谁能想得到?——意外风险篇

一阵紧似一阵的嗡嗡震动的声音,把我从沉睡中瞬间惊醒,反应过来是手机来电后,赶紧拿过手机接听。电话是杨子打来的,只匆匆说了几句,我就立刻一边接听一边准备冲澡,然后飞速出门去医院了。

半夜三更去医院的经历并不多,杨子电话里简短的陈述我没有多问。登上医院台阶的那一刻,我仰头看着还是满天星斗的天空,深深地呼吸了几口深夜的空气。

鼓足勇气来到病房门前,看到一脸颓然、懊恼、沮丧、悲恸的小薇大良夫妇,和六神无主、追悔莫及的志华夫妇,我的心也无比沉重和疼痛,视线不敢触及孩子和孩子触目惊心的伤。

如果有先知先觉,或者时光能倒流,我相信病房中的他们都情愿用一生来换取那一刻。

事情要追溯到几个小时前。

炎炎夏日的夜晚,临晨一点半左右,习习的凉风散去了白天的燥热。大部分人都已经安睡,偶尔有汽车驰过的声音,轻轻地划破了夜晚的宁静,随即很快就波澜不兴了。

小薇的家里还亮着灯。大良跟朋友喝酒去了,知道他回来得晚,她给大良留了一盏廊灯。

小薇还在哺乳期,带着孩子先睡了。三个多月大的孩子正是吃了睡、睡了吃的时候,小薇的睡眠节奏自动调节得跟孩子同步,才不至于太疲劳。孩子在月子里就被训练成把尿的习惯,不然翻来翻去、哼哼唧唧的总也睡不踏实,好在小薇已经掌握了规律,总会适时地醒过来。

这个晚上很奇怪,孩子尿了,也喂了奶,但是没像往常那样又立即睡去,客厅里的灯还亮着,小卧室的门还大敞着。小薇看了看时间,觉得大良不该这么晚还不回来啊!她轻声走到客厅给大良打电话,可是电话反复拨出去良久,都无人接听。想哄孩子继续睡,可能她的焦灼传递给了孩子,孩子也一反常态,怎么哄都不睡了。

小薇越想越生气,越想越不安。她听别人说过,在书上和杂志上也都看到过,说男人在哺乳期出轨的几率相当高,甚至超过了孕期。看着自己凌乱的头发和没怎么恢复的体型,想着大良在家里逗留的时间越来越少,说话也是问几句回答一句,她都怀疑最近大良有没有好好看过她。

孩子不睡,小薇索性抱着孩子出了门。夏天的温度出门真的方便,不需要更多的衣物和包裹,锁门下楼,小薇知道大良在志华家里。敲了好几遍,都能听见邻居走到门边张望的声音,门才被打开了。

屋里闹哄哄,灯光下,烟雾缭绕,杯盘碗盏,一片狼藉,大良和志华两口子都酒气熏天,大声嚷嚷着什么。

小薇走到大良身边,拽拽大良的衣角,示意他走,跟她回家,可是大良杵着脑袋纹丝不动。小薇怕烟气酒气熏着孩子,便把孩子放在靠近窗户的沙发上。转过身的当口儿,志华两口子已经扭打起来了,小薇下意识走过去拉架,大良也赶紧站起来抱住挥着胳膊腿的志华。

随着清脆的玻璃碎裂声,突然,婴儿尖锐的啼哭声突兀地在夜间响起,混乱中的几个人霎时停下来,不约而同地看向窗户,孩子一脸鲜血,声嘶力竭地大声嚎哭着。

小薇和大良踉踉跄跄,几乎是连滚带爬地扑到孩子身边,眼前心碎的一幕让谁都无法直视。他们拉扯中砸碎了玻璃杯,玻璃的碎片飞进了孩子的右眼,孩子拼命嚎哭得几乎背过气去。

急诊以及天亮以后的手术后,小薇和大良被告知,孩子的右眼可能不保。

祥子就是在这种情形下给我打的电话,除了他们都是我们共同的朋友之外,我的保险代理人和资深客户经理的身份,是他们急于求助于我的主要原因,想详细了解和咨询所买保险理赔方面的具体事宜。

我仔细看了小薇和大良给孩子投保的保单,然后就这份保单以及关于给孩子投保的重点,详细做了解读。

1.孩子需不需要买保险?什么时候买?

