时间一眨眼就过去了，21天的学习训练营已经接近尾声，加入这次训练营是一次偶然的机会，对于我这种理财小白来说，一看到可以摆脱月光，成为理财高手的时候就心动了，抱着试一试的心态，没想到却收获了一堆的干货。我的毕业感言主要分为两部分，知识梳理和点滴感悟。
第一课 为什么人人都要学一些理财投资？
1.避开理财投资中的陷阱、骗局。 天上真的没有掉馅饼的好事儿，高收益的背后往往意味着有你没有看到的风险。
2.为了赚钱，跑赢通货膨胀，应对不同人生阶段的需求。
3.理财就是理生活，也是充分整合我们的财务资源让人生更幸福的过程。 如果把理财投资和生活的目标结合在一起，用金钱更好的去支撑我们的梦想，我们的愿望，让自己、自己爱的人生活更加幸福，这才能发挥出金钱的作用。
迈出理财第一步：
1).摆脱月光，养成良好的消费习惯。可以通过记账，分析账目，收入和支出是否合理。清楚哪些东西是必要的，需要的，还是想要的。
2).储蓄，先储蓄再消费，本金很重要，培养自己的鹅。
3).准备应急金，至少能够应付三到六个月的。
4).构筑个人和家庭保障计划(保险)
5).投资，千万不要借钱投资，要用闲钱投资。
第二课 市场上常见的投资品有哪些？
1.最底层：国债和定期存款
国债是国家发行的债券，因为有国家信用在，所以风险基本为0。 存银行也是一种基本理财方式，银行会为我们买保险(赔偿上限50万，因此如果你有超过50万的存款，可以分散存在不同的银行)，且破产概率极低，所以分享也极低。
2.货币基金和国债逆回购
余额宝就是一种货币基金，收益相对稳定，风险低，流动性高（快速变现的能力），可以考虑把应急金放在货币基金里，赎回很方便。
国债逆回购是以国债作为抵押品的一种借钱手段，类似古时的当铺，有中登公司作为中间人担保，也是很低风险的投资，平时收益也就3%，但一到季末年末别人缺钱周转时则可能达到8%到10%的收益率。
无风险收益：大概收益在3%到5%左右，超过5%的无风险收益要谨慎。因此评估投资品有无风险，可以根据无风险收益来判断。
3.地方政府债
指地方政府发行的债券，但还是有一定风险，虽然在中国还没听到破产的，但在资本主义国家是会有政府破产事件的。
4.企业债
相对于国债和政府在其风险最高。毕竟企业质量不一，不过企业一般会有第三方机构对它进行评级，最好的是A级，其次B级，C级最差。但评级也有可能不是客观公正的，所以不要完全依赖于评级来判断债券是否是优质的。
债券分为国债、地方政府债、企业债。
如何评估债券风险？
a.是谁借钱？借钱人的情况如何？有没有 还钱的能力？
b.借钱干嘛？
c.利息多少？借钱的期限多少？
5.基金
基金是把钱拿给基金公司，由基金经理帮你投资根据投资对象不同，基金可分为货币基金，债券基金，混合基金，股票基金。
6.股票
股票是股份公司发行的所有权凭证。是股份公司资本的构成部分。是风险相对高的投资品。
7.P2P和信托
中国的P2P是高风险投资品。因为监管缺失，另外P2P平台本身一些问题，最大的风险是无法了解借款人，信息也可能是造假的。千万不要把过多的资金投入P2P。 总之，不建议投资P2P.
