往期回顾
之前写的一篇《定期寿险！理性下正确的配置选择！》，帮很多粉丝朋友捋清楚了寿险的配置思路。
不知道为什么配置寿险？可以点上面链接回看文章。
当我们搞清楚了寿险考虑的方向，我们就需要选择适合的产品了。
今天我们来脑洞大开，DIY属于自己的寿险。
"因为所有工具的发明就是用来解决问题的，而改进就是更有效地解决问题。"
当今寿险
说到寿险产品，常见的就是终身寿险，两全寿险和定期寿险，像分红险、投资连结险、万能险这些“理财型保险”不应该是我们选择的目标。
终身寿险和定期寿险在文首链接的文章就探讨过了，关于两全寿险可看《两全保险！揭秘最能忽悠的坑！》。
认真看过我文章的粉丝都知道，定期寿险是家庭保驾护航的最优选择，有责任者的必备首选。
但定期寿险这种实在的产品，在寿险的发展中，一度被作为“附加险”的存在：
就是主险必须是终身寿险，然后才可选择加上定期寿险。
感觉就是我想喝咖啡（买定期寿险）你非得逼我买咖啡杯（买终身寿险）......
而且往往咖啡杯（终身寿险）都比咖啡（定期寿险）贵至少十倍。
但随着保险产品不断创新，部分保险公司开始推出独立的定期寿险。
这个时候问题来了，因为定期寿险保障期短，而且人年轻时的死亡风险率很低，所以保费就会很便宜。
不是说代理人不好，而是保险公司你让“一日十访，黄金万两”的代理人卖这个你让他们怎么活啊？
这时候保险公司也要维系自己的利益，于是推出了“两全寿险”，总之有返还。
比起消费型定期寿险，价格高得多的两全保险成了代理人主推的产品，定期寿险这种好产品一度又被“埋没”了。
很多消费者没有仔细算过这两种产品的差价，还真会以为带有“返还”的很划算，被保险公司充分抓取了这种心理。
直到互联网的兴起已经网销平台的搭建，这种“廉价、高杠杆”的定期寿险才真正被大众开始关注，才有了展露头角的一天。
起初网销的定期寿险很简单，就是不论任何原因身故就能获得理赔嘛。
所谓的“任何原因”，其实就只有疾病和意外这两种情况。
有人说“自然死”能赔吗？这是属于某器官衰竭了，说白了还是疾病。
所以寿险会有个“等待期”，又叫“疾病观察期”，从最早有两年，到后来一年，以及是现在的180天和90天都有。
过了这个等待期，疾病身故才会理赔保额，否则只会返还保费。
而意外身故的情况，就不存在等待期限制了，就像意外险一样。
所以等待期的不断缩短，也体现了保险公司在产品设计上的诚意，这是近几年来的一个趋势。
时至今日，比较前沿的定期寿险在身故的基础上增加了一个保障责任——全残。
可以说，保险公司又多了一份人性关怀了，毕竟出现了以上状况，真的是生不如死。
所以保险公司同样会理赔保额，这也是今年以来所有新上市的定期寿险附加的保障责任，也是趋势了。
寿险创新
那么接下来，如果定期寿险还要发展，还能在哪里创新呢？
等待期和保障责任都已经看似不能再优化了，可是我们实际配置的时候，这两者都不是我们实际考虑的因素。
如果保险公司一味地比价格低，而不在产品本身做创新，这个市场只会越做越糟糕。
但我们结合实际情况想一想，我们为什么要配置定期寿险？
比方说家里只有一套房子，房贷是必须要换的，这个时候我们希望房子即使家庭经济支柱身故了也能保留下来，我们会配置寿险。
房贷要还20年，我们就保障20年，这是给家人的一份最完整的交待。
但问题是，我们的需要还的房贷总和会越还越少，但现在所有定期寿险的保额是恒定不变的！
所以真要结合每个家庭的实际需求，还可以在“保额”上多做创新！
预测一 | 保额波动
保额的状况最基本不过三种:
保额恒定，保额递增，保额递减。
目前来说，市面上的定期寿险都属于保额恒定的。
而如果寿险有不同的保额状况，会更适合财务状况不同的家庭
保额递增的定期寿险其实在国外早有说法，通常叫COLA保单，国内音译成“可乐”保单，就是抵御物价增长的一类寿险。
实际情况，我们会配置寿险有一部分的考虑是保障家人的生活，但物价通胀在所难免，假如保额能按CPI增长则是一大产品卖点，保费也可以因此上调一些。
保额递减****的定期寿险更多是考虑贷款这类的负债，随着时间推移贷款会逐渐减少，假如保额能契合贷款递减的趋势，势必能降低产品的售价，也能用性价比吸引消费者。
综合以上两者，再结合实际情况，每个家庭应承担的责任都是每年在发生变化，增减不一。
保额先增后减****的定期寿险更多是考虑家庭责任的轻重。
例如一个刚结婚的年轻家庭，刚开始的家庭责任较轻，保额只需要满足两人的日常生活所需；
渐渐的，生儿育女之后，家庭的支出也增大了，开始承担赡养孩子、照顾父母的责任，家庭责任增加了，因此保额需要增加，以覆盖家庭的保障缺口；
直到孩子踏进社会，这个家庭的支出也相应减少了，家庭责任也许也变回了当初刚结婚时的水平，因此保额也相应减少。
这样保额的先增后减的寿险，十分适合以上说到的先递增再递减的家庭责任。
预测二 | 可续保障期
除了保额可以改进外，一些家庭也会对保障期有顾虑。
目前的定期寿险在保障期的选择，可以选保障20年或30年。
有时候是20年嫌短，30年又嫌长。
所以很多家庭总会考虑：到时候能不能延长？
由于很多时候计划赶不上变化，我们作为消费者，担心的实际是20年后，家庭的流动资产是否真的很充足？
如果20年后还是很拮据，恐怕有一点寿险的保障还是很有安全感的。
这样一来，如果在定期寿险上增加一个"可续保条款"，恐怕又是一个很大的吸引点。
这就相当于一个”期权”，给予消费者买入的权力，使定期寿险延长保障期限****。
比方说保障20年的寿险，可以在前十年内决定是否续保，这样前十年就成了自己家庭的收入观察期，如果经济条件发现真的变得挺好了就不用续保了。
如果说实体零售业已经进入了DIY时代，类似保险这样的金融零售业是否也应该可以DIY呢？
从而给每个家庭量身定制“更精细化”保障方案！
虽然目前重疾险有一些类似的设计，但总的来说性价比还不如一款常规的重疾险。
以上我们讨论了各种会变化的情况，虽然是我脑补的，但想必会是金融创新的趋势。
因为所有工具的发明就是用来解决问题的，而改进就是更有效地解决问题。
这篇文章仅代表我对未来金融产品的畅想，衷心希望这个圈子变得公开、透明、实在。
这样一来，金融市场就变得有趣多了。
