说到投资，大家一般都会有关注和实践，毕竟通过投资可以让财富保值和增值。但说起保险，大家可能会有点偏见，觉得有钱就好了，花那冤枉钱干什么。如果说投资是进攻的武器，那保险算是身上的铠甲了，是一种很好的防守工具。在人生路上，一方面需要往远处走，另一方面也要走得稳啊。所以了解投资和保险都是必不可少的，这期就来聊聊保险的事，主要参考得到课程《给忙碌者的个人保险课》。
首先保险有什么用，第一肯定是对冲风险，花小钱来对冲人生的大风险。来盘点下我们可能会遇到的风险，生存保障风险，比如意外、疾病、身故、财产损失等；支出性风险，比如养老、子女教育等；所有权风险，比如婚姻和子女间的财产分配、继承等。
第二是增值服务，比如买医疗险后可能会有健康服务，可以体检、或出具第二诊疗意见（相对贵一点的保险）；贷款服务，可以把保单抵押来贷款。养老服务，这个可能需要买过上百万的保险才能享有这种服务...
保险作为金融工具，其实是在跨时间来调配资源，用现在的钱为未来作准备。并且是用相对少的钱来对冲风险，保额一般是远远多于保费的，相当于加了杠杆。这种方式明显好于遇到风险完全用自己的钱来硬抗。
刚才讲了那么多风险，那我们应该怎么买保险来对冲呢。在了解具体的保险工具前，我们首先要明确选择工具的原则。
每个人处的人生阶段和情况不同，配置的方案也不同，并没有包治百病的方案。大致原则是这样的，先要明确自己的需求和预算，再去确定产品，最后去确定保额和期限。列出自己最担心的事情和要承担的责任， 这大致是自己的需求了。预算大致是自己年收入的10%-20%，我觉得有点多，根据自己实际来吧。敲黑板哈，注意顺序，买保险不是先看产品，是要先确定自身需求。
课程中也提到保险的优先级，应该先保障后理财，先人身后财产，先大人后小孩，先主力后其他。先人身保障型的保险，理财型的保险放后面。其实你懂投资的话，有很多方式收益率比理财型保险高，理财型保险的优势在于稳健。财产险主要对自己的一些资产来保险，比如房子、车子。先大人后小孩，先主力后其他，都是指先给家庭里高收入的人先买保险，因为他们也是其他人的保障。
买保险时要选择保险公司和保险顾问，对于保险公司，国家监管非常严，基本不用担心公司倒闭的问题，所以有保险牌照的公司基本都是靠谱的。所以没必要只看那些大公司的保险产品，其他公司的保险产品也可以一起来对比。
在线下买保险的好处是有保险顾问，可以随时咨询，毕竟他们更专业，对产品更了解。问题是判断他是否是靠谱，会不会忽悠你，让你买不合适的保险。最好自己要懂一点保险常识，来判断他们的专业水平。跟顾问相处是否舒服，是否给你可信的感觉也很重要，毕竟通过顾问来保险后，后面还要长期联系。
当然现在可以在网上买保险，比如支付宝和微信上。这些平台上保险也基本是靠谱的，主要需要自己懂相关的保险常识，能了解核保要求和保险责任，这样去理赔的时候才不会有问题。我自己好几个保险都是在支付宝上买的，觉得相对方便一点。但是生活中也去认识了懂保险朋友，有问题时会去咨询一下。
接着介绍对冲上述的风险的各类产品，有保障性保险工具、理财型保险工具、转移性保险工具。 这里主要讲不同类型的产品，具体的产品要自己去筛选调研。可能会提到某些产品，不代表这个产品就好，可能只是我买过而已。
保障型保险工具包括意外险、医疗险、重疾险和寿险。对于大家来说，最应该先买的意外险和报销型医疗险，为了解决生存保障风险。
意外险就不用说了，它是杠杆率最高的保险，综合意外险的话一年保费就几百，赔付金很多，是每个人应该配置的。有时真的不清楚惊喜和意外哪一个先来。它是一次性赔付的，这样就不需要垫付大额医疗费了。
报销型医疗险，跟社保的医疗保险类似，要报销医保以外的费用。保额百万就够了，要注意医院范围以及免赔额。保费是随着年龄增长的，我在支付宝买过好医保，如果不到30岁的话，大致一年不到300。这种保险是报销型，需要先垫付医疗费用，各种单据也要保留好，后续用来报销。
