即使从没买过人身保险的人一般也都听说过重疾险，想到买保险时第一反应也是我要买个重疾险。那你真的知道啥是重疾？为啥要买重疾？你真的需要吗？还有这重疾到底应该怎么买？来，今天咱就好好唠唠这个保险中的明星。
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大虢导读：
重疾险的起源
重疾都保些啥
你真的需要重疾险吗？
重疾险应该怎么买？
01 重疾险的起源
说到起源，那就不得不提一个在保险业讲烂了的故事…
话说那还是上世纪八十年代…
南非著名医生马里尤斯·巴纳德为一位三十多岁独自带着两个孩子过日子的女性执行了肺癌根治性手术，手术很成功，如果术后调理得当，在当时，以这样的情况可以活十年以上。
可是，两年后病人再次来找马里尤斯看病时，发现她病容满面离死不远了。因为她为了照顾两个孩子，术后马上就投入了工作，日以继夜，心力交瘁。
两个月后，她便去和上帝喝咖啡了…
这对巴纳德医生触动很大，他意识到，作为医生可以治病救人，可以挽救病人肉体的生命，但却无法挽救一个人的经济生命-许多人在术后甚至失去了自己的房子，工作以及尊严。
有感于此，1983年，巴纳德医生和南非的CRUSADER保险公司合作开发了重大疾病保险，他因此也被称为"重疾险之父"。（全体保险从业者为衣食父母三击掌…）
所以从起源上就可以看出，重疾险的主要作用就是弥补收入损失，维持调理期间家庭正常生活。
02 重疾险都保些啥？
最初的重疾险只涉及四种重大疾病:突发性心脏病(急性心肌梗塞),癌症,脑中风和冠状动脉搭桥术。据统计，当时80%的医疗费产生于这四种疾病。
1986年，重大疾病保险首次传入英国,加拿大，澳大利亚,东南亚等国家各地区，并迅速发展，病种已发展到20多种。1995年我国正式引入重疾险，并很快得到普及和快速发展。
2007年，中国保险行业协会和中国医师行业协会统一定义了25种重疾（在重大疾病中发病占比95%-98%）。其中前6种疾病（发病占比80%），每款重疾险，不论是哪家公司出品，必须有而且定义一模一样。
目前中国内地市场的所有重疾险，都包括银保监会规定的25种疾病，而且对疾病的定义是一样的。25种以外的重疾其实离我们的生活都稍远一些，单一病种发病率基本上都是在百万分之几的级别。
由于现在保险市场竞争较大，保险公司会尽力迎合消费者，如增加重疾险当中保障疾病的数量，很多都超过100种，希望以此来满足消费者“贪多”的心理。单看性价比，并非保险责任中病种种类越多越好。因为重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高，但很多都不过是“鸡肋”而已。
除了重疾，重疾险还会有轻疾保障。何为轻症？它们往往是重疾的早期形态，对普通人来说算是大病一场（轻疾不“轻”），但不至死。
下面是保险公司理赔概率最大的几款轻症，包括：极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风、不典型急性心肌梗塞、较小面积Ⅲ度烧伤、视力严重受损、冠状动脉介入手术、主动脉内手术（非开胸手术）、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。与重疾不同，银保监会并没有对这些轻疾作硬性规定，所以我们在选择重疾险时，就要看下这8种高发轻症是否涵盖在内，至少绝大多数要涵盖在内，否则轻症病种设置100种也意义不大。
除了重疾和轻疾，部分保险公司还单独分出一类中症，仔细研究就会发现，所谓中症保障，其实就是将部分轻疾和少量重疾归类为中疾，原先的轻疾变中疾后可以多陪一些，重疾变中疾后会少赔一些。
一句话总结，中症保障是保险公司对部分轻症、重症疾病的再包装，从产品层面讲有创新，但从保障上来说，有没有它都影响不大。
03 你真的需要重疾险吗？