信托是指把钱给信托公司，由信托公司帮你投资。 信托的门槛高，100万起， 公司一旦违约，连本金都拿不回来，风险极高。
8.银行理财产品
根据投资对象不同，它的风险跨度很大。可以从几方面来看银行理财产品：
a.收益
b.投资期限
c.门槛（一般5万）
d.风险评级，信息公开透明度
e.资金投向是否清楚
第三课 当我们谈论股票时，我们在谈论什么？
1.股票是什么 ？
股票其实就是股份公司发行的所有权凭证，买入一家公司的股票，就成为一家公司的股东，所以在买股票的时候其实就是在买公司/企业。
2.股票受什么因素影响？
股票短期受到供需关系影响，长期是由公司内在价值决定。短期来看，股票是投票机，长期来看，股票是称重机。
3.股票赚钱的方式？
a.低买高卖
b.分红
4.如何找到一家好的公司？
a.查询公司相关资料，了解主营业务
b.比同行业更能赚钱，在控制成本的同时， 又能卖的贵，毛利率高
c.有护城河（跟同行业竞争有更大的优势）
5.公司的护城河有哪些？
品牌护城河（茅台、云南白药……）
垄断护城河（高速公路行业）
网络效应护城河（腾讯、淘宝）
转化成本护城河（三大运营商、银行）
6.适不适合买股票？
a.投资能力，跟学习意愿挂钩
b.信息(行业新闻)，如何看懂报表，了解公 司的营业情况好不好
c.钱(本金) 股票都是100股起买
7.估值是价值投资的核心
克服内心的恐惧。在别人恐惧时贪婪，在别人贪婪时恐惧。在股票价格低于公司市值时买入，高于公司市值时卖出。需要量化估值分析的能力，也需要平和的心态，持久的耐心。
第四课 如何投资基金？
1.基金的种类
1).根据投资对象不同可以分为：
a.股票基金
b.债券基金
c.混合型基金
d.货币基金
2).风险和收益：
货币基金＜债券基金＜混合基金＜股票基金
3).投资股票型基金也分为两类：
主动投资的股票型基金和被动投资的指数基金。
主动投资的特点：
a.太依赖基金经理
b.成本高
c.风险高
被动投资的特点：
a.不需要花太多的时间，小白投资的首选
b.成本低，时间花费少，风险低
c.没有那么多的选择
2.如何通过投资指数基金获取更高的利益？
a.定期定额的投资方式
b.只考虑止盈不止损
第五课 理财投资学习的正确打开姿势？
1.树立正确的投资理念
a.理财投资不是一夜暴富
b.理财投资需要有效的方法和靠谱的投资策略
c.想做好理财投资，需要不断的学习、实践、总结和思考
2.选择正确的道路
a.提高主动收入，增加投资本金
b.努力作学习理财知识，提高投资收益
3.构建正确的投资体系
a.找到自己的能力圈
b.养成良好的投资方法和习惯
get到的课外分享知识
一、如何对待金钱？
1.金钱是中性的，本身没有善恶，它只是一种交易的工具。真正拿钱，做好事还是坏事的是人。人，才是这个世界上最复杂的东西，所以我们一定要首先放正自己对于钱的态度。
2.富有的人，他们的思维和认为自己不爱钱的人的思维是不同的。在思想上“脱贫”是走向财富自由的第一步。
3.财商教育是从小开始的，一个人能否安排好自己的花费是在他人生的早期就决定了。因此，家庭教育和家庭环境对一个孩子的影响是多么的重要。
二、投资理财究竟是什么？
a.理财投资不是传销，不是骗人，没有一夜暴富的捷径，是通过合理的规划放置我们的财富，让我们的财富增值。
b.对待财富的态度和理财方式的选择，可以帮你省下人生一半的奋斗时间。不需要多专业的金融知识，十几百万的本金，每个月拿出200块，放在合适的位置，也可以让财富增加一倍以上(复利的威力)。
c.挣钱与赚钱的概念：
