最近一直在安利身边的朋友家人购买重疾险，倒不是我做了保险销售的副业，而是确实觉得，这是一项非常必要的规划及支出。
为什么要购买重疾险？
近期，朋友圈隔三差五的轻松筹、水滴筹刺激着我，点进去看看无一不触目惊心。由人及己，最大的原因是不想自己万一不够幸运得一场重病之后，家庭经济一朝回到解放前；也不想在生病的时候即为病情伤心难过又为之后的大笔债务而忧心忡忡；更不想因为经济的原因而放弃生命。
什么是重疾险？单位已经买了保险还需要买吗？
先说明一下保险大的分类：
重疾险和医疗险同属于健康险，很多人容易混淆概念。一般来说，单位帮员工购买的以医疗险居多，很少很少有单位帮员工购买重疾险，即使有购买的保额也不够。原因就是重疾险缴纳时间长（至少10年），保费贵（每年几千到上万不等）。
医疗险和重疾险的不同之处？
1. 保障范围不同。
重疾险具体是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予定额补偿的商业保险行为。重疾险是不保障小病的，重疾险保障的是重大疾病，重大疾病的定义不是也由自己或者保险公司说了算的，而是由保监会定义的，所有保险公司“重疾“产品，就必须保障保监会规定的25种疾病，而这25种疾病占一般人能患上重病的99%。至于一些保险公司描述的保障80种或者100种重大疾病，那是噱头的成本居多。医疗险保障的范围要更广一些，不管大病小病，只要在保险合同里规定的都可以保障到。
2. 给付方式不同。
重疾险为事前给付型保险，即一旦核实符合保险合同中约定的重疾给付条件，保险公司就会把相应保额的钱直接打给你，而不管你用这个钱来做什么（看病、留给子女、甚至旅游都随你意）。重疾险保额可叠加，意思是投保人如果在A和B保险公司同时买了20万的保额，一旦确诊为重疾，那么两家保险公司都会支付20万，最后能拿到40万。医疗险是事后报销型保险，即生病后需要自行垫付费用，然后拿着费用清单申请报销，只有实际发生的费用才能报销，而且报销是有范围的，营养费、误工费等费用不能报销。医疗险是不可叠加的，不管买了多大的保额，只报销你花费的那部分。举例来说，投保人同时买了A和B两家公司保额10万元。生病花了15万元，那么在A保险公司申请赔付10万元之后，在B保险公司，最多可再获得5万元的赔付。这里补充说明，社保里也含有医疗险，一般购买商业医疗险的时候都有一个选项询问投保人是否有社保，如已经有社保了那么保费要低一些。购买了这样的保险，如果生病了，就先社保报销，再到商业医疗保险报销，两者报销总额不超过看病花费总额。所以医疗保险，我们应优先缴纳社保，再考虑购买高额购买商业医疗保险。
3. 缴费时间和保障期限不同。
重疾险是连续缴纳的（一般10年，20年，30年），保障时间看个人选择，到70岁，30年或者保障到终身，选定后每一年的保费是不变的。医疗险是一般是不连续的，即一般一年一缴，只保障一年，每年的保费会随着你前一年的身体状况和年龄的变化而变化。医疗险和重疾险的保费差异也很大，重疾险每年小则几千，大则上万，而医疗险，一般几百元就可以买到上百万的保额。
如何选购重疾险？
鉴于所有保险公司的重疾险都会涵盖保监会规定的那25项重疾，所以购买重疾险的第一要素是价格，越便宜越好，当然你要确认这是一款真正的重疾产品。
1. 关于消费型重疾险和返还型重疾险的选择
重疾险分为消费型和返还型。消费型是指保障到约定年限，如没有出险，保险就作为消费品消费掉了。返回型，又称理财型，到了约定年限如果没有出险，则返还相应金额。乍一看，似乎返还型的要划算很多，但事实上返还型的保险产品收益都很低，最高的也就年化4%左右，最低的甚至有可能负收益。而且返还型的保费往往比消费型的保费高很多（翻一倍甚至更多）。返还型事实上是保险公司拿着你的钱去做理财，分一小部分收益给你，大部分保险公司留着。强烈建议选择消费型，专业的产品做专业的事，保险的功能是保障而非理财，购买消费型的产品，省下来的钱用来基金定投，收益会高很多。
2. 买多少保额
在确定一款产品时，就要确定买多少保额，根据医学专家和理赔经验，建议保额能在50万人民币左右，因为一般治疗重疾的费用大致在30万-50万之间，用医学专家的话来说，如果一种疾病花费了50万左右都治不好的话，那基本是治不好了。当然保险是量力而行的行为，对于预算不十分足的朋友，可以先买20或者30万，等到经济宽裕了，再追加到50万。（个人认为，保费支出占到家庭年收入的5%-10%比较合理）
3. 保障期限
建议选择保障30年或者保障到70岁即可，每个人都希望能够保障到自己的一生，这没有什么不好，唯一不好的是贵，保障到终身一般会是保障到70岁保费的2倍甚至更多，如果用省出来的钱如果用于定投沪深300指数基金，在复利的作用下，性价比会高很多。
4. 缴费期限
能选多久就选多久，一般最长可以选择30年，这个原理和房贷一样，现在是低利率时代，货币在不断贬值，时间越长，对我们约有利。再者，我们要降低当期的支出。
5. 关于轻疾
个人认为，轻疾可买可不买。轻疾的发生和重疾没有必然联系，并不是说一定先轻疾再重疾，而且轻疾一般情况下几万块钱就能治好，所以非必须的选项。不过很多重疾都附加有轻症豁免功能，即如果得了轻疾，保险公司会赔付轻疾的保额，同时免交后面所有要交的保费，并仍然享有重疾的保障。
关于重疾险产品的推荐
当前来说，百年人寿的康惠保重疾，和弘康健康一生A款，这两款的价格都比较低，性价比高。当然，或许保险公司还会出新的更便宜的重疾产品，大家多对比，同等条件下买价格低的就好。
推荐几个了解保险的渠道
1. 知乎上李元霸大神的文“如何用保险保障你的一生“，里面详细归纳了关于保险的基础知识，非常值得一读。
2. 公众号“保监微课堂“，这是保监会官方普及保险知识的公众号，基本每天都有保险知识分享。
最后，另有数据显示，一个人一生患上重疾的概率约为72%，而且年龄越大，风险越高，重疾险保费越高。建议尽早在自身的经济能力的范围内，以重疾险为主，医疗险为辅，为自身做好保险规划。这样万一十分不幸运的得了某一重大疾病，有重疾险的事前给付，保障经济来源，事后又可以通过医疗险报销治疗费用，家庭经济不至于受到很大的影响。
