论点

（1）明确人身保险险种被保险人的年龄/状态是：

1. 儿童，未参与工作的青年——非保障重点，适当配置意外险

✧٩(ˊωˋ*)و✧2. 参与工作的青壮年——保障重点，标准保险配置：意外险+寿险+重疾险 （医疗保险 医疗补贴）

3. 大于50岁或者即将/已经退休——非保障重点，适当配置意外险

（2）险种

意外险及寿险（参考建议：各100万）

意外险——补偿意外事故的致伤致残或死亡带来的损失。

寿险——以人的生命为保障对象的保险。其中常见的定期/终身寿险，补偿死亡的损失；

生死两全保险，除了补偿死亡的损失，生存满足一定条件（比如活到指定年龄），也能获得补偿。

一般对一个30岁左右的年轻人，寿险、意外险各100万比较合理。

重疾险（参考建议：50万）

重疾险——补偿患重大疾病的治疗费用以及期间的误工损失目前，主要的大病平均治疗费用在10万—30万左右，加上主要费用以及治疗休养期间的误工损失，30万—50万的保额比较充足。

（3）明确合理保费支出以下情况，你符合吗？

1. 你觉得自己理财水平很差，且不愿意学习，年化投资收益率长期低于4％

2. 你觉得自己很不擅长储蓄，花钱大手大脚

如果你觉得自己符合并将长期符合以上2条，无奈地建议购买分红型、返还型、终身型保险，年缴纳保费建议不要超过收入的10％。否则建议购买纯消费型保险（不发生风险，无任何金额收回的保险）。年缴保费能控制在年收入的5％以内最佳，保费不要超过10％是健康的范围。

（4）买后注意事项

1. 各类保障保险在购买后10—15天有犹豫期，犹豫期内退保，仅收取少量（如10元）工本费。在犹豫期内发现问题，抓住最后的“后悔”机会吧。

2. 向家人介绍自己购买的保障保险，并将自己的保险保单/合同放在家人清楚的地方。购买电子保单也建议打印并按照上述方法操作。

（5）不同的保险种类 保障型保险：纯消费、纯保障的保险，发生合同约定风险进行赔付，到期无任何金额返还。 ✧٩(ˊωˋ*)و✧储蓄型保险：有保障功能，发生合同约定风险进行赔付；同时带有分红功能，到约定时间返还一定金额的储蓄功能，收益稳定但不高。

投资型保险：保障功能很弱，主要目的在于通过组合投资，博取高收益。这种产品把它当作理财产品来看待就好啦。

（6）实际上最应该买保险的是我们这些青壮年，家庭的经济支柱。原因很简单，我们的“价值”最贵，对家庭的经济贡献最大，最值得保障。孩子没有为家庭带来收入；父母即使没有退休，未来再为家庭带来的收入也绝对没有我们多。

✧٩(ˊωˋ*)و✧寿险、重疾险年龄越大购买越贵，我们更应该早做配置。同时也因为这个原因，为父母购买寿险、重疾险也非常贵，甚至保费高于保额。超过50岁以上的话，建议只买个意外险。

很多保险代理人专攻老人，用各种方式说服家中老人买保险“养老”。实际上，稍微计算一下，你会发现，50岁以后很容易出现保费倒挂，也就是说，这笔钱还不如放在一个相对稳健的投资账户里生息，如果出现风险，用自己的储蓄来赔付，而且想花就花，流动性远远好于交给保险公司。所以对于退休人士，应该依靠自己的积蓄来防范重疾的风险，这时候投保，保费极高，得不偿失。

（7）逆选择风险 保险本身功能就是管控风险，减少风险损失。那如果知道风险马上就要来临，我再买保险行不行？答案自然是否定的，这就是传说中的逆选择风险啦。保险公司也是商业单位，必然不会承担明知的风险，为了减少自身的损失，保险行业对客户本身也是有要求的，就是对客户进行了风险评估。风险评估的标准从三个方面考量：年龄，职业，健康状况。

（8）意外险相对来说门槛较低，保险公司一般都会将意外保至65周岁，不过也有少数能保到70，75甚至80的意外险，通常都是地方政府和保险公司合作的公益性产品，有这方面的需求可以仔细淘淘。除了年龄过大之外，部分医疗险对3岁以下小宝贝儿也有购买限制，因为小朋友自身免疫系统发育并不完全导致发病概率高于成人，所以这个年龄阶段的小朋友买医疗险会很贵。个人推荐的是保险医疗卡。

（9）常用的保费和保额计算方法 ✧٩(ˊωˋ*)و✧寿险、意外险保额大概在年收入的10倍左右；重疾险保额大概在30W—50W左右； 每年消费型保险保费尽量控制在年收入的5％以内。如果你实在喜欢买分红型保险，保费也不要超过收入的10％。

