今天啊，借着上回说到宝宝被限额的话题，我们就来聊聊信用卡中心以及各种第三方借贷产品（花呗、借呗、白条等等）那些不为人知的小秘密吧，不懂理财的小伙伴是不是已经被这类产品玩的不知索然了呢？
没关系，Yo哥来为你一一盘点这些微小但又不被大众所关注的深坑！
话说信用卡中心打死都不肯告诉你的小秘密！
分期免息，只收取少量手续费？
不知道从什么时候开始，信用卡的分期业务一下子就火爆了起来，还居然堂而皇之的告诉你分期是免息的哦！吓得Yo哥赶紧来了个冰棍压压惊，原来尼玛改叫手续费了啊，这一改不要紧，关键是改的大众小白们错以为银行迷途知返不再给我们小白们挖坑了，那这可绝对不行，Yo哥就必须要说道说道了，来……
小Le上个月心血来潮想买个笔记本电脑，想着自己还有张信用卡可以刷，于是就豪刷了12000人民币，氮素，一想到下个月要怎么还这12000，小Le就傻眼了，踌躇之余就接到了信用卡中心的来电……
来电的大致意思就是您这笔12000的消费可以分期还款的哦，我们可是支持12期免息的哈，每期我们只收取您很少的手续费就好了，不要感谢我们，这是我们应该提供给您的服务，我们就是您的及时雨，…不拉不拉…说的小Le也是感动的不要不要的，当即就直接同意了……
听到这里Yo哥简直是要炸啊，容我再来一根老冰棍压压心中的怒火……
言归正传，Yo哥为何会这么认为呢？
Yo哥这就来和大家一起简单算算这笔深坑巨帐，小Le消费12000分12期免息还款，利率假设是0.6%，那么每月需要还12000/12 + 12000*0.6% =1072元，按理说年利率就是0.6% * 12 =7.2%，简单粗暴很容易得出，那你要是这样想，恭喜你，你又被银行套路了……
其实，我们第一个月确实是占据了银行12000元，然而在第二个月及以后我们不断还款后，实际占用银行的资金已经是越来越少了，但手续费还是按照起初的12000来计算（学名应该叫做：全额计息，听起来就好渗人有木有），那么这笔分期还款背后的真实利率又是多少呢，真实年华利率高达13.03%，高出了银行所谓费率接近一倍！这么深的坑，容Yo哥不忍直视你那纵身一跃的美姿啊！
这么算来，那我还是希望你不要给我们免息哦，这样尼玛也比你这手续费便宜啊，毕竟利息的计算是按照我们真实占用银行资金多少来计算的，越是到后面，利息就越低，这么高明且卑劣的改名玩法恐怕也就只有你们这些大城市聪明人能想得到啊，城市套路深，我要回农村。
信用卡预存、取现？方便你我他？
如果你有通过信用卡取过现金的经历，那你肯定是深有体会啦，这其中的苦涩真是一言难尽，取得我是肉真疼啊……
信用卡取现和消费不一样，是不会享受免息期的哦，通常在取现的第二天就开始计息了，而且是月复利哦！什么是月复利，就是你这个月没有还清欠款，在下个月开始上月产生的利息也会计息的，简直就是利滚利，大家可别小看复利的魔力，看过Yo哥之前文章的小伙伴应该都不会台陌生，没有看过的可以翻看翻看咯。
再来看看预存一部分钱到信用卡的情形，这事儿Yo哥我是深有体会的，现在想来也不免是一度惭愧啊，简直是愧对Yo哥这二十多载的英明啊（毫无违和感的暴露了年龄）……
依稀记得上次买东西发现信用卡可剩额度不够用，于是就充了一部分资金到信用卡里，简直是聪明的不要不要的，一度佩服自己到不行，居然可以想到这么玩，果然不愧对理财自媒体这一光辉形象啊，可还是被我给玩坏了…
假设充了3000人民币后，现在的剩余额度是1万了，我之前本想买的东西是8000元，那么消费之后，信用卡额度还剩2000元（这个很好计算和理解的吧），这个时候，我致电信用卡中心说我多给信用卡充值了2000元，现在我要提现了啊，你们有没有什么规定啊（得亏Yo哥机智还打了电话咨询了一下），尼玛居然告诉我提现要收手续费，就算是你前一分钟充值到信用卡的钱，提现也得支付手续费哦，我当时就呵呵哒了，得亏就多充了一点点，下个月扣款直接抵掉就好了，只是可怜我那一点点的资金为银行免费站岗了一个月……
