这篇文章，是写给所谓「债务还能承受」的人看的。

说老实话。在我看来，任何因消费而借钱的行为都是不明智的。

事实也如此，所谓「债务还能承受」其实是一个大坑。

现实中的人，财务情况只有两种：一个是有储蓄（不管多少），一种是有负债。根本不存在中间值。暂时打平（赚多少花多少）99%最后都会借钱。

消费类债务没有任何优点，你将明天的钱提前消费掉，只会打击自己的积极性、消磨精力，最终陷入债务的恶性循环里。

如果你还不着急处理，或根本就不认为这是个问题，我在此诚心劝你抽三分钟，看完下面的内容。就当给未来上一个免费的保险。三分钟，对你算不上什么成本。

找我咨询过的朋友，我发现他们都有一个共同点。就是一开始都能承受，到最后债务越来越多而崩盘。

三年后的你，如果因为当下没有立即动手解决债务问题，这是我不想得到的结果。

先说说什么叫能「债务还能承受」，什么程度叫能还能够承受。

比如你月入5千，各种开支2千，偿还欠款2千，结余1千。

或者偿还欠款3千，虽没有结余，但也没有因此影响到自己的生活。

这就是能承受。

退一步说，偿还欠款需要4千，于是你把开支缩减到1千仍然可以维持基本生活，每月财务整体还是持平的，不是入不敷出的状态，不需要借新还旧。

这也叫能承受。

简单说，能承受，就是月收入-月开支-要偿还的欠款后>=0。

降低债务直至还清，在我看来，有且只有一个有效路径，即偿还债务的速度大于债务膨胀的速度。

我所接触的几十个债务崩盘案例，之前基本都不盘点自己的债务，以为只欠3-5万，实际是7-8万或者更多，这种情况大有人在。

债务的利滚利模式，就是温水煮青蛙。一开始金额都是一点点，还起来很轻松。

但随着时间的积累，债务膨胀的速度是越来越快的，比你想象的更快。

很多人都听过理财的一个重要理念，叫复利效益。说的就是投资时，利滚利达到财富加速增值的效果。反过来也一样，银行借你的钱，对他们也是复利效益，事实是，你的钱正在被加速抽走。

罗马不是一天建成的，债务自然也不是立即崩盘的。

等你意识到事情不对的时候，往往已经很难掉头了。这是几十个咨询过我的朋友，和我诉说的血淋淋的真实故事。

啰嗦这么多，其实我想说：所谓「债务能够承受」只是暂时性的，是个给你制造幻觉的大坑。如果不及时处理掉，最终变成熊熊大火再去处理，就会非常被动。

没有一个咨询我的朋友，说当初借款，就是为了日后崩盘。

让你的债务膨胀速度加快的大坑是：

1、借新还旧，以贷养贷。

很多人为了不逾期，维持住征信，在债务崩盘前，借新还旧对他们来说是「最快、最直接」的方法。实际上，是治标不治本。

十口锅，必须有十个盖子才能全盖住。从第十一口锅借盖子是没用的。

多年前的爬坑经历，让我明白了一个道理：现在所借的每一分钱，本质不是向银行借的钱，而是向未来的自己借的。未来的自己，则要加码偿还这笔钱。

所有找我咨询的朋友，是所有，都不止1、2笔债务，少则5-7笔，多则10+。

以贷养贷，只能让债务扩大。只会让人产生侥幸心理，陷入暂时解决问题的假象里。

2、保持大手大脚和冲动的消费习惯。

多年前听过一句话，至今还记得：每个人都只能赚到自己认知范围内的钱。

下一句更重要，你最好只消费能力范围内的东西。

我对此的理解是：不管做生意还是消费，借贷意味着，你在花能力范围以外的钱，这里的借贷，包括房贷，车贷。

我之前说过，但凡是消费而借钱，都是不明智的，这类谈不上任何优点。

你想要的不等于你需要的。

想想看，一辆10万的车如果不买，而是拿去投资，5年后因复利效果，会变成多少钱。而这辆车还能卖多少钱呢？

3、借钱创业、做生意。

千万不要借钱投入创业、生意这种事情上。和赌博没有什么区别。很多创投机构计算过，创业的成功率不超过7%，这样操作风险极高，实在太不划算了。

加快还债速度的有效方法有：

1、以月为单位，盘点收入和开支，并养成记账习惯。

记账就是复盘，是改变消费习惯最直接，最有效的方式。

和你说个我自己的故事。

六年前，就是刚刚还清债务的那段时间。我找时间，反思了前几年的消费。我打开淘宝和京东，打开订单明细，一笔一笔在本上记录。拿出计算机算完后发现，所有的非必须消费，合计金额高达4万多，而且多数东西都属于买回来没用几次的那种。