倍数法：双十原则，即用年收入的10％做足年收入10倍的保额。

生命价值法：未来还能工作多少年，把总收入减掉税收及个人消费等，得出你未来的经济价值。 需求分析法：不同的保险，应对不同的需求，因而公式也不同。

寿险：寿险总保额=家庭年支出金额×孩子成年前的年限+子女教育费用+老人赡养费用+负债－储蓄（储蓄包括国债、现金以及现金等价物）。

重疾险：重疾险保额=基础治疗费用支出+康复费用支出+3—5年工资收入。

意外险：意外险主要包括意外伤害保障和意外医疗保障。最好做到与寿险等额甚至是寿险的2倍，或者个人收入的5—10倍。

（10）定期险和终身险如果小A在60岁（含）以前死亡或者患重疾，无疑是定期首先比较便宜。如果不幸61岁死亡祸患重疾的话，显然定期险是不能获赔的，而终身险则可以在61岁时获得50万的保险。当你认为你自己能够在未来31年中保持平均年化投资收益率5.2％以上的话，买定期险就一定比终身险划算。个人认为，经过合理配置，建立一个年化收益率5.2％以上的资产组合并不难。

我们可以发现，只要能够算出定期险结束的时点，差额保费以a％的内部收益率能够累积到保额额度，然后将这个内部收益率和自己投资能够持久保持的年化投资收益率b％进行比较，如果a％＜b％，购买定期保险一定更划算。

（11）保险推荐购买顺序 是“意外险＞寿险/重疾险＞健康医疗”

意外伤害按情况轻重分三种情况，意外身故、意外残疾/烧伤、意外伤害医疗。意外险的特点就是保费低，保额高。 1.意外险是缴一年保一年的，到期要重新购买。2. 意外医疗只报社保内用药。3. 报销范围是意外事件导致的医疗费用，包括门急诊、住院费用。而疾病产生的医疗费用是不能拿意外医疗去报的。4. 意外医疗的报销总额不超过购买的额度，一般治疗超过180天后的费用也是不能报了。 最便宜的意外险就到这里，你知道为啥先买意外险了吗？我猜应该是月光的小伙伴一开始如果每个月只能存下几十块，只够买意外险…

寿险按时间分，可分为定期和终身。定期即一定的期限，如10年期，20年期，至60周岁；终身。按性质分，可分为消费和储蓄。消费即保费不可回收。就是保单到期就拿不回钱了。储蓄即保费可回收，到期返还原定金额。简七财团的建议是，年轻人配置消费型的定期寿险为佳，终身型听起来很美，价格可一点都不可爱哦！

1）投保人和被保险人之间必须有保险利益，且需要经过被保险人签字同意。2）谢绝代签名。3）犹豫期：犹豫期从收到正式的保险合同并签收回执的第二天开始计算，一共10天，而不是保险合同生效日开始算。4）现金价值：现金价值就是你所缴的保费扣除所有成本后剩余的储蓄部分。5）断供了怎么办？一、可以用现金价值垫缴保费；二、减额缴清，就是以后再也不缴保费了；三、保单失效了，2年内还可以申请复效。人寿保险就是利用保险，给人的寿命定个价。

（12）合同常见名词

一、犹豫期XX天无理由退款 犹豫期就是保险的无理由退款期。在收到保险合同后一定时期，通常是10至15天（具体以保险合同为准）内，如果你发现这款保险你不满意，真的可以撤消合同并退还己收全部保费。当然，一般需要付少少工本费，十几块钱啦。

二、等待期尚处恋爱期，未正式“结婚” 保险的等待期（观察期/免责期）主要是针对寿险类（保死亡）保险的。保险公司对你的“试用期”，期间即使发生保险事故，保险公司也不会赔偿，就是防止你骗保作弊。国内的保险犹豫期一般是180天，现在也逐渐有良心保险公司设为90天。

三、实际赔付不一定等于保额

1. 损失补偿vs定额赔付看到保额，大家通常都觉得出现风险就会获得相应的保额赔偿，其实不一定哦！首先，保险赔付的计算分成两种：损失补偿和定额赔付 也就是说，适用于损失补偿的保险，保额只是个上限，实际以损失为准。

2. 轻症vs重症另外，定额赔偿也不一定得病就会全额赔付 因为越广泛的保障范围，保费就越贵；同时，我们说过，保险是为了转移无法承受的风险，轻症的风险其实不算是“无法承受”。所以，保险也要量力而行啦。

（13）靠谱的第三方保险购买平台。

比对保险公司与品种的常用网站：

700度：http://www.700du.cn

全民优选保险网（直观对比重疾寿险的网站）：http://www.ixuanbaoxian.com

中民：http://www.zhongmin.cn

慧择保险网：http://www.hzins.com

中国人寿：http://www.e-chinalife.com

泰康：http://www.taikang.com

向日葵：http://www.xiangrikui.com

（14） 远离万能险，远离万能险，远离万能险，重要的事情说三遍！

所以有一个很简单的判断标准：多久能够退保（多久拿回钱）+本金和收益的金额（拿回多少钱）

（15）理财型保险最常见的就是分红险、投资连接险等，简称投连险。简单点说其类似于基金，例如某人拿出10万元钱投保了某分红险或投连险，每年均有一定的分红利息，而且还附加重大疾病险和其他一些险种。不用自己多花一分钱就可以享受到相应的保险服务。在中国这种保险的收益率是很低的一般都低于3％，和一年定期存款差不多。很多保险代理人推荐的一般都是这种产品，鲜见推销消费型保险的。如果我们通过自己的学习和努力，掌握了低风险的投资之道，是可以获得更高收益的。例如：交易所公司债，平均利率在7.5％左右加上一定的折价年收益达到10％也是有很大概率的，而且风险较小。