01

据统计，同2000年第五次全国人口普查相比，在第六次人口普查中，0-14岁人口的比重下降6.29个百分点，15-59岁人口的比重上升3.36个百分点，60岁及以上人口的比重上升2.93个百分点，65岁及以上人口的比重上升1.91个百分点。截至2015年末，我国60岁及以上老年人口数量达到2.2亿，居世界首位。

图片来自视觉中国

一句话，出生率下降，老龄化日益严重，人口结构正在发生重大变化。

说到养老，很多人抱着这样的想法：

1.我有养老金，退休后每个月可以领几千块钱的退休金；
2.我有孩子，辛辛苦苦把他们养育成人，我老了他们自然会照顾我。

但事实是我们现在的养老金基本都是缴到80岁，按目前的医疗技术发展，50年后人类平均寿命达到90岁是很有可能的，那80—90岁这个阶段没有收入来源怎么办？

而传统观念里的“养儿防老”，当我们70岁的时，我们子女在40岁左右，正是家庭支出最大的时候，依靠孩子养老必然会增加子女养老负担。

所以，如何做好自己的养老规划显得尤其重要。

《30年后，你拿什么养活自己？》一书给出了很好的解决方案。书中借用一个现实而生动的理财励志故事，详细分析了养老对每一个人的紧迫性和必要性。作者在大量精细化计算和多种理财工具分析的基础上，结合日常支出、投资自己、物价上涨以及子女教育等方面，系统性提出了一整套操作性强的养老理财规划。

此书一在韩国上市便引起全国轰动，前后共加印170余次，连续192周蝉联畅销书榜的奇迹之作，被称作改变数万家庭财富命运的奇迹之作。

本书由韩国高得诚、郑成镇和崔秉熙三人合力编著完成，三人均任职于金融巨头渣打银行，为数万家庭进行财富管理与规划，是三人多年财富管理精华的总结。

                      02

从小我妈就教育我：

“生活不容易，要想赚到钱，就要好好学习，考个好大学，找份好工作，否则别想过好日子。”

“找份好工作”、“别乱花钱”，这是父母给我们上的仅有的理财课。但是光知道这些并不能解决我们的财务问题。

钱很重要，但家庭和学校却很少教我们如何赚钱并打理好钱，因此很多人缺乏理财意识。

1.小钱不愿意打理，消费又控制不住，不月光才怪

好友梁，是个典型的月光族。

图片来自互联网

因为工作能力突出，人际关系处理的好，很受公司赏识，被总部派到深圳作为分公司的负责人，收入高出朋友圈一大截。

趁着端午放假，我们相约一起聚聚。席间看着他和女朋友郎情妾意，我忍不住打趣他。

“什么时候办事？份子钱我都准备好了。”

梁悄悄使给我一个眼神，“一点存款都没有，哪有钱结婚，现在深圳房价简直上了天。”

“一点存款都没有，怎么会？”

要知道，他的收入分分钟秒杀我。只要每个月拿出一部分来理财，几年下来收入也是可以的。

“一开始，我也按你说的控制预算，买些理财产品。不过我看每个月的收益也就够喝几杯咖啡，就不想理了。再说我们两个人的花销也比较大，每个月剩不下多少，就算想理财也没有钱。”

小钱不愿意打理，消费又控制不住。我们总是高估自己的储蓄能力，低估花钱的水平，不月光才怪。

2.很多你看不上的小钱，都将会是日后的一大笔财富

复利是世界第八大奇迹——爱因斯坦。

理财最好的方式就是让财富获得长期稳定的复利增值。

举例来说，我现在30岁，如果我拿出20万元进行养老规划，按每年10%的复利增长，到65岁，我的20万就变成了562.05万。

很多人会觉得，我也知道理财很重要，可是我现在还有很多重要的事要做。而且我现在还年轻，养老是很久以后的事了，过个十年以后再来规划问题也不大。

问题大不大算算就知道了。十年后开始理财，同样的收益率到65岁时就变成216.69万，也就仅仅少了345.36万，你说问题大不大？

还有一个更严峻的问题：你是否意识到当你45岁的时候，你的孩子20岁、父母70，摆在你面前的是孩子上大学、买房，父母养老、就医，自己还面临换车、工作的压力。

真是哪哪都要花钱，分分钟都不敢放松啊！

图片来自互联网

那时候的你会不会感叹：曾经有个非常真挚的机会摆在我的眼前，可是我没有珍惜，等到失去才追悔莫及，人生最痛苦的事莫过于此。

很多你看不上的小钱，都将会是日后的一大笔财富。越早开始，你会拥有更轻松的人生。

                      03

养老是个人人都无法避免的问题，越早做安排，越能减轻负担。

1.合理规划你的收入

在《30年后，你拿什么养活自己》一书中，主人公钱小俊，年轻时是个企业高管，收入不菲。在35岁那年意外见到自己70岁的模样——无房无车、没钱只能住公家的养老院、70岁还必须工作才能勉强维持生活。

造成这种结局的原因就在于，35岁时钱小俊没有合理规划自己的资金。一升职加薪就大肆消费，38岁的时候每个月的收入全部用来还信用卡，到42岁的时为偿还贷款卖掉了房子，又因为孩子的教育花光了所有的积蓄。

收入决定我们的财富值，而支出才决定我们能留下多少。正所谓竹篮打水一场空，一个到处漏水的桶，能结余多少呢？

2.最大的开源是投资自己

很多人抱怨说想理财却无财可理，所以80%的财务问题都是出在了开源。除了学会节流，还应该建立多样化的财富管道，尽可能的开源。

开源在很多人印象里就是买股票、基金，这只是理财收入的一种方式，所谓开源就是增加收入来源。常见的收入有五种：工资收入、兼职收入、创业收入、理财收入、合作分红。

比如兼职写作，发表一篇文章，赚个几百上千的稿费；

再比如基金定投，前面我们提到10%的年化收益率，很多人会觉得很难实现。那如果加上定投策略，以每月定投5000元为例，即便是5%的年化收益率，三十五年之后也会变成568.05万。

图片来自互联网

要是再学习些投资技巧提高年化收益率，同时增加定投的金额，这个时间将会大大缩短。机智如你，肯定早就发现了这个秘密吧。

不说了，我要去赚钱了，刚老婆说只要我把地拖了就给我200块，就酱~

【作者简介】麦子家的小小，一个不甘心只拿工资的上班汪。