这是包括小薇和大良在内的许多年轻父母想了解的,答案是,需要!孩子满月符合投保条件就应该投保。

谁能想得到?

风险猝不及防地来临了,人们下意识会说这句话。之所以被称为“风险”,就是风险的不可预见性和不可控性,风险人人都不希望发生,可是它并不受人的主观意识的影响。

保险就是转移风险的最好工具,就比如晴天备着的那把雨伞,汽车的备胎,我们无法预知风险什么时候发生,那就要提前做好准备,用最小的代价来转移风险带来的损失。

2.给孩子买什么保险好?

无论是给大人还是孩子买保险,投保原则都是先保障,后储蓄理财。

保险的本质是保障,风险来临的时候,用最小的代价转移风险。意外和疾病是每个人都不得不面临的风险。

所以,给孩子投保,意外险和健康险是当务之急,重中之重。选择保险产品时,要重点了解保险责任,既要有以身故或者重残为赔付条件的意外险种,也要有涵盖意外医疗和住院补贴的意外险种。新生儿不能单独投保消费型意外险,可以考虑投保家庭意外险,上至满月的婴儿,下至八十岁的双方父母和夫妇本人,都可以被保障,保险费和保额可以自己选择,保障范围也比较全面。

任何一款险种,年龄越小缴费越低。同样的保障,四十岁的人投保可能需要上万元,孩子也许只要几千元。很多人算得出保障,算不到风险。每一款重疾大病产品投保前,都有健康提示和告知,如果核保中,不符合投保条件,不是被拒保就是加费承保。投保后都有观察期,观察期过后才能获得保额赔付,观察期内出险只能退还保费。很多人想到买保险的时候,往往已经没有投保资格了或者因为年龄因素限额投保了。

因为我们无法预知疾病什么时候来临,所以要尽早投保,在身体健康的时候投保,在有缴费能力的时候投保。选择产品,要认真了解保险责任,健康险尽可能选择病种宽泛,能够提前给付的产品。

3.只给孩子投保,自己没有保险行不行?

投保铁律:先大人,后孩子。

如果大人没有保险,一旦发生风险,谁给孩子缴纳保费?保险是专人专用,专款专用,谁的保险就是保障谁的。如果父母发生风险,起码有一笔保险金能保障孩子的抚养和教育费用。

保险不能阻止风险的发生,但是能保障发生风险后我们的生活不被改变。

选择险种一定要选择保险责任中,有“投保人因意外身故或重残保费豁免”这一条款的产品,这是保险产品人性化的体现,也是每个被保险人都该了解和应有的知识。

4.应该选择消费型险种还是终身寿险险种?

无论意外险还是重疾大病险,消费型产品的特点都是缴费低,保障高,保费不返还,用很少的钱换取一定期限的保障。终身寿从投保之日起保障到身故,身故可以领取身故保险金,相当于强制性储蓄。选择和产品搭配要根据投保人和被保险人的年龄、家庭成员、收入状况等具体情况,但是无论怎样一定要做到保额充分,保障全面,保额能平衡风险带来的损失,这样的投保才有意义。

小薇和大良为孩子投保了60万的重疾大病险,这款险种并且享有同等保额的意外险。在既往大病重疾的定义中,单个肢体缺失不在理赔范围之内,但这款产品对单个肢体缺失认定为重疾类的轻症,因此可以获得由意外导致的轻症范围内的保额理赔。

孩子还在进一步的继续治疗中,除了扼腕叹息和替孩子默默祈祷外,成年人应当引以为戒,尤其是为人父母者,有数据显示,未成年人的风险事故,90%以上都和父母或者监护人的疏忽大意有关。身为监护人,应当有全面的风险意识,自身情绪稳定,给孩子建立良好的生活秩序和风险保障。

保险是未雨绸缪,但是希望每一位读了此文的朋友能将意外风险降低到最小值。理赔很重要,防患于未然更重要。

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