一阵紧似一阵的嗡嗡震动的声音，把我从沉睡中瞬间惊醒，反应过来是手机来电后，赶紧拿过手机接听。电话是杨子打来的，只匆匆说了几句，我就立刻一边接听一边准备冲澡，然后飞速出门去医院了。

半夜三更去医院的经历并不多，杨子电话里简短的陈述我没有多问。登上医院台阶的那一刻，我仰头看着还是满天星斗的天空，深深地呼吸了几口深夜的空气。

鼓足勇气来到病房门前，看到一脸颓然、懊恼、沮丧、悲恸的小薇大良夫妇，和六神无主、追悔莫及的志华夫妇，我的心也无比沉重和疼痛，视线不敢触及孩子和孩子触目惊心的伤。

如果有先知先觉，或者时光能倒流，我相信病房中的他们都情愿用一生来换取那一刻。

事情要追溯到几个小时前。

炎炎夏日的夜晚，临晨一点半左右，习习的凉风散去了白天的燥热。大部分人都已经安睡，偶尔有汽车驰过的声音，轻轻地划破了夜晚的宁静，随即很快就波澜不兴了。

小薇的家里还亮着灯。大良跟朋友喝酒去了，知道他回来得晚，她给大良留了一盏廊灯。

小薇还在哺乳期，带着孩子先睡了。三个多月大的孩子正是吃了睡、睡了吃的时候，小薇的睡眠节奏自动调节得跟孩子同步，才不至于太疲劳。孩子在月子里就被训练成把尿的习惯，不然翻来翻去、哼哼唧唧的总也睡不踏实，好在小薇已经掌握了规律，总会适时地醒过来。

这个晚上很奇怪，孩子尿了，也喂了奶，但是没像往常那样又立即睡去，客厅里的灯还亮着，小卧室的门还大敞着。小薇看了看时间，觉得大良不该这么晚还不回来啊！她轻声走到客厅给大良打电话，可是电话反复拨出去良久，都无人接听。想哄孩子继续睡，可能她的焦灼传递给了孩子，孩子也一反常态，怎么哄都不睡了。

小薇越想越生气，越想越不安。她听别人说过，在书上和杂志上也都看到过，说男人在哺乳期出轨的几率相当高，甚至超过了孕期。看着自己凌乱的头发和没怎么恢复的体型，想着大良在家里逗留的时间越来越少，说话也是问几句回答一句，她都怀疑最近大良有没有好好看过她。

孩子不睡，小薇索性抱着孩子出了门。夏天的温度出门真的方便，不需要更多的衣物和包裹，锁门下楼，小薇知道大良在志华家里。敲了好几遍，都能听见邻居走到门边张望的声音，门才被打开了。

屋里闹哄哄，灯光下，烟雾缭绕，杯盘碗盏，一片狼藉，大良和志华两口子都酒气熏天，大声嚷嚷着什么。

小薇走到大良身边，拽拽大良的衣角，示意他走，跟她回家，可是大良杵着脑袋纹丝不动。小薇怕烟气酒气熏着孩子，便把孩子放在靠近窗户的沙发上。转过身的当口儿，志华两口子已经扭打起来了，小薇下意识走过去拉架，大良也赶紧站起来抱住挥着胳膊腿的志华。

随着清脆的玻璃碎裂声，突然，婴儿尖锐的啼哭声突兀地在夜间响起，混乱中的几个人霎时停下来，不约而同地看向窗户，孩子一脸鲜血，声嘶力竭地大声嚎哭着。

小薇和大良踉踉跄跄，几乎是连滚带爬地扑到孩子身边，眼前心碎的一幕让谁都无法直视。他们拉扯中砸碎了玻璃杯，玻璃的碎片飞进了孩子的右眼，孩子拼命嚎哭得几乎背过气去。

急诊以及天亮以后的手术后，小薇和大良被告知，孩子的右眼可能不保。

祥子就是在这种情形下给我打的电话，除了他们都是我们共同的朋友之外，我的保险代理人和资深客户经理的身份，是他们急于求助于我的主要原因，想详细了解和咨询所买保险理赔方面的具体事宜。

