8月26日，国家医保局发布《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见（征求意见稿）》，向社会公开征求意见，截止日期为9月6日。

大家都知道，医保是国家给咱们的基本保障，门槛低、长期有效、覆盖面广，全叔一直建议人手一份。这次医保改革变化挺大，也关系到了我们三亿多普通上班族的钱袋子。

我国的医保制度分为两种：城镇职工医保和城乡居民医保。

职工医保主要面向普通上班族，有了工作后公司会给交五险一金，由自己和公司每个月一起交钱，个人交小部分，公司交大头。大家常说的“五险一金”里面那个“医疗保险”就是职工医保。职工医保月月交钱，交满25年退休之后不再交钱也可以终身享受医保待遇。

城乡医保面向的是没有工作的城乡居民，比如老人、孩子、全职妈妈这种没有工作或者交不了社保的人。城乡居民医保的保费每年自己交一部分，国家再补贴一部分。“城镇居民医保”、“新型农村合作医疗”、“婴幼儿医保”，都属于城乡居民医保。城乡医保保费一年一交，必须年年交钱才能享受保障。

这次改革的是职工医保，从《征求意见稿》来看，改革对我们影响最大的主要有这三点，我们一个个来看。

01普通门诊也能报销了，报销比例50%起

用医保看过病的朋友应该知道，除了北上广深这种一线大城市，大部分地区的医保政策都是“只管住院，不管门诊”，门诊费用还是要靠自己的账户来支付。

这次医保改革征求意见稿里，规定“逐步将多发病、常见病的普通门诊医疗费纳入统筹基金支付范围”，也就是说普通门诊也能报销了。

除了普通门诊，还有高血压、糖尿病这种门诊慢性病。这种慢性病一般不用住院，但长年累月的复诊开药，累积起来也是一笔很大的开销。

举个栗子，老王每个月做一次糖尿病复查，一次200左右，一年就是2400，如果能报销50%，自己只需要付一半，那一年就省了1200块。

而且对我们大多数人来说，出现小毛病看门诊的情况，比住院要多得多。新规落地之后，无论是感冒发烧这种门诊，还是糖尿病高血压这些慢性病，都有报销额度，这就让我们医保账户变得更实用了。

02医保个人账户里的钱会缩水

原文中规定“单位缴费部分不再划入个人账号，全部计入统筹基金”。大部分人意见最大的就是这条规定了，因为这个变化直接让我们自己医保账户里的钱缩水了。

我国的医保分为两个账户，一个是个人账户，一个是统筹账户。我们个人账户里的钱可以用来门诊看病买药。统筹账户由国家进行统一调配，用来支付当年的医保开销。

我们每个月缴纳的医保，自己缴纳的部分（基数的2%）全部进入个人账户，公司缴纳的部分（基数的8%）30%是进入我们的个人医保账户，70%进入国家统筹账户。

改革后，公司给我们缴纳的那部分钱全部都会划入统筹账户里。也就是说，到我们自己口袋的钱变少了，国家统筹资金大池子里的钱多了。

全叔再给大家举个栗子，老王每个月工资5000元，那么公司每个月要给他缴纳医保5000*8%=400元，老王自己每月缴纳5000*2%=100元。

改革前，老王每个月的医保个人账户划入金额为400*30%+100=220元。

改革后，公司给我们缴纳的那部分全部“充公”，老王自己的医保账户里每个月划入金额变成了100元，比先前少了120元。

很多人就不乐意了，觉得自己吃亏了，被国家割了韭菜。

但其实这个新规还是挺合理的，社会医疗保险的本质是“共济”，不能说交了费没有用上就是吃亏。而且划到统筹账户里的钱用来增加了门诊报销额度，这样一来我们每年看门诊也能省不少钱。没有哪个人能够保证自己就一定不会生病去看门诊，完全用不上国家的钱。

03个人账户的钱，家人可以一起花了

之前全叔一直强调，医保卡不能外借，因为社保系统会记录医保卡上所有门诊、住院和购药记录，可能对我们买保险有影响。因为按照保险公司的规则，医保卡外借使用后的购药看病记录，最后都会归到本人头上。

比如老王用自己的医保卡给父母买了降压药，保险公司就默认为是老王自己有高血压，不能通过健康告知，也就买不了商业医疗保险了。

但等到这次改革落地之后，国家都官宣允许医保卡可以给家人用了，保险公司肯定也会对核保规则做一些改变。

#写在最后#

这么多年来，我国的社会医疗保障一直在不断改进，每一次改革或多或少都会引发一些争议，但也切切实实给我们带来了很多福利。

总的来说，这次医保改革落地之后，虽然个人账户里的钱减少了，但是提高了我们的医疗保障，医保账户里的钱也更实用了。

医保是国家给我们的基础医疗保障，还没有买的小伙伴要尽快配置好。不过要真正解决“看病贵”的问题，只靠国家医保肯定不太现实，只有同时搭配商业保险，才能真正转移大病和意外的风险，把自己和家庭的保障做全。