刘总早年在政府工作，前几年辞去公职下海创业，凭借多年积累的丰富人脉资源，刘总很快就在跨境电商这块市场站稳了脚跟，目前公司每月的营业额都过千万。
刘总夫妻在结婚后不久就生了个女孩，今年都读高二了。在政府部门工作时，他们一直不敢计划要二胎。前两年国家放开二胎政策后，刘总夫妻积极备孕，好不容易才怀上了老二，是个男孩。小孩百日那天，刘总请了很多亲朋好友，作为公司的顾问，那天我也有幸参加了宴席。
上周我到公司例访，在跟刘总聊天时发现他不像之前那样开朗健谈，心中好像有什么事情想说又不想说的，在我的套问下，他向我吐露了心中困惑。原来，由于生意的关系，刘总经常要出差，这几年世界各地跑了不少地方。在外面跑得多了，就总担心意外的发生。刘总想到，万一意外不幸发生在他头上，家里的老婆小孩就没法照顾了，尤其是第二个小孩还小。想到这些事情，他就连觉都睡不好，最近经常失眠。
在谈话中，我了解到了刘总其实也清楚意外的事情是无法控制的，他更多的是担心意外发生后，家人得不到更好的照顾跟关爱，甚至连现有的生活水准都得不到保障。
于是我就问刘总，问他有没有买保险？他回答，有啊。再问：买了哪些保险？答:买了些重疾跟意外险，还给小孩买了教育险。再问：都给谁买了？答：家里每个人都买了。再问：又买保险金信托产品吗？答：这是什么东西，没听过？
保险金信托是啥玩意呢？
保险金信托又叫人寿保险信托，是一项结合保险与信托的金融服务产品，是以保险金给付为信托财产，由保险投保人和信托机构签订保险信托合同书，当被保险人身故发生理赔或满期保险金给付时，由保险公司将保险金交付受托人（即信托机构），由受托人依信托合同的约定管理、运用，并按信托合同约定方式，将信托财产分配给受益人，并于信托终止或到期时，交付剩余资产给信托受益人。
通俗的说，保险金信托就是你买了一份高额的人寿保险，当被保险人发生保险事故时，保险理赔金就会转入到信托机构，信托机构作为这笔资金的受托人就要管理好这笔资金，让它得到保值增值，同时将这些资金以受益金的方式按照你的意愿和方式支付给你指定的受益人，当信托关系结束后，信托机构也要按照约定将剩余的所有资金交付到你指定的收益人手中。
像刘总这种情况，通过购买一份保险金信托产品，在签保险信托合同时，就可以通过指定信托受益人以及收益方式来做出照顾家人的相应安排。例如：刘总可以指定他在世的父母、妻子、女儿跟儿子都作为受益人，指定信托机构按时定额的支付一笔钱给各个受益人，指定在发生特定的事情（如上大学、留学、婚姻、创业）时收益人可以领取相对高额的一笔收益金，同时还能指定当信托终止时将剩余的信托资产交付给哪些人所有。通过这样的安排，刘总就为家人构筑了意外发生时的资金池，并且有专业的人士来负责让这个资金池保值增值，这时家人的生活、小孩的教育成长就都能得到相对稳定资金保障。
在财富管理领域，保险跟信托都是经常被提到的两个重要管理工具，在我看来，保险金信托兼具了保险对冲风险跟信托专业理财投资的功能，不仅能够帮助像刘总这类高净值人士转移身故的经济风险，还能帮助到他们解决保险金的后续管理分配问题，让他们对家人的爱跟财富都能得到更好的传递与传承。