这里顺便提下，不要忘了给父母配置医疗险，60岁以前的话父母还可以买百万医疗，一个人应该不到2000，建议在当地找保险顾问买，后续有问题也方便。60岁以上，医疗险可能就买不了了，可能只能买防癌险了。照顾父母是我们身上的责任，他们如果不太了解，也没配置过保险，这就需要我们主动帮父母来配置。
重疾险和寿险是一种责任险，为了身上承担的责任。比如如果患了重大疾病，较长时间不能工作，自己和家庭的生活费用怎么办？仅仅依靠存款可能不够，这时重疾险可以帮上忙。如果患上保险中的重大疾病，它可以一次性赔付你保额，你用这笔钱不光可以用来治病，也可以补贴家用。它是长期保障，分定期重疾和终身重疾，保费也贵很多，50w保额的话，一年要几千吧，一般按你保障时间来交，20年或30年。有预算的话也建议大家买，毕竟现在年轻人患重病的概率也变高了。
寿险，是以人的生命为保险标的，以被保险人死亡为保险事故的人生保险。意思是，人去世了，才赔钱...有人就纳闷了，人都不在了，要钱干啥。还是责任啊，人在江湖，不光是一个人，还有家庭，说不定你还有房贷之类。人走了，这些责任谁在承担呢。寿险就是做这个的，浪漫的说法，“只要家庭在，我就要守护你们，不管我在不在”。
它也是分定期和终身寿险，终身寿险贵多了，因为它100%赔付，所以还有理财和财富传承的作用。定期寿险的话，便宜些，可以在你责任最大的一段时间进行保障，比如30年，覆盖30年的房贷。保额也要注意要覆盖自己的责任，房贷高的话，可能保额也要高一些，寿险也是可以叠加的。
家财险和车险是保障你的财产的，房价那么贵，还是要给房子上个保险的，一年几百不到就能买个心安，防止火灾、爆炸等影响。车险也不多说了，买车的自然会买。如果你有房子出租，最好给房子也上个保险，比如出租人责任险等。主要买这种保险，没必要买很高保额，它赔偿基于“损失补偿原则”，损失多少，赔多少。比如你房子值200w，你保额是1000w也没用，最多赔200w，按实际价值来订保额即可。
理财型保险工具，最典型的是年金险，其实是投保人设置给付条件和方式，让被保险人一年拿一笔钱或者一次性拿一笔钱。其他分红险、教育金、万能险都类似。讲真收益率不高，但胜在稳健，有强制储蓄的作用。可以适当配置点，其实定投指数基金等方式也不差的，看自己对投资的了解程度了。当然我是倾向于自己去做投资的。
转移性保险工具，这类工具比较有意思，有年金险和终身寿险。年金险相当于是生前转移，分割财产的支配权、所有权和最终收益权，可以用它来做资产隔离。比如给孩子的财产，通过年金险的方式，支配权就在自己手里，所有权在保险公司，收益权在受益人，你可以控制受益人获取的收益。
终身寿险属于身后转移，通过别人给自己投终身寿险，这样保单只在投保人和受益人之间转移，跟被保人没关系，即使被保人有债务纠纷，也不会冻结这份资产，从而把财富给到要给的人手里。
保险类型图：
基本的保险类型和相关知识大致介绍完了。下面我们以小明同学为例子，看他大概怎么配置保险方案。小明目前木结婚，在某二线城市工作几年，背了房贷，不到30。看看他要承担的风险和责任，自身生存保障类风险以及对父母的责任。自身的意外险 、百万医疗险 、重疾险都是需要的，寿险是为了覆盖房贷的责任，相当于回报父母的。对自己的房子也要有家财险。当然也需要给父母意外险加百万医疗险。这样算下来，重疾险按50w的定期来算，寿险按30年的100w来算，全部保费加起来不到1w的样子。当然公司也有相关保险，保额相对低一点，不过也减轻了部分压力。
当然除了保险外，因为小明同学独自在外打拼，所以要给亲人留一份清单。包括在城市的朋友、地址、公司的联系电话，自己的保单位置，自己的资产存量，一些账号等以及遇到的事情后应该按怎样的方式去处理。给朋友也要留下自己家人的电话，也防万一...
当然，我是希望我们都用不到这些保险，但未雨绸缪是必要的。这篇文章如何能让大家意识到可以用保险来进行风险管理，并着手去配置，就达到目的了。
参考：
得到APP《给忙碌者的个人保险课》
知乎 搜索具体的产品，下面不同答案的产品对比蛮有帮助的。
公众号：Jonna轩姐 可以看下她关于具体保险产品的文章参考。
