说明：本文为《刘润五分钟商学院》线下演讲社群的小伙伴分享交流的记录与思考
缘起：作为“得到APP”的深度用户，我们报名参加了刘润五分钟商学院的线下大课。期间志同道合的学友们自发组建了演讲社群，定期聚会，分享学习心得，磨炼演讲技能。一方面通过“以教为学”的输出方式帮助自己更好的理解所学知识。另一方面分享个人所在行业的一些专业知识，互通有无。帮助大家了解诸如保险、地产、建筑、物流、旅游、商业摄影等行业的知识点，从而产生碰撞与链接，实现个人知识体系的小步迭代，不断精进。
本次参与分享的学友之一——Mandy，是保险行业的业内人士。她为我们分享了保险行业的基础知识。
提到保险，大家首先想到的是什么？是保险的作用、品牌、产品还是其他？
保险最首要的就是对于个人、家庭的保障——对“小概率的大损失”有效弥补。同时，保险为个人提供急用资金的渠道，即保单质押（可取保额现金价值的80%，期限三个月至半年不等，按年利率4.5%收取，具体费用各保险公司略有差别）。
保险就是保风险，主要体现在两个方面：
对人的风险进行补偿和替代：发生意外后的经济补偿（例如意外伤害，重大疾病等的意外险、重疾险），在未来个人收入下降时，起到替代作用（例如用于退休养老的商业养老保险，企业年金等）。
对钱的风险进行保全和隔离：资产方面涉及到合理避税（通过保险信托基金规避遗产税），将私人企业债务与资产的隔离，是一种安全垫，避免企业经营风险影响到家人的正常生活。
保险的逻辑是对冲风险。所谓对冲，是指用保险的确定性保障人生的不确定。对冲的方式就是提供稳定的现金流。
什么是现金流？先看下面这一组公式：
有资产≠有现金
有现金≠有专款专用资金
现金≠现金流
我们平时不一定有现金流意识，以为有资产就安全了，比如房产、基金、股票、债券、黄金、甚至收藏品。但这些资产变现都需要成本，不仅是金钱成本，还有时间成本。所以拥有资产不一定能抵御风险，还需要有现金流做保障。现金流指的是拥有一定数额、持续流入的现金，能够做到专款专用，用以确保未来的安全性和持续性。
保险的价值在于提高资金效用。主要体现在两方面：保值与增值。
保值指的是保住存量资产，防范大的风险，例如通过重疾险和医疗险的组合，避免因为重病大病导致个人资产严重缩水，一夜回到解放前。
这里有个问题：我们是否能够区分重疾险和医疗险的区别？
医疗险是实报实销的财务支出，可以循环使用。
重疾险是人身寿险的一种，一旦发生险种范围的疾病，保险公司将该保险的额度（比如100万）一次性现金赔付，当事人自由支配。
增值是指保证增量资产：相对于股票投资、基金投资收益的不确定，保险分红是确定性的，用于补充流动性，保证长期安全的现金流。商业养老保险，年金等起到的就是增值功能。
家庭财富规划的另一个逻辑就是安全隔离。
我们知道财富传承中除了遗产税，还会有许多费，还有绕不过去的继承程序
如何提前做传承规划，合理规避风险，避免给继承人的造成巨大包袱？
法律金融工具有以下几种：
协议：婚前协议、婚内协议、赠予协议、代持协议
遗嘱：公证遗嘱、非公证遗嘱
保险：人身险、财产险、责任险
家族信托：一般家庭信托、保险金信托
其中，保险具有独特法律属性：可以绕过税、债、诉讼冻结、 继承公证程序，可以避免继承公开、婚内共同继承等问题。这是因为法律规定：受益权>债权>继承权
（特别提醒：保险最好是选择指定受益人，尽量避免选择法定受益人，容易引起纠纷。）
不同于遗嘱需要公正程序，受益人和遗产继承比例均可以由保险人自行确定，随时可以更改，而且无需公开。从而避免所有当事人到现场公证时因意见不合而产生冲突的尴尬场面。
最后，Mandy给我们提出一道思考题：
你憧憬的未来是怎样的？是否会有所料不及的意外？会否存在无限长期的支出？
能够想到这些问题，进而思考这些问题，就能意识到保险的意义和作用：保险也是我们人生理财规划的重要一环。
这次分享对我而言收获很大：
过去对保险只是有朦胧、模糊的概念。通过这次学习可以说对保险相关知识起到了扫盲的功用。我的理解是保险需要组合。养老、医疗、意外险的合理搭配才能起到比较全面的保障作用。另外一点就是投保要趁早，因为年龄越大保费支出成本越高。财产继承的相关保险知识给我打开了一扇窗，让我了解到过去从未关注过的领域。
持续学习不断精进，是我们的刚需；不同领域的知识积累能让我们在多个维度成长。与小伙伴们彼此学习，共同前行，一起在未来成长为更好的自己。