主动收入(挣钱)：出售我们的劳动力和时间，来获得更多的收入。
被动收入(赚钱)：需要拿钱作为本金，才能赚钱更多的钱。
我们需要通过挣钱获取收入，得到赚钱的本金，还要通过赚钱，产生更多的钱。
财富自由的定义就是被动收入覆盖生活支出。
本金是钱生钱的第一步，而增加本金无非就是开源和节流。无非以下4种方法：
1).找一份额外的兼职，提高月收入，但一天只有24小时，有极限的。
2).节衣缩食，尽量减少开支，但节流有天花板的，每月必定会有生活支出。
3).投资自己，想办法升职加工资。
4).改变自己的思维，学习理财方法，用于投资，让钱生钱。
三、转变思维(用金钱换时间)
每个人对财富理解不尽相同，但所有财富都需要“时间”这个要素来承载，时间是上天赐予世人最公平的东西。富豪的财产可以高出普通人数千万倍，但其拥有的时间(寿命)却无法高出平均寿命一倍以上。
当你拥有很多物质财富时，时间就相对更少，因此富人更在意时间，并且愿意用金钱去置换时间。
不要为了节约开支而浪费大把的时间，时间可以丰富我们的大脑，提高劳动报酬率，以创造更多财富。
投资型时间与消费型时间：
消费型时间：我们在支配它时会觉得身心愉悦，人总是会选择自己感兴趣的项目来打发消费型时间。
投资型时间：期间做的事将提高(或可能提高)我们未来的收入水平。我们在支配投资型时间时，并不一定能够感觉到愉悦，因为自身的兴趣可能与之相悖。
最典型的投资型时间就是工作时间，如果你的工作需要不断学习相关专业知识，或需要组织管理和管理能力的积累，那么这类时间就是投资型时间。
对于投资型时间而言，大多数情况下投入后都不会立竿见影即刻得到回报，虽然我们搞不清投资型时间，最后能够获得多大成效，但毫无疑问的是，在知识面拓宽、价值观提升后，会潜移默化的帮助我们抓住更多的机会。
四、资产与负债
1.基础概念
资产就是能把钱放进你口袋里的东西，负债是把钱从你口袋里取走的东西。
如果你想变富，只需在一生中不断的买入资产就行，如果你想变穷，只需不断的买入负债。
所以判断房子是否为资产的标准是：能否为我们带来真金白银。
2.故事中的哲理
人生是一个长跑，不到最后你不知道谁赢谁输。
短期内靠高负债你有可能很风光，但最后是要付出代价的。
决定一个人成功与否的，不是你的学历，不是你的工作，不是你的关系，而是你的思维。
3.人生财富哲理
1).延迟满足，宁愿住小房子，不要摆阔。
2).房产是投资，而不仅仅是炫耀或者享受用的。
3).别人恐慌的时候要贪婪。
4.小建议
1).建议月供不要超过月收入的1/3。
2).我们买入的大部分投资品都属于资产，当然，还有人给资产上保险，也算是一种投资。
3).对于零基础同学来说，可以先培养投资和理财的理念，再了解各种投资品，然后再进一步学习，之后再去完善好家庭的资产配置。
4).买基金，首先要挑个好标的，在配合一点小策略，是可以达到大部分人的理想目标。
五、关于保险
1.什么是风险？
风险是对未来的不确定性，包括三个要素：风险是否会发生？风险何时发生？风险发生，有什么后果？
2.如何控制风险呢？
a.降低风险发生的概率
b.减少风险发生的危害
c.风险分担(保险)
3.保险的配置
保险是在风险发生以后给予的经济补偿，保险并不能阻止风险的发生，或是减少风险损失，但可以切断风险危害的链条，阻止危害的恶化。
保险分类：商业保险和社会保险两类。
社会保险，我国在职员工强制要求购买工伤，医疗，养老，失业，生育，统称五险。社保是国家给公民的福利，但社保肯定是不足的，特别是医疗和养老，还需要通过商业保险来进行补充。
4.如何配置商业保险？
1).优先给家里的顶梁柱买保险。
