一、寿险

寿险。就是保身故的，也就是说挂了才给钱，所以这种保险都非常的简单。唯一的比较点在于，都是身故，都给钱，同样的保额谁的价格便宜，谁的健康告知比较松，我就可以去选择谁家的寿险。

定期寿险

那么寿险分为定期寿险和终身寿险两种。定期寿险我们通常会去保障到我们退休之前。也是之前提过的年轻时候的身故是用定期寿险来去保障的。因为年轻时是家里主要经济支柱之一，一旦发生意外，对家庭经济的影响是巨大的。

很多人把寿险和意外险混淆。有人会说退休之前身故没必要，买个意外险不就行了吗，他就是因为意外身故的呀，还会有其他原因吗。其实意外身故占的比例非常低，百分之十都不到。绝大多数的身故都是疾病身故。若疾病身故，意外险并不赔付。所以我们需要买寿险规避家庭经济支柱在退休前带来的身故风险。

终身寿险

人固有一死，那么终身寿险是做什么的呢？终身寿险适合有钱人，很多的有钱人用终身寿险来做资产规划，做遗产的传承。比如我想给后代留五千万的，那么只要在保险公司放一千万就可以了。因为有一个1：5的杠杆。通常来讲把一千万放在保险公司，以保险公司的投资水平，大概会是在七十多岁的时候账户余额达到五倍保额。

家庭经济状况有限的人一定是买定期寿险。要资产传承的才买终身寿险。

寿险的保额应该买多高呢？家庭经济支柱万一出现什么问题，需要把寿险保障金留给老婆孩子或者老年父母，所以这笔钱是需要。寿险要做到自己家庭收入的10～20倍。很多人的寿险，保额都是不够的。实际上定期寿险的价格非常便宜，所以不用担心在合理预算之内不够钱买寿险。如果你不够钱买寿险，那么很可能是规划师或者是代理人，或者是所谓的卖保险的他给你做的方案有问题。

市场上有很多假重疾险。他的主险其实属于终身寿险。例如平安福的主险就是一个终身寿险，然后附加一个重疾提前支付，相当于把身故本来应该给你的钱，提前到你得了重疾确诊就给你钱。这种属于结构设计上的假重疾，他并不是一个真正的重疾险，他的本质分类属于寿险的。他每年自己报险种保费规模时也是把平安福报到寿险这部分里面的。

重疾险

重型有两种损失。第一是花钱去看病的钱。第二是丧失工作能力没有收入的损失。重疾险到底是保什么呢？重疾险保的是收入损失的部分。记住，重疾险保的是收入损失，并不是看病所花费的钱，看病的费用是医疗险，而不是重疾险。

重疾险不仅是收入损失的弥补，收入损失之外，还有医疗险报销不了的其他费用。例如护理费、营养费，康复费之类的。所以重疾险需是我们年收入的2～3倍。2～3倍里面其一是收入损失，其二是通货膨胀，还有医疗险报销不了的其他费用。举个例子：A某年收入20万，那么他需要的重疾险则是60万以上的保额，并不是20万的保额。代理人在卖重疾险的时候经常说，治疗癌症花三十万，社保给你报十五万，你买的重疾险需十五万的保额就行了，他这么说根本不是重疾险所设计的目的。

很多保险公司重疾险卖的价格都非常高，买一个五十万的保额的价格就已经特别高了。代理人担心我们承受了，所以会说其实只需要去负责医疗这一部分就可以了。如果真的是医疗费用的话买一个医疗险可以了，为什么要去买重疾险呢？如果只买了一个医疗险，收入损失谁来补偿呢？所以别犯了把重疾险和医疗险混淆的问题。

重疾险补偿收入损失，补有收入的时候，即退休前。退休以后收入变少了，退休以后的重疾基本属于大概率事件，因此应该把重疾的重点是放在退休之前。终身险重疾是为了做多重赔付，为了未来有一个保底的保障。那么定期重疾就是我们补充保额保额的方式。如果预算不够，可以买定期重疾。预算中等，可以定期重疾和终身重疾搭配，以保证退休前的保障。预算非常高，直接配置高保额终身重疾。

医疗险

医疗险设计的初衷是报销医疗费用，医疗险分成两类。一是重疾险附加，这种险大部分是六千到一万块钱的保额，保费不便宜。其实这种保险实用性不高，几千的医疗费相信很多家庭都是可以支付的。

医疗险要买高免赔额，高高保额。价格非常便宜，一年只需几百块钱，这种医疗险最合适我们。这种医疗险三百万的保额，一年也只需几百元的保费，五十多岁也只需要一千多。保费便宜，保额高，每个人都应该要买的险种。还有一种高端医疗险，保费一般几万块钱，可以住外地病房国际部何以和睦家这种医院。这不是普通的家庭买的，如果是大病普通人肯定会去三甲医院去看。因此对于一般的家庭来说只需有一个百万医疗险就足够了。

意外险

意外险顾名思义保意外。一般有综合意外和交通意外。意外是涵盖在所有寿险里面的，所有的意外风险都在寿险里面。所以只要寿险额度足够高，买意外险唯一的意义就是意外医疗了。因此意外险的保额不必看高，如果想买一个很高的意外险，应该想想是不是应该买寿险，而不是意外险。

当然交通意外险除外，交通意外险的价格非常的便宜，保额也很高，可以拿来给寿险当补充。意外险不要买交十年保三十年，三十年后保额保费返还一百二十五，一百四十的这种保险。

意外险是唯一一个不会年龄增长而增长保费的险种，不用担心保费会涨。现在买意外险可能一两百就可以了，买长期意外险可能就是一两千了，这是保险公司非常高额利润来源的险种之一。保费预算是非常有限的，应该把钱花到刀刃上，更多买寿险、买重疾、买医疗而不是买意外。一年两百块钱足以，不要在意外险上花更多的钱。

家庭预算

保险预算怎么确定？家庭税后收入的百分之十就是全家的预算，记住一定是全家不是一个人的。要用这么少的预算去给全家买齐保障，而且不能有风险的漏洞，这确实不是一件容易的事情。即使预算少也要保证保额足够，只有保额足够了，才能保证出事儿的时候是真正能赔到钱，保险买了是有用的。

不要把这些所有的目的混到一个产品里面去。但凡一个保险解决前面提到的所有问题，这一定是烂产品。每一个保险专门定向一个险种，这样才能用最少的钱买到最高的保额。

孩子的保险

小朋友应该买什么呢？很多人开始了解保险都是因为想给家里宝宝买个保险。小朋友最大的保障是大人，只要两个大人健健康康有挣钱能力，小朋友一定不会出太大的问题，所以没有必要给小孩买寿险。小朋友身体健康状况比较好，重疾价格比较便宜，所以买重疾划算。当然医疗险和意外险是必备的。