最近身边越来越多朋友来找我咨询保险，很感谢大家对我的信任，不过很多朋友可能刚有保险的概念，在面对“自己到底买什么样的保险合适？”时觉得无从下手，所以我做了这次分享，希望能帮你建立起一个比较科学的保险观。

一、我们会面临哪些风险

每当问起“你为什么会想到买保险？”

我经常会听到这样的回答“怕以后看病太贵，看不起”、“亲戚家里老人生病，借了几十万，还在各种筹钱”、“怕自己倒下，老婆孩子没收入，日子不好过”……

其实这也就是保险的本能——一种转移风险的工具，为了补偿风险发生时的我们的经济损失。

我们一生终将面临疾病和死亡，会让我们或花费大额的医疗费用支出，或丧失收入来源，甚至拖累家人，但是保险可以把这些损失以“金钱”的方式弥补给我们，继续替我们守护家人。

我画了这样一张图，家庭存在着哪些风险，会给我们带来什么影响？

·家庭存在的风险及带来的损失程度

二、我们如何转移风险带来的损失？

目前国内保险公司数量已超220家，保险产品更是琳琅满目，怎么选？

其实任何事物都有一个底层逻辑，我们先大类，后小类；先功能，后产品，这样去逐步拆解，便会不那么迷茫，陷入无止境的产品对比中。

今天我就先和大家聊一下保障型产品里的“四大护法”

1、医疗险

我们对医疗费用最直接的感知可能就是感冒发烧去到医院，几百大洋就没了，随便一个小手术费用都是上千，或是身边有亲人或朋友生过大病，一二十万一下子就花出去了。

每当我们看到发票结算单的时候就能感受到，医保怎么就报销了那么一点点，大部分时候在30%-50%，剩下一大半花的都是自己的钱，能解决这个医疗费用便成了我们最迫切的需求。

这是一次肺炎穿刺手术住院，医保报销比例仅27%，剩余83%都是自己花的

能弥补我们医疗费用的保险产品有百万医疗险+小额医疗（也有个花名叫“万元护”）

百万医疗险顾名思义保额上百万，也就是最高可以给我们报销几百万的医疗费用的意思，相应的也会有一点起赔门槛，就是一般有1万元不赔，这个叫做免赔额，1万元以上的部分再报销。当然，现在也有一部分0免赔的百万医疗险陆续出现。

小额医疗顾名思义保额，也就能报销的额度比较小，一般只报销1万以内的住院费用，和百万医疗险的1万元免赔额可以做一个补充。

2、重疾险

很多朋友可能都会觉得“我有医疗险，看病不花钱就可以了，不需要重疾险”。

其实这也是很多人的一个误区，百万医疗险发展至今的历史也只有5年。

2015年平安e生保开辟了百万医疗险的市场，随后众安尊享e生系列接踵而至，后续出现了6年保证续保的产品，截至目前，平安带来了保证续保20年的百万医疗险（但是20年后需要重新审核续保条件，存在健康情况变化没法继续买的问题）。

这个行业发展历史短，续保的稳定性是所有消费者最担心的问题，那在我们六七十岁，越来越需要医疗险的时候，那时候还能不能买到？每年的保费还能否承受？

但是重疾险就不会有续保的担忧，合同约定保到70岁，那不管产品是否下架，70岁前都会享有保障。

合同约定保终身，那就是会保我们一辈子。

所以重疾险的远瞻性、对未来保障的确定性是百万医疗险无法比拟的。

当然更重要的是，重疾险的“收入补偿”功能也是医疗险无可替代的。

·数据来源：「The Lancet」（中文名《柳叶刀》）发表了2000-2014年全球癌症生存率变化趋势监测研究报告，Global surveillance of trends in cancer survival 2000–14 (CONCORD-3)。

重疾最高发的就是癌症，在以前我们总是“谈癌色变”，但随着医学的发展，癌症的5年存活率也在逐渐提高。

那如果不幸患癌，手术、放疗、化疗等治疗过程中，出院后肯定无法立马像正常人一样投入之前的工作，是吧？

收入受影响，家里可能还有房贷等着还、小孩读书、其它家人的生活成本，自己长期吃药、康复治疗的营养费用等等，这些都需要钱，是吧？

而这些经济方面的损失，只有重疾险可以给到。

“医学只能挽救一个人的生理生命，却不能挽救一个家庭的经济生命。”

医疗险是生病住院，保险公司报销医疗费用的，实报实销。

重疾险则是达到合同约定的条件，买的保额是多少，不管我们实际看病花了多少，都会一次性直接赔付一笔钱，这笔钱可以自由支配，拿去看病，孩子上学，家人生活，请保姆、护工，甚至买房买车都是可以的。

医疗和重疾是相辅相成的黄金搭档，而不是非此即彼的取舍关系。

3、寿险

其实大家都比较忌讳谈到死亡，但又非常害怕死亡。

每当和年轻朋友们聊到寿险，大家第一反应都是“我还年轻，不会有事，死亡离我太遥远了”

保险只是一个工具，买不买并不会影响我们的健康、生命。而极端情况下，经济支柱的倒下，对一个家庭的生活是毁灭性的打击。

因疾病不治而亡、猝死、意外导致我们与这个世界分别，谁都不想让房贷等债务压在活着的一方身上，不想让养育我们的父母、陪伴我们的配偶、孩子生活质量大受影响，是吧？

寿险的赔付金可以继续替我们守护家人。

人活着是印钞机，倒下也要是一堆人民币呐~

20多岁年轻人，50万保额，同样是保一辈子，交30年，一年只需交2000多元，而30岁男性，一年需要交5000多，只是晚了几年购买，同样的保障，却多花一倍的钱。

上天也只会眷顾早做规划的人生。

·数据来源：泰康人寿2019年度理赔报告

4、意外险

意外导致的住院，医疗险可以报销。意外导致身故，寿险可以赔付。可能很多朋友就会觉得意外险没什么用。

其实意外险有最无可替代的是伤残保障，原保监会对伤残一共分为10个等级，各保险公司的意外险伤残保障也都是按等级赔付，一般10级是赔付10%比例保额，9级20%比例保额，1级最严重100%比例保额。

这是一张娱乐性的伤残等级图，供大家参考

保险行业协会也发布过一些关于意外伤害风险的研究报告，我们可以看到8-10级伤残占比近80%，也就是基本上伤残都是在10%-30%的赔付比例，也就是买50万，大部分是赔5-15万。

所以意外险尽量额度高，伤残赔付的金额才能更好地帮到后续的康复与生活。

三、子女教育与养老传承

有这“四大护法”，我们人生风险金字塔的地基就算牢靠了，这就是我们的安全感。

再往上一步，让孩子有持续的现金流享受良好的教育，让我们老年也有稳定的现金流，享受有品质的老年生活，这就是我们的幸福感。

这些则可以通过教育金、年金险、增额终身寿等产品来进行强制储蓄与规划。这一层，后面我也会专门来讲一讲~

保护你爱的人，保护你的财富，对保险极度认可，愿意用自己的专业与热爱持续为你提供专业全面细致的保障规划服务。

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