2).优先考虑重疾，意外和寿险。(重疾和意外所承担的责任，都只是人生保险的其中一个部分，比如猝死和自己作死，这些都不算意外和重疾，因此要买寿险。
5.保险还分为分红型，消费型，和返还型。
建议买消费性的保险，保险的功能，保障优先，理财后置。分红型保险收益还不如收益率1.1%来的高。
六、国债逆回购
1.概念：国债逆回购是指需要钱的一方把国债抵押给我们，我们把钱贷给他们，等到约定的时间一到，我们把国债还回去，拿到原来的本金加这段时间的利息。
2.哪些国债逆回购可以买？
GC代表上海交易所，R代表深圳交易所的品种，001代表是一天的，002代表是两天的，以此类推。
注意几点：
1).长周期的国债逆回购，收益率不太高，大多低于同期的银行理财，性价比不高，所以不太建议普通投资者投资长期的逆回购，一般用到的就是1、2、3、4、7这几个。
2).投资国债逆回购有门槛。上交所和深交所是不一样的。上海交易所是10万元起，增加的话也是增加10万元的整数倍，深圳交易所是1000元起，增加也是增加1000元的整数倍。
3).月末，季末，年末比较适合做国债逆回购，钱荒高。具体到一天里，你会更上午一般收益率高一些，越是临近下午3点收益率越低。(因为有很多今天不买股票的资金要过夜，这些资金会集中在3点前投资逆回购，让逆回购的收益率下降，所以尽量不要等收盘前再“卖出”。)
3.逆回购跟买股票和场内基金不同的：国债逆回购是“卖出”来操作。
4.回款周期
1天期的国债逆回购会在第二个自然日的早上回款，回款是全自动的，也就是今天做的一天期逆回购，明天早上9点前资金就重新在证券账户上了，可以拿来买卖股票或继续做逆回购，但到了后天这个钱才可以取出来。
如果在周五买了3天到期和1天到期的逆回购，回款时间是一样的，都要等到周一才能回。也就是说，节假日是可以算有效期限的，但是不会发生交易和结算。
5.交易费率
1天期：万分之0.1
2天期：万分之0.2
3天期：万分之0.3
4天期：万分之0.4
7天期：万分之0.5
以此类推。。。。
6.如何计算国债逆回购的收益呢？
例如我成功的卖了131810这个品种1万元成交是9，那我们收益是多少？
收益＝10000*9％/365＝2.465元
佣金＝10000*0.00001＝0.1元
回款＝10000+2.465-0.1＝10002.365元
实际对应的年化收益率＝2.365*365/10000＝8.63％
注意：一天和三天的手续费是不同的，所以在总体收益差不多的情况下，请考虑天数少的。
7.操作时间
开市时间：9.30-11.30 13.00-15.00
周一到周五，法定节假日除外
七、如何合理的进行资产配置？
来自我的感悟分享
在21天训练营的日子，我学到了很多很多的干货知识，也接触到了我以前从未有过的观念，恰巧这些理念分析下来，我觉得对我很重要。
1.首先，我感悟最深的就是学习要有输出，我们每个人的大脑能够装的下的东西真的很有限。打个比方，我很爱看影视，可当别人说一个看过的电影，我很多时候都不记得讲了些什么内容了。相比电视这种有诱惑力的东西，我都记不得，更别提那些我们需要掌握的知识了。从小老师就教育我们，好记性不如烂笔头，记笔记的目的，是在加深印象的同时，可以方便我们忘记的时候查阅，就像读一本书，写读后感是很有必要的，因为时间是有限的，在很多时候，我们没有办法重新去阅读一遍，除非你有另外的目的，想去花时间再次阅读那本书。上文中那么多内容的梳理，其实是我对21天训练营学习的知识的一个大致记录，因为我发现今天要写毕业感言的时候，我好像只能记得那么几个对我冲击很大的知识点，于是我开始觉得输出真的是很有必要的，不要觉得花费时间来整理所学过的知识是一件多么无聊和浪费时间的事情，恰恰这几个小时的时间才是花费的最值的。
