店、咖啡店、快餐店之类的项目。

2、 股票。（有争议）

3、 债券、基金。

4、 现金存款，收取银行利息。

5、 知识版权费、专利费。例如书籍、音乐、剧本、在线课程等内容，如果有人购买，则会有一部分的钱给到作者手上，作为知识版权费用。

6、 其他任何有价值、有潜力、被广泛接受、能批量生产、有市场需求的东西。

让这些项目自己产生财富，让钱为你工作，让钱为你服务。

形成投资复利之后，就可以把雪球越滚越大，最终你就能挣脱老鼠陷阱，实现财务自由。

第二方面，作者建议年轻人应该把目光放长远。

不应该只追求眼前工作的薪酬和稳定性，不应该执着于当前工作的专业化。而是应该多学习其他有用的技能，尤其是处理人际关系的技能。

作者认为，世界上到处都是有才华的穷人，这些穷人之所以贫穷，不是因为他们不够专业，而是因为懂的太少。

比如说汉堡，有相当多的人认为自己做的汉堡比麦当劳的好吃，但结果却是麦当劳的汉堡最赚钱。

因为麦当劳拥有一套出色的商业体系，而许多才华横溢的穷人恰恰就对商业体系知之甚少。

这些人只专注于把汉堡做得更好吃，但是却忽略了培养自己销售产品和市场营销的技能。

事实上，销售和营销的技能对于一个人的事业会有很大帮助。

它涉及到的书面表达能力、口头表达能力以及谈判能力，能帮助我们妥善处理各种人际关系，这些能力是无价的。

对于大多数人来说，精通某项专业技能既是优势也是弱点。

优势之处在于，这项专业技能通常能给他们自己带来稳定的收入。

弱势之处在于，一旦行业环境有所变化，他们就会陷入被动。

比如说职业运动员，如果因为突然受伤或是年龄太大而无法继续参加比赛，他们就会失去曾经拥有的高收入工作，他们的能力优势将会一去不复返，再想另谋出路就比较困难了。

所以说，我们需要学习和掌握多项技能，才能让自己的收入有显著性的增长。

只要多掌握一项技能，我们的收入就会呈现指数级增长。

不仅要把汉堡做得更好吃，还要想办法把汉堡卖出去，这样你才能发财。

用一句潮流的话来说，就是：“流氓会武术，谁也挡不住”。

对于穷爸爸来说，工作的稳定就是一切；而对于富爸爸来说，不断学习才是一切。

我们在工作时不能只看重薪酬收入，而更加应该看重自己能在工作中学习到什么技能，以及是否有工作之外的空余时间学习别的技能。

一旦我们陷入了只为生存劳累奔波、而无暇顾及学习提升的状态时，就陷入到了老鼠陷阱当中。

就会陷入一种即使竭尽全力去工作，也无法改变现状的被动局面。这时候再想寻求突破，就比较困难了。

写到这里，我想额外补充一个观点。

就是如果我们发现自己需要学习某项技能，不要用“我学不会”来自我设限，没有人是一出生就什么都会的，即使是天才，也需要经历一下复杂的学习过程。

我们应该用“我可以学”的态度来自我鼓励。

对自己说“我可以学”，是一种态度，态度比能力重要。

或许我们并不聪明，但我们可以用努力、耐心和积累来实现目标。

对自己说“我可以学”，你就有了一股自信，一股由内而外的、无法阻挡的自信。不管面对什么样的未知，你都有了冲劲去探索。

事实上，除了极少数严重依赖天赋的领域，大多数技能都是可以被学习和掌握的。只要我们有耐心用正确的方法进行训练，掌握一门技能并不困难。

05

额外行动建议

作者认为我们在理财活动中，应该克服这些障碍：恐惧、愤世嫉俗、懒惰、坏习惯、傲慢。

由于篇幅有限，这里就简单说一下其中的三个观点，更多内容请阅读原著。

1、恐惧，对大多数人来说失去金钱的恐惧，比得到金钱的喜悦更加强烈。

因为害怕失去而不敢行动，刻意追求安全、刻意追求稳定，就很难有收获。