重疾险的主要作用是弥补收入损失，保费随年龄增长，并且保费相对医疗险、意外险这些消费型保险，实在不便宜。这些特性注定了有三类人是不适合买重疾险的。
1、家里的老人。50多岁的年纪买重疾险，可能交的保费比保额还高…保障功能略有削减的防癌险更适合这类人群。
2、年入数百万的高收入人士。这类人群有理财、房租等各种被动收入，抵御风险能力强，即使发生大病也不会对他们的经济水平造成多少影响。相较于重疾险，这部分人群更需要高端医疗、寿险和年金。
3、年入5万以内的低收入家庭。这类人群资金有限，很难每年拿出几千元去购买相对昂贵的重疾险。解决基础问题的意外险、医疗险、定期寿险可能更适合。
那么重疾险适合谁呢？
我认为，重疾险更适合年收入10万-100万的25-45岁的白领阶层。
首先，这部分人群上有老、下有小，正处于承担家庭责任最重的人生阶段。看似小康，但其实生活花销很紧张，收入不能中断，根本病不起。几十万重疾保额是非常重要的。
此外，重疾险也适合给小孩购买。倒并不是小孩有多么需要重疾的保障，主要是因为年纪小，保险便宜、划算。
04 重疾险应该怎么买？
第1步：确定保额
买重疾险就是买保额！
买重疾险就是买保额！
买重疾险就是买保额！
重要的事情说三遍！
保额就是发生风险后保险公司要赔给你的钱。保额不足，重疾险就无法起到它的作用。
我们前面讲过，重疾险是弥补收入损失的。所以，买多少，要根据你的财务状况来计算。
我们以一个一线城市白领来举例：
发生大病后，因无法工作造成了收入中断，但房贷要继续还，还有每年的固定支出以及治疗康复期间的费用要花。重疾险的保额需要覆盖上述总开销。
在一线城市，大虢建议最少也需要购买50万保额的重疾险。通常情况下，建议配置2-3倍年收入的保额比较合适（超过50万保额的买多份可叠加），覆盖大病的治疗及康复期。
第2步：确定保期和缴费期
一、保障期间：分为定期和终身。
大部分重疾是保障终身并且附带终身寿险的功能（死后返还保额），但也有一些重疾险可以选择保障期限，例如到70岁截止。
不过我们要知道，身体年龄越大，面临重大疾病的风险也越高，在风险最高的年龄主动放弃保障，要不你再想想？
当然，保障到70岁的价格要比到终身便宜很多，大概少70%。所以如何选择还是取决于你的预算和人生规划（老了就靠子孙了…）。
二、缴费期：不同产品缴费期设置不同，一般从10年到30年分出三个档。
大虢建议，缴费期选择越长越好，有多长选多长。原因有二：
1、每年交的钱少，压力小。虽然30年的总缴费看起来比10年多，但实际上计算现值后二者是一样的。
2、赔付后免交保费。举个例子，假如是缴费期是30年的，在购买后第20年生病，剩下没交的10年保费就不用再交了。这羊毛不薅白不薅啊…
第3步：确定预算。
买保险，花多少钱合适？
按照标准普尔家庭资产象限图，保障型保险应占家庭资产的20%，但一般人每年所花的保费不超过年收入的10%。
在这里，大虢就不死板地给个公式了。保险是抵御风险的，只要每年的保险花费不给你的生活造成负担，我觉得就是合理的。
写在最后，3月末银保监会搞了个大新闻，发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，保险业迎来了阔别13年的重疾险定义调整。
调整内容主要是将部分达不到重疾赔付标准的疾病从重疾中剔除，减轻保险公司的赔付压力。新增3种统一定义重疾（大部分公司现有产品已经包含），新增3种统一定义轻疾（之前没有统一定义，但各家公司也都已经包含）等。
新规落地前（业内传闻7月份落地，并无准确消息）已买的产品还以原合同为准，不受新规影响。不论是想选旧版还是新版重疾，早买早保障总是没错，过生日前买好更是节俭硬道理…
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