上一篇文章，我们具体分析了社保的保障范围。简单来说，下有起付、上有封顶，中间有自费自付，下图中间一小部分才可以通过社保报销。
社保解决的是一小部分医疗费用，完全涵盖不了疾病的风险，必须通过商业保险来补充社保的不足。
保障疾病的保险，分两大类，一是重大疾病险，一是医疗险。
保障疾病的保险，不是想投保就能投保的，保险公司需要对身体健康进行核保，客户需要对既往史进行如实告知，这点非常关键，因为大多数的理赔纠纷，是因为没有如实告知。 所以，今天我们暂时不讲怎么选最合适自己的保障，而是怎么如实告知来避免理赔纠纷，毕竟买保险不是为了买，而是为了赔。
首先，需要如实告知的是既往症，根据医保卡上的医疗记录进行告知（医保卡外借的记录，保险公司一般默认是客户本人的，所以医保卡千万不能外借，会影响购买商业保险，切记切记！）
既往症是怎么定义的？
（1）保险合同生效前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断；
（2）保险合同生效前，医生已有明确诊断，治疗后症状完全消失，有间断治疗情况；
（3）保险合同生效前，在保险人对其保险责任生效之前，未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。
理赔中如何认定既往史？
Q1投保前有病就是既往史？
A1不一定，可彻底“治愈”的不是。所以，例如发烧感冒拉肚子等急性病，来的快好的也快，又能完全治愈的不需要告知。
Q2慢性病都是既往史？
A2是的，不论是否经过持续治疗都是既往史，除非合同有其他约定。
Q3“未经医生明确诊断，以普通人的医学常识应当知晓”，怎么判断？
A3症状明显的、通过肉眼观察就可以发现的、且长期存在的、无法隐瞒的异常。
如果针对既往史没有如实告知，那么在理赔时就会有纠纷。分享几个实际投保时的案例。
案例一：客户在我们这边投保香港重疾险时，因为有既往史告知，所以核保的时间较长，当时非常有怨言，说自己的朋友在别人那边买时很方便，直接签约就好了，怎么在我们这边买那么麻烦？最近跟我们联系，说朋友出险了，但是因为投保时没有告知有慢性胃炎，所以保险公司拒赔，而当时朋友是把所有的既往史都告诉代理，代理说这些是小问题，不需要告知。这才感悟到，原来核保流程那么长，是我们对客户的负责。
实际操作中，慢性胃炎，非萎缩性慢性胃炎有机会正常保进去，萎缩性慢性胃炎拒保的概率比较高，是影响核保结果的既往史。
案例二：九零后小姑娘，乳腺结节，做过切除手术，另外有甲状腺结节四级。
一般检查出结节，医生基本上建议随访，一般客户都觉得结节是没有问题的。但是，在投保时，结节是影响核保结果的，医生和核保的标准是不一样的，医生代表临床医学，只要这个问题目前不影响身体就算没问题；而核保是核保医学，判断标准是这个问题会不会造成短期理赔的风险。保险公司不确定结节是否有恶化的可能性，一般会判除外，就是这个部分的不保，其他能保。
目前针对结节，可以做一个分级报告，一级二级有机会正常保，三级除外，四级拒保。
所以，以上案例中，客户乳腺结节已经切除，所以不影响核保，但是甲状腺结节四级，最终结果是拒保。
为了正常理赔，请一定要对既往史如实告知。如果投保时忘记告知，或者被代理忽悠不用告知，建议赶紧联系保险公司，补充健康告知，让保险公司重新给核保结果，不要心存侥幸。
