人的一生免不了和钱打交道，赚钱、花钱、理财、投资、捐赠，等等。很多成人对于钱的态度非常矛盾：一方面觉得谈钱很俗，另一方面又意识到钱是回避不了的话题。我们应该怎样教会小朋友花钱呢？

财商启蒙，安排

去年开始市面上出现很多“亲子财商教育活动”，主题是教育孩子如何花钱、赚钱、存钱等。某公司仅靠这一项活动就累计营收130万元，愈发感觉到财商启蒙这个领域在国内的火爆。

其实过国外小孩子从很小开始就进行财商教育了。

像巴菲特、比尔盖茨、伊万卡、维多利亚…从小就接受财商教育，在我们普遍还不知道钱为何物的年纪，他们已经在父母言传身教下，更早的拥有了财富思维。对“钱”的理解更深刻，更懂得如何把钱用好。

股神巴菲特赚钱之路

6岁，他已经靠卖可乐开启了赚钱之路；

9岁，他寻找用过但还能用的高尔夫球，出售给邻居来赚钱； 

11岁，他购入了人生中的第一支股票；

14岁，他用1200美金积蓄购买了一块40英亩的农场；

高中时，他买了旧弹子球机放到理发店，收入和理发店老板五五分成……

16岁，已经靠着股票赚了53000美元！

后来的事，大家都知道了，通过投资可口可乐股票，他大赚100亿美元。

直到八十岁的时候，巴菲特依然记得他幼年卖口香糖得到的经验：“口香糖只能整包卖，不能拆开卖。要赚大钱，不能只赚小钱。” 

一次，媒体记者问巴菲特：“孩子几岁时，父母可以跟他们讲金钱和投资？”

他回答道：越早越好。既然孩子的生活离不开金钱，为什么不尽早培养呢？（这里又要cue一下英语启蒙了，既然孩子的迟早要掌握英语这个技能，为什么不越早越好？）

小孩子几岁

可以“接触”钱？

著名的教育学家罗伯特·清崎认为，父母是孩子财商启蒙教育，最重要的启蒙老师。他曾说：

“如果你不教孩子金钱的知识，将来有其他人取代你教训孩子，这个人是谁？也许是债主，也许是奸商，也许是警察，也许是骗子。”

各种被网贷坑惨了的孩子真的不在少数。

大家还能记起来自己第一次使用现金购物是在几岁的时候吗？

小鱼老师大概是在幼儿园，老爸拿了五块钱让我独自去打酱油（不是你们想的那个打酱油），人生第一次购物成功的感觉现在还能想起来，仿佛感觉自己是个大人了。对于小孩子来说，学会使用钱是一件很有成就感的事情。

很多家长现在不愿意让孩子“触摸”钱，确实上面又有一些细菌，但做好防护措施就好。我们应该制造机会让孩子去触摸钱，认识钱。

0至8岁的小朋友在各个阶段对于钱应该有怎样的认识呢？

0~3岁——对钱的识别意识

0-3岁的宝宝虽然还不了解金钱的意义，但是到了可以培养学习数数和识别钱币的年龄了。家长们可以给孩子一堆面值各异的硬币，让他数数一共有多少钱。每个星期向他介绍一种新的硬币，让他从一堆钱里把特定的硬币全部找出来。需要注意的是，硬币一定选择真币，这样孩子能感受不同币值的重量。

4~7岁——节制消费意识（4~7岁）

所谓“节制消费意识”就是让孩子明白买东西是需要花钱的，懂得取舍，放弃不合理的消费要求；此外，家长还应严格遵守“零花钱策略”，即，每周固定给孩子发放零花钱，下次发放前花完就不要再给了。

6岁以上——学会储蓄意识

这个阶段家长要有意识地引导，让孩子通过攒钱来买到自己想要的东西，感受储蓄带来的快乐和价值。储蓄是理财的基本，然后教孩子合理分配金钱，建立正确的消费观和理财观。

8岁以上——通过“劳动”赚零花钱的意识

对于很多孩子来说，劳动赚钱究竟有多么辛苦，买一样东西究竟需要多少钱，他是完全没有概念的。所以在对孩子进行金钱教育时，家长可以规划一些帮父母分担家务就会奖励一定的零花钱的活动，让孩子体会“一份汗水一分收获”，变成责任心的小朋友。

一个尴尬的问题——

"我们家有钱吗？"

普遍会有两种回答：

1、"我们家有不少钱，将来这些钱都是你的。"

2、"咱家没什么钱，你要是不好好学习，将来也会像爸爸妈妈一样过苦日子。"

这两种回答会造成什么影响呢？

1、小孩听了父母的话获得的信息是：我家是有钱人，父母的钱就是我的钱!我不用努力就已经有很多钱了。对于财富会不值得珍惜，要小心富不过三代哦。

2、被这一回答"激励"的孩子不仅很难成功，而且还特别容易进入"极度缺乏安全感，没有自信心"的消极状态。

所以千万不要跟孩子说这两个答案，那我们应该如何回应这个问题呢？这里涉及到一个"明确所有权"的概念，也就是钱是谁的。

懂财商教育的父母，应该这样回答：“我有钱，你没有。我的钱是我自己努力奋斗得来的，将来你也可以通过你的劳动获得金钱。”

子女听了这样的回答会获得以下几方面的信息：

·自己的父母有钱，但父母的钱是父母的，明确所有权的意识建立；

·父母的钱是通过个人努力得来的;

·我如果想有钱，我也得通过劳动和努力获得。

获得了这些信息，这个孩子就会很努力，对人生也会有很多期许，他也想通过努力像父母一样获得财富。

实战阶段

希望我们可爱的小朋友都不要做“散”财童子，鼓励孩子自己掌管零花钱，从小到大，由少及多，并且估计孩子用四罐储蓄法来作为零花钱管理的第一步。

"四罐理财法"由加拿大理财专家阿德利亚·切利尼·里耐克发明。

把钱分别放入四个罐子当中： 

第一个罐子：专门存放用于慈善捐助的钱；

第二个罐子：专门存放可立即取用的现金( quick cash)。你的孩子可以在需要的时候从这里取钱，当然，前提是遵守家庭的规定；

第三个罐子：存放中期存款，如果孩子想要得到价格超出他一周零花钱的东西，可以用这个罐子来进行储蓄，以实现自己的愿望；

第四个罐子：存放长期存款。对孩子而言，可以将此作为大学教育基金。 

以下是一操作小Tips： 

首先是慈善，数额不超过总数的10%。（因此，必须确保零花钱在扣除10%后，剩余的还能被分成三份。对于一个3岁孩子来说，3块钱就足够了。）可以将其中的3角钱用于慈善，再将剩余的2元7角钱平均分配到其他3个罐子中即可。 

立即取用的现金可以由孩子随意使用，前提是遵守家庭的规定。如果家中规定不许购买泡泡糖或漫画书，那么这笔钱就不得花在上述两样东西上。除此以外，既然这是孩子自己挣来的钱，那么他有权决定如何支配。 

长期储蓄可以让孩子感到他在为自己的将来进行投资。一旦你们把长期储蓄从罐子里转移到银行账户，并且最终变成了投资，这就不再是一个练习，而是真实的生活了。

我们不应该把孩子生活中的钱和生活本身隔离开。对于金钱的运用本来就是一种必备的生存技能，就像吃饭需要学会用筷子一样，对金钱和财富的理解和正确运用，是孩子获得幸福生活的一个重要能力。

关于作者：小鱼老师，早期教育研究生毕业，从事启蒙行业5年，带娃宝妈，现专注幼儿英语启蒙，分享育儿热点及启蒙方法。