不妨将自己的生活过得精简一些，与其买一堆所谓打折的、品质不高的、质量不好的、没用几次就扔掉的东西，不如买贵一些的，品质高的东西。这种可以用很久，而且每次体验远胜于前者，你会更加珍惜。

这也是我多年琢磨明白的一件事——贵就是便宜。贵，入手门槛就高。买之前就会琢磨是不是真的需要它。

除了固定开支，我建议你入手一个东西前，先让自己先冷静下，想想是不是真的需要。先不要点付款按键。等上三四天，如果你还记得，就说明你真的需要。这个方法很管用。

另外，贵的东西意味着品质好，可以用很久。我们把时间拉长，贵的东西反而便宜指的就是这点。

2、盘点自己的债务，搞清真实金额。

首先做一个债务统计表。

先将债务账户分为信用卡和网贷两类。（没有逾期请忽略，可以不分类）

在此基础上，填上每项债务对应的月还款日、本金和利息金额、年化利率、待偿还总金额（本金+利息）、每月可用于偿还对应债务的钱。

然后再做一个收入开支表，填写每月总进项，再填写每项必要开支的钱，剩余的就是你可用于消费+偿还债务的钱。

你要记住，钱生钱的获利，远远不及维持债务付出的利息多。

3、去借低息或根本没有利息的钱，一次性处理掉债务，是止损的好方法。

原则：借到的钱，利息只要低于债务吞掉的利息，这笔生意就是合算的。

4、偿还债务有两种方法：债务雪崩法、债务雪球法。

二者没有高下之分，全看个人的选择。这两种方法，通过实践被证明是最有效、且效率最高的。

先说债务雪崩法，也叫债务堆积法。主张优先偿还利率最高的债务，然后依次偿还利率低的债务，不考虑债务金额。还款优先顺序的不同，不仅影响还债速度，还影响偿还利息。

债务雪崩法主张优先还利率最高的那笔，按照债务利率高低依次偿还。这个方法还债周期比债务雪球法长，尤其适合内心强大的人。

举个例子

我们的主人公叫小真，TA目前所有债务为：信用卡1万，年利率18％。学费贷款9千，年利率3％。车贷5万，年利率6%。

选择债务雪崩法，小真首先对所有债务进行最低还款额的偿付。剩下的钱，优先偿还信用卡，因为信用卡利率最高。这样做可以让小真省下大部分利息。

同时看小真账单会发现，TA每月会出现多次信用卡还款行为。对于学贷和车贷，小真除了按时还款外，不进行任何额外的提前还款。

在此期间，小真和债权人充分沟通，了解可以提前还款。于是小真先还清了信用卡，在接下来的11个月内还清剩余的债务，最后小真共支付了 1,011.60元利息。

如果小真选择的是债务雪球法，则会优先处理学费贷款，因为金额最少。使用这个方法，最终也会在11个月内还清，但小真要支付 1,514.97元的利息。

仅因为还债顺序不同，同样时间，需偿还的利息居然相差了500元。所以债务数额越大，痛感差别就愈发明显。

看到这你一定会问，如果债务雪崩法是节省资金和时间的最佳策略，那债务雪球法存在的意义是什么？意义是，有助于建立偿还债务的信心，还债人会更有成就感。

没人对偿还债务感到兴奋。所以期间看不到明显进展会很容易认输，从内心放弃这个事，反而做出报复性消费行为，恶化了债务。这里给你一个我亲测有用的方法，那就是每月给自己定一个储蓄10%收入的小目标，坚持下去。还债不容易给自己动力，但储蓄可以。

所以，请无比先评估自己的债务，后选择最适合的方法。对不止一笔债务的人来说，平均施力会力不从心。一定要有重点有计划。最好的方法就是能坚持到底的方法。如果你需要很多动力来鼓励自己，那就选择债务雪球法。

偿还债务，需要记住一个原则：

不要超过每月收入的5成，而另外的钱要存起来，以防意外情况，手里有钱心里不慌。另外还可以避免意外出现后打乱你的偿还计划。

债务尚可承受时，就是处理它的最佳时机。