转眼又到了账单最后还款日，老婆看着分期的页面踌躇了半天，来咨询下我的意见。我们先来看下：
本期应还款本金余额为4830.31元，花呗让我们可以分别按3、6、9、12期分期偿还。好，让我们来算下实际利率有多少（天下没有免费的午餐，做分期肯定要收分期的费用）。我们以分3期为例，其中每期手续费40.25元，加上本金就是1650.35元，我们把40.25/4830.31=0.83%，年化后为10%，不低哦，基本是余额宝收益率的3-4倍，如果你的闲钱是投资在余额宝等理财产品的话，果断不分期哦。可惜，鬼故事还没结束。我们刚才的算法忽略了一个事实，丫的我的本金是每个月等额在还，也就是我并没有一直借4830.31元！事实上，4830.31元我只借了一个月，第二个月我借了3179.96元（4830.31-1650.35），第三个月我借了1529.61元，我们简单按照算术平均余额计算的话，年化利率水平飙到了20%！（实际用加权平均数算的话在1.5x的样子）
所以，分期付款的真实利率并不如它想象中的那么低哦。选择建议：1）对于有支付能力，且闲置资金的生息能力低于15-20%的朋友们，不建议选择分期付款。2）对于有支付能力，但闲置资金的生息能力超过20%的，建议选择分期付款。
3）此外，分期付款很大一部分受众群体是无支付能力的人们（以学生、初级白领等为主），为了提前消费一些高价产品，不太在乎支付高昂的分期费用，这个原理上和房贷差不多，不过房贷要便宜很多罢了。
另外，分期支付作为一种现代的金融支付手段，已和产品、服务深度结合在一起。我们现在经常能听到诸如买车免息分期、家具免息分期、家电免息分期等等，其实很多都计算在销售成本里啦，算是一种促销方式吧～ 笔者也用过一次分期支付，购买了最新款的iphone7，免息分期，因为笔者没能力买到折扣机，所以选择免息分期还是划算的。