说到这儿，相信大家也都大致明白了信用卡的预存、提现这里的坑有多深了吧，不急，如果你的信用卡被偷盗了，别人直接用你的卡取现了，那这个损失还是蛮大的，建议你致电信用卡中心，可以关闭掉自己信用卡的取现功能哦。
那么我们又该如何玩转信用卡，而不是被它玩呢？
秘诀就在于：除了上述提到的拒绝分期免息（带有收取手续费）的服务、拒绝使用提现功能以外，还需要了解信用卡的最长免息期功能，这个才是对我们真实有效的信用卡福利，也正是信用卡真正的价值所在！
要想玩转信用卡的最长免息期，就得先知道你的信用卡有两个基本的日期，分别为：账单日和还款日，通常最长免息期在50天左右，也就是还款日在账单日的后20天左右。
是不是有一点蒙圈了呀，不急，Yo哥来举个例子：比如你的账单日在每月的10号（从上个月13号到这个月13号之间的消费，统统计算在一个账单期间），而还款日是在每月的24号，那么上个账单产生的费用只要在本月的24号之前还完就OK啦，这里的免息时间就是上个月的13号到这个月的24号之间，通常为50天左右，利用好了这个免息期，我们就可以最大程度上让银行为我们工作了，多余的钱放在余额宝等流动性较高的货基产品也可以为我们带来收益哦……
免息期高级玩法
大额信用卡消费尽量放在上一个账单日的第二天或是前几天，这样我们可以最佳的利用信用卡的免息期，如果不巧没能在这个时间段之内，那么也不用着急，有的信用卡中心支持每张卡用户每年可修改两次账单日的功能，那这样就更好了，如果我们在本月的21号进行了一笔大额的消费，而我们的账单日在5号，那么我们就可以致电信用卡中心修改账单日为20号，这样我们就同样可以享受最长免息期了哦。
Yo哥总结
市面上的借呗、花呗、白条等各类金融借贷服务本质上玩法和信用卡是一样的，只是都包装的很好看很亲民，尤其以短期借贷为主，每天微薄的几元钱甚至几毛钱的利息，也就不会让大家为之哗然了。
氮素，我们既然是学习理财的，就必须要揭开这些金融产品的外衣，观其本质才能更好的让其为我们工作，否则也就只能人云亦云，受其套路而不所知了，这无疑是悲哀的……
福利时间
这里给大家推荐一个公式，在以后的生活当中，可以成为你推断产品真实利率的最佳助手，而不至于被别人一次又一次的套路而不知索然……
a*n*24/(n+1)
这个公式怎么用呢？其中a代表月费率，n代表你需要借几个月。
举个栗子：
比如某宝的花呗服务，3个月、6个月、9个月、12个月的费率分别是2.5%，4.5%，6.5%，8.8%，首先获得各自的月利率（比如3个月的月利率就是2.5%/3=0.83%），那么借用如上公式就很容易计算出其真实的年利率了：
借3个月，实际年利率就是(2.5%/3)*3*24/(3+1)=15%;
借6个月，实际年利率就是(4.5%/6)*6*24/(6+1)=15.42%;
借9个月，实际年利率就是(6.5%/9)*9*24/(9+1)=15.6%;
借12个月，实际年利率就是(8.8%/12)*12*24/(12+1)=16.25%;
此外除了这个公式以外，某宝的借呗借款每期还款是固定的，按照日息来计算，比如大多数人的借呗日息都在万分之五，那么也就是借1000元钱，一天的利息需要5毛钱，换算成一年来看，年利率就是5/10000*365=18.25%！还真不低！
写在最后
当下各类金融玩法是一套接一套，千万不要被看似微不足道的利息诱骗，假以为其是真的便宜而不知索然的相信和上当，一定要观其本质，看其内在，这样才不至于被人套路！
- M A R K
Yo 哥（更多干货文章，请关注公众号：Yo哥时间）
一枚互联网行业的搬运工，好理财，好阅读，好跑步的三好青年
让我们一起简单相信、傻傻坚持，迈向理财达人之路吧……
本文版权属于作者Yo哥时间，已由维权骑士维权，转载之前请务必联系我。