2.对于保险，在这个课程以前，我真的毫无概念，甚至特别反感那些推销保险的人，因为我觉得那是在诅咒别人以后会发生不好的事一样。我觉得那些意外发生的概率很小，我怀着侥幸心理认为自己不会碰到，所以我不愿意花钱去买保险。但是这次以后，我意识到买保险是规避人生风险的重要手段，买保险千万不要去买那些分红返利型保险，真正计算下来，它还比不上1.1％的收益率高，之前觉得返还型保险很划算，是因为我们没有对它的数值和收益进行量化的计算，也没有考虑通货膨胀带来的损失，所以被卖保险的蒙蔽了，再一次觉得知识很重要啊，千万不要做那个自以为占了便宜沾沾自喜的傻逼了。
3.训练营中经常讲到我们要跳出老鼠赛跑的怪圈模式，我很庆幸在这个时候，接触到这种观念。因为我目前就是处于这样一种模式下，而且我对我未来的规划也是这样的。一直想着找份好工作，然后努力提升工作中的专业知识，提高工作能力，以便涨工资，然后又努力工作几年，可以贷款买房，继续工作还贷款，然后买车，还车贷，接下来就是孩子，积累教育金，养老金，一直这样循环下去，等到人老珠黄了，才发现自己忙忙碌碌一生，却一直在工作，消费，还贷，努力工作，继续消费这样的圈子中打转。但是现在不一样，我明白了理财的重要性，我在用行动摆脱原有的思维模式，种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在，我决定从现在起，开始养一只“鹅”，时间是复利的朋友，理财是一个长期的过程，从现在开始，一点也不会晚。
4.资产与负债，也是我get到的重要的知识点，明确什么是资产，什么是负债，根据自己的实际情况来决定要不要买房和买车，如果不参加训练营，我一定会在有一定积蓄之后贷款买房，因为我的观念里，觉得房子就是资产，经过学习之后，我有了不一样的看法，虽然我不确定以后我会不会买房，但我确定我一定不会拿上自己所有的积蓄去付一个房子的首付，这是多么不明智的选择！
5. 对于股票和基金，训练营刷新了我原来的认知，以前觉得股票这种东西不靠谱，像赌博，有风险，需要靠运气。然而现在，我对这些有了很大的兴趣，我也想更一步的学习，通过学习，我不会再恐惧它们，等有了专业的知识，可以分析判断的时候，我想我不会再认为它是靠运气的，因为运气都是留给那些做好充分准备的人。
6.储蓄的重要性。本金是我们投资理财的第一步，因此积累本金，是很重要的。但是对于没有好的消费习惯的人，储蓄显得很难。所以，我们要抛弃原来那种挣钱就是为了享受生活的观念，管理自己的欲望，谨防自己的虚荣心，懂得延迟满足。先学会省钱之后再花钱，不要把自己辛苦养大的“鹅”宰杀了，然后陷入一种养鹅又宰鹅的死循环中。这样的话，永远都实现不了财富上的自由。
7.行动力和执行力。这是从训练营的小伙伴身上学到的，大家的行动力真是棒棒哒，让我这样一个拖延症患者倍感压力，不得不紧跟上大家的步伐，良好的竞争环境，真的能促进大家共同进步。现在我也开始每天坚持写成功日记，读书会写笔记，学习会动脑子。我也在为自己想实现的愿望，不仅仅是停留在想象上面，我在一点一点做准备，即使现在步伐很慢，但是我相信长期的坚持，最终会看到成效。
最后，很感谢训练营的班班，学姐，以及一起学习的小伙伴们，相聚在21天训练营，也是一种缘分。同时也很感谢这么开窍的自己，努力学习的自己，在今后的学习道路上，一定有很多的小伙伴，记住你不是孤单的，大家一起加油哈！
----by 25期训练营拼二组8号小浪