我仔细看了小薇和大良给孩子投保的保单，然后就这份保单以及关于给孩子投保的重点，详细做了解读。

1.孩子需不需要买保险？什么时候买？

这是包括小薇和大良在内的许多年轻父母想了解的，答案是，需要！孩子满月符合投保条件就应该投保。

谁能想得到？

风险猝不及防地来临了，人们下意识会说这句话。之所以被称为“风险”，就是风险的不可预见性和不可控性，风险人人都不希望发生，可是它并不受人的主观意识的影响。

保险就是转移风险的最好工具，就比如晴天备着的那把雨伞，汽车的备胎，我们无法预知风险什么时候发生，那就要提前做好准备，用最小的代价来转移风险带来的损失。

2.给孩子买什么保险好？

无论是给大人还是孩子买保险，投保原则都是先保障，后储蓄理财。

保险的本质是保障，风险来临的时候，用最小的代价转移风险。意外和疾病是每个人都不得不面临的风险。

所以，给孩子投保，意外险和健康险是当务之急，重中之重。选择保险产品时，要重点了解保险责任，既要有以身故或者重残为赔付条件的意外险种，也要有涵盖意外医疗和住院补贴的意外险种。新生儿不能单独投保消费型意外险，可以考虑投保家庭意外险，上至满月的婴儿，下至八十岁的双方父母和夫妇本人，都可以被保障，保险费和保额可以自己选择，保障范围也比较全面。

任何一款险种，年龄越小缴费越低。同样的保障，四十岁的人投保可能需要上万元，孩子也许只要几千元。很多人算得出保障，算不到风险。每一款重疾大病产品投保前，都有健康提示和告知，如果核保中，不符合投保条件，不是被拒保就是加费承保。投保后都有观察期，观察期过后才能获得保额赔付，观察期内出险只能退还保费。很多人想到买保险的时候，往往已经没有投保资格了或者因为年龄因素限额投保了。

因为我们无法预知疾病什么时候来临，所以要尽早投保，在身体健康的时候投保，在有缴费能力的时候投保。选择产品，要认真了解保险责任，健康险尽可能选择病种宽泛，能够提前给付的产品。

3.只给孩子投保，自己没有保险行不行？

投保铁律：先大人，后孩子。

如果大人没有保险，一旦发生风险，谁给孩子缴纳保费？保险是专人专用，专款专用，谁的保险就是保障谁的。如果父母发生风险，起码有一笔保险金能保障孩子的抚养和教育费用。

保险不能阻止风险的发生，但是能保障发生风险后我们的生活不被改变。

选择险种一定要选择保险责任中，有“投保人因意外身故或重残保费豁免”这一条款的产品，这是保险产品人性化的体现，也是每个被保险人都该了解和应有的知识。

4.应该选择消费型险种还是终身寿险险种？

无论意外险还是重疾大病险，消费型产品的特点都是缴费低，保障高，保费不返还，用很少的钱换取一定期限的保障。终身寿从投保之日起保障到身故，身故可以领取身故保险金，相当于强制性储蓄。选择和产品搭配要根据投保人和被保险人的年龄、家庭成员、收入状况等具体情况，但是无论怎样一定要做到保额充分，保障全面，保额能平衡风险带来的损失，这样的投保才有意义。

小薇和大良为孩子投保了60万的重疾大病险，这款险种并且享有同等保额的意外险。在既往大病重疾的定义中，单个肢体缺失不在理赔范围之内，但这款产品对单个肢体缺失认定为重疾类的轻症，因此可以获得由意外导致的轻症范围内的保额理赔。

孩子还在进一步的继续治疗中，除了扼腕叹息和替孩子默默祈祷外，成年人应当引以为戒，尤其是为人父母者，有数据显示，未成年人的风险事故，90%以上都和父母或者监护人的疏忽大意有关。身为监护人，应当有全面的风险意识，自身情绪稳定，给孩子建立良好的生活秩序和风险保障。

保险是未雨绸缪，但是希望每一位读了此文的朋友能将意外风险降低到最小值。理赔很重要，防患于未然更重要。