今天没有想到主题，给大家分享一个关于保险方面的话题——
如何确定自己的保额？
现在大部分人都很有保险意识，会有为自己及家人投保的计划，那么保额该如何确定呢？
拍脑袋还是拍大腿呢？
在这里给大家简单分享一下分析自己所需保额的思路。
买保险最主要的作用是能拿走自己的担忧。
那你是否有这些担忧：
1、如果生病了是否有足额的医疗费用？
2、如果离开了，对家庭会有什么冲击？那目前所承担的家庭责任有谁来继续呢？（爸妈谁来养老？小孩的养育和教育有着落吗？房贷和车贷等债务家里人能承担过来吗？家里是否还能继续维持现在的生活质量？等等）
3、如果发生意外，导致伤残，丧失了工作能力怎么办？对应的收入缺失或者是由此产生的一些额外开支怎么办？
4、如果比较长寿，但是晚年的工作能力或者收入大大降低，养老金不足，怎么维持自己的晚年生活质量？
所以我们需要应对疾病治疗的保险，应对意外的保险，应对养老的保险，如果离去为自己承担家庭经济责任的保险。
所以完善的保障计划应包括以下几种：
寿险（身故赔付，让保险接着来承担对应的家庭责任）
重疾险（解决收入损失的风险及恢复期的费用）
医疗险（住院费用补偿）
意外险（解决残疾的风险，残而未死）
养老险（解决长寿的风险，养老金不足）
保险保障作用的两大因素：保障要全，保额要足。
那么保额怎么来确定呢？
首先理清自己家庭的当前情况：
1、已有保障有哪些
2、日常生活开支多少
3、孩子教育费用
4、父母赡养费用
5、目前负债（车贷房贷其他借款等）
6、夫妻两收入比例
然后依次来确定各险种所需额度
一、寿险：身故赔付——家庭责任
① 日常生活开支（按照我们的经验，如果一个人离开的话，至少需要10年，在经济上才能缓过来，特别是家庭经济支柱可能需要更久，所以至少要按10年来算）
② 孩子到大学的基础教育费用。
③父母的赡养费用
④负债
⑤已有身故保额
寿险额度=①+②+③+④-⑤
二、重疾：解决收入损失的风险
如果患了重疾的话，生活得继续，孩子教育费用也需要，父母赡养费用也需要，每个月的还贷也得继续。痊愈后收入可能也会比健康的时候减少。
重疾里面最高发的是癌症，理赔率最高大概70%+，癌症通常有3-5年的存活期，过了5年的话就默认是治愈的，如果没有治愈的话就用寿险来承担。所以重疾的额度可以按如下配算：
① 生活开支*5年
② 孩子教育费总额/2
③ 父母赡养费用总额/2
④ 还贷*5年
⑤ 护理费和调理营养费
⑥ 精/脑力损失费（痊愈后收入可能也会比健康的时候减少，年收入减少的额度可以根据自己的职业特点和实际情况做个预估，可能会需要3年左右恢复）
三、意外综合险：解决残疾、残而未死的风险
寿险的1-2倍
（因为残疾的话是根据残疾等级，按保额比例赔付的，比如说断了双手，那就是赔付50%的保额）
*意外险有个注意点，现在市面很多的xx百万行之类的意外险，看起来好像是100w的额度，但是其实这个的保障是很弱的。这种意外险一般是公共交通、自驾等导致的身故的话赔付100w；但是其他的意外则只有十几二十几万的保额。而且有些是只包身故和全残或者高残的，这意味着如果是低等级的残疾，比如说断手断脚，那就没得赔的。
所以意外险的话，我们需要选择有残疾保障的综合意外险。
四、医疗险——住院医疗险
对标重大疾病的治疗，保额建议100w以上。
五、养老险：解决长寿，养老金不足的风险
这个需要在做好上面四种保障的基础上，再根据自己的情况来做配置。
六、保额分配
根据夫妻双方的收入比例，来对应计算。
举个例子：
基本信息
先生：企业高管
太太：职员
有1个宝宝
目前只有社保，没有配置商业险
双方父母均龄约60岁
收入比：先生7：太太3
一、寿险
1、生活开支：每月7000
7000*12*10=84w
2、子女养育和教育：幼儿园4年*2w + 小学6年*2w + 初中3年*3w + 高中3年*3.5w + 大学4年*3w=50.5w 约50w
3、双方父母赡养费：每月5000，算到父母90岁
5000*12*30=180w
4、负债：每月需还贷6000，总余负债200w
寿险总额=84+50+180+200=514w 约500w
二、重疾
1、生活开支*5年：7000*12*5=42w
2、孩子教育费总额/2：50w/2=25w
3、父母赡养费用总额/2：180w/2=90w
4、还贷*5年：6000*12*5=36w
5、护理费和调理营养费：5w*5+2w*5=35w
6、精/脑力损失费：50w*20%*3=30w
重疾总额=42+25+90+36+35+30=258w 约260w
三、意外险
寿险的1-2倍，500w
四、医疗险
300w
五、保额分配
收入比：先生7：太太3
先生：寿险350w，重疾险180w，意外险350w，医疗险300w
太太：寿险150w，重疾险80w，意外险150w，医疗险300w
小孩：寿险0w，重疾险80w，意外险20w（意外医疗5w），医疗险300w
注意点——小孩的保险：
因为小孩暂时没有经济收入，固小孩的保险先配置重疾险+医疗险+意外险。
因为小孩生病的话需要家长一方的照顾，所以建议小孩的重疾险额度可以按父母其中一方的额度配置，医疗险也是100w以上。重点说一下小孩的意外险，因为小孩以身故为赔付条件的保险额度国家有规定（10岁以内20w，11-17岁50w），而且小孩可能活动比较多，自我保护能力又还不够，所以小孩的意外险更应该着重于选择意外医疗保障责任好的。
分享暂时到这里，希望能对大家有所帮助！