失败会鼓舞胜利者而打击失败者，换言之，如果能从失败中收到鼓舞，从失败中总结经验，调整心态继续前进，就能成为胜利者。

只有敢于失去才能有收获，有舍才有得，失败是成功之母。

2、懒惰，那些表面上非常忙的人，其实是最懒惰的，他们试图用身体上的勤奋来掩盖思维上的懒惰。

他们习惯于压抑自己的欲望，对自己说“我做不到”，却从来不认真思考“我如何能做到”。

作者建议我们变得“贪婪”一点，面对自己内心真正的欲望，搞清楚自己真正想要的东西，认真思考分析如何才能实现这些欲望，而不是用忙碌为借口压制自己的欲望。

3、傲慢，如果一个人傲慢之后，就会认为自己不懂的东西其实不重要，就会减少甚至停止对于未知事物的探索。

这种傲慢其实是为了掩盖自己的无知，也就是俗话说的不懂装懂。因此，作者建议当我们对于某个主题不懂时，应该主动学习，查阅资料或请教专家。

恐惧、懒惰和傲慢，是你致富路上的极大阻碍。

另外，作者在书中还提供10个通往财富自由的建议。

由于篇幅有限，这里同样只说一说其中的三个建议，更多内容请阅读原著。

1、 培养强烈的致富动机。

寻找一个必须赚钱致富的理由，仔细思考自己为什么想赚钱，到底要不要脱贫致富。

如果只是追求平凡的的、平淡的、稳定的生活或者对钱没有兴趣，则没有必要在此浪费时间。

2、 谨慎交友。

不能盲目听从穷人的建议，不能让他们负面的观点影响到你。

作者建议年轻人尽量多尝试结交对金融、理财、投资、市场有兴趣或有独到见解的人。

很多内部消息都是在某一个社交圈子里面流传，有些项目只是前期有高回报，到了广泛群众面前的时候，已经被瓜分的差不多的。

3、 自律。

作者认为缺少自律是不可能致富的，钱全部第一时间花掉了，如何能投资项目，这也是一夜暴富者很快就被打回原形的原因。

作者认为投资者应该抵挡住诱惑，承受住经济压力，在有工作收入之后，应该第一时间购买资产项目，剩下的钱才去消费娱乐。

不能放纵自己过度消费，最好不要欠债，如果欠债了不要动用应急资金和资产项目里的资金，应该让债务压力来强迫自己前进。

最后来总体评论一下这本书。

《富爸爸穷爸爸》这本书被称为理财入门教科书，可以作为财商启蒙读物。

书中的核心概念是“老鼠陷阱”、“资产项目”、“负债项目”、“现金流”。只要深刻理解这几个词汇的意思，就相当于掌握本书最有价值的内容。

有人认为本书的缺点在于只给思维不给方法。

他们说本书只告诉我们要理财和投资，但是没讲进一步的具体方法，没有讲具体的操作步骤。

但是我认为，一本书的文字是有限的，不可能承载过多的内容，能给读者提供正确的思维和独特的视角，已经是非常了不起了。

如果想要知道更多具体的理财知识，可以查阅其他的资料，不应该妄想在一本书中就能获取所有的知识。

另外，之前网上有关于作者破产的新闻，让部分读者开始怀疑作者的实力和权威性。

但实际上作者并不是破产了，只是旗下的某个小公司倒闭了而已，像这样的小公司，再倒闭100个也无伤大雅。

对了，作者发明有一种“现金流游戏”，是一种桌面纸牌游戏，可以模拟投资理财的具体场景。

玩这个游戏可以让你对会计和投资有更深的理解，可以让你更加了解金钱运转的规律，感兴趣的朋友可以上网搜索一下。

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作者简介：逍遥耀，喜欢阅读，更喜欢思考和行动的实战派。不是大人物，但喜欢思考问题和分享观点，爱逛知乎、微博、B站、豆瓣等有趣平台。想和可爱的你探索世界，想和努力的你并肩作战，想和优秀的你一起进步。个人公众号“逍遥耀”（ID：xyystory），欢迎关注。