入行以来，发现一个现象，来咨询的人多，但能快速下决定购买的人少。
我们可能不会因为每年花了一两万买衣服或者买电器而觉得“不值得”，但是会因为每年花同样的钱买保险而觉得不值，为什么？
因为保险不是一个实体，它是保险公司对未来可能发生的某个风险做出的承诺。
而风险不可摸、不可见，为一个不确定会发生的事情买单，很多人觉得“亏了”，事实真的如此吗？
也许，你从没认真思考过“风险”
1、这样的故事也许并不少见
这是我在逛论坛时看到的一个妈妈发的帖子，女儿得了重型再生障碍性贫血。深深佩服这位母亲的坚持，但是真的太折磨人。
类似这样的案例我们日常生活也偶尔有所耳闻。没有父母不想救孩子的，放弃无非是因为：不想孩子太痛苦，或者真的已经没有经济能力。
没有经济能力，让人挺惋惜的，不得不放弃，那是一辈子要承受的内疚和自责。这位妈妈很坚强，但实在是太艰难了！
当我们身边有亲人朋友病倒，我们心痛；当看到意外发生，我们惋惜。这些事在某刻刺痛你，却还是觉得是别人的事，所谓“风险”真的那么遥远吗？
2、疾病的发生率攀升
上图为和讯网根据2013年保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》，所绘制的重疾患病率走势图，可以看到在40岁后的重疾发病率陡然上升。
抛开这些统计学的数字，单从我们团队今年接到的理赔案例，在买重疾险1年左右发生了理赔的就有2单，由此也可以瞥见重疾发病概率。
假设，从一开始就有机会每年花少量的钱，来撬动一笔面对灾难时的巨额资金，你会愿意吗？
假设，只是少买几件高档的衣服，只是少几次应酬，只是减少1次长途旅行，你会愿意吗？
如果还在为“钱”纠结，可能是因为你没有想明白：风险从来不是挑人，上帝的天平不为任何人倾斜。
就像有的人从来不觉得死亡这件事和自己有关，要么内心极为恐惧不愿面对，要么无限乐观忘了人生无常。
以实例为鉴，看看保险如何应用
如果上面那位妈妈在孩子出生后，有为孩子购买重疾险，至少目前偿债的负担会小很多。那我们就以孩子重疾险来具体分析。
1、赔不赔？
这位宝宝所患的极重型障碍性贫血，是我国规定的25钟重大疾病中的一种，保监会对此有统一的疾病定义：
只要医院检查结果的指标符合如上所述定义，就能获得赔偿。同理，某一疾病能不能获赔，不是保险公司说了算，而是合同说了算，只要符合合同里关于重疾的定义就能获赔。
2、怎么选？
如今保险市场已经不像过往，一两家独大，市场各公司百花齐放，不断涌现各种好的产品设计。产品没有绝对的好坏，在挑选重疾险时，主要参考一下：
1）保障期：有终身、定期20年/30年。选择终身还是定期，取决于家庭整体保险规划。
2）保障疾病：国家规定的25种重大疾病基本囊括了90%高发的重疾，目前国内保险公司重疾少则四五十种，多则七八十种，从疾病种类来说已经非常全面了。与其纠结种类多少，不如关注是否含轻症、分组合理性等。
3）豁免责任：对儿童重疾特别重要，最好含投保人轻症、重疾、身故豁免，这样大人有事时，可以不用缴纳之后的保费，在家庭突遭变故时无异于雪中送炭。
4）保费：保费和产品设计、公司运营策略和服务水平都有关系，并不能是贵的就好，或者便宜的就好。
3、什么时候买？
孩子的重疾险一般出生30天后就可以买了，建议在能买的情况下，在孩子出生30天后就尽快买，除了这时保费越便宜，还与大数据统计的孩子重疾发病率有关。
从保监会统计的重疾发病率可以看到，男孩在0岁的25种重疾发病率为2.6%，在1岁时就上升为11.01%，此后逐年上增。所以，保险越早买越好，这也适用于大人。
理性看待保险，不要神话，也不必贬低
我觉得买保险其实是个很理性的事，第一步就是要理性地看待风险，不必夸大，也不要避讳。毕竟生老病死，是每个人都会面临的事。
保险作为一个工具，不能解决所有的问题，但至少能在面对困难时给予金钱的支持。
找个懂它的人，帮你用好它，如是而已。
