一、支付场景、背景介绍
随着移动互联网应用的崛起，不管是外卖、电商、就医、直播、社区等等应用，均需满足用户的便捷式移动支付体验需求。
互联网产品环境下，企业需要研发接入支付系统来加入商业行为的闭环，更好的将产品实现商业化，利用那些为用户而生的支付体系产品，实现用户积累、商业变现。然而普通企业并没有支付牌照且不具备清算资质的，所以企业必须通过接入第三方服务商来实现交易，所以本质上，真正的支付过程是由应用方系统调用服务商的接口来实现资金转移。
二、支付系统介绍
产品经理在设计支付系统时其实并不是指支付行为本身，而是在如何将自身的支付诉求与第三方服务结合，给用户带来安全可靠、明确易用的支付体验。
主流支付渠道
互联网产品可用主流支付渠道包括： 支付宝、微信、银联、苹果支付。
使用微信、支付宝等第三方支付平台来支付使用时，一般需要用户手机上预先安装微信、支付宝应用，注册并登录，同时已绑定银行卡等操作。
支付渠道在各产品形态上的适用性
苹果公司目前提供两种截然不同的支付方式，Apple Pay 和 IAP，区别在于前者适用于现实存在的服务和商品，后者仅用购买虚拟物品。
支付渠道收取支付费率
除苹果公司的IAP支付方式需支付30%的费率，其他渠道均稳定在0.5%~1.2%左右。苹果支付的底层服务也是走银联，且银联的支付通道费率均是可谈的，大约在0.8%左右。
三大支付平台链接
1、银联 https://merchant.unionpay.com/join/
2、微信 https://pay.weixin.qq.com/
3、支付宝 https://www.alipay.com/
支付产品分类
支付产品是按照支付场景来为业务提供支付服务，在架构上位于支付网关之后，支付渠道之前。它根据支付能力将不同的支付渠道封装成统一的接口，通过支付网关来对外提供服务。所从从微服务的角度，支付产品本身也是一个代理模式的微服务，它透过支付网关响应业务方请求，进行一些统一处理后，分发到不同的支付渠道去执行，最后将执行结果做处理后，通过支付网关再回传给业务方。
支付产品分类主要包括：
1、快捷支付
包括银行借记卡快捷、信用卡、银联客户侧开通快捷支付。
用户在完成绑卡之后，在支付的时候，不需要再输入卡或身份信息，仅需要输入支付密码可以完成支付，对于小额度的支付，甚至可以开通小额免密，直接完成支付。
2、网银支付
银行网银、银联网银、支付宝网银
用户在支付的时候，需要跳转到银行网银页面来完成支付。在网银页面，需要输入用户的卡号和身份信息，这种支付方式会中断用户当前的体验，一般仅用于PC web上支付。
3、第三方平台支付
微信支付、支付宝、百付宝、易宝
使用微信、支付宝等第三方支付平台来完成支付，使用时，一般需要预先安装支付平台系统，注册并登录到第三方支付平台，并且完成绑卡操作。
4、协议支付（代收、代扣）
支付宝代扣、微信支付代扣、银联代扣
协议支付也称代收或者代扣，代收指渠道授权商户可以从用户的银行账户中扣款，一般用于定期扣款，不用于日常消费，比如水电煤气、有线电视，协议支付是通过封装银行、第三方支付提供代扣或者快捷接口来实现。
5、信用支付
如京东白条、蚂蚁花呗等，指使用信用账户进行透支，类似信用卡支付。
6、虚拟支付
比如京豆、Q币
7、账户支付（零钱、余额支付）
用户建立本地账户，支持充值，之后可以使用这个账户来完成支付。
8、话费支付
联动优势、易宝支付、19pay
对于有包月小额类型的支付，手机话费也是不错的选择。
9、外卡支付
国内代理（IPS环迅支付、PayEasy首信易支付、网银在线MOTOpay） 、全球支付（Paypal、Payza、GC/GlobalCollect）、区域支付（台湾 Gash、ezpay、泰国 Paysbuy、日本JCB）
对于有海外支付的需求。还需要提供外卡支付支持。国内不少支付渠道都能支持外卡支付，如支付宝全球购等，直接对接Paypal，目前用的最多的外壳支付渠道。
10、应用内支付（IAP）
Android Pay、Apple Pay、Samsung Pay、MIPay、 Huawei Pay
11、付代
和代扣相反，代付是平台将钱打给用户。
支付产品功能
支付产品根据支付能力，对外提供不同的功能。整体上来说，一般包括支付产品需要提供如下接口：
1、签约和解约
在快捷支付、代扣等产品中，用户在使用前，需要先完成签约。 签约可以在渠道侧进行，一般第三方支付平台采用这种方式，当电商需要接入时，让第三方给授权。
银行和银联的签约一般是在电商侧进行，电商侧负责收集用户的信息，调用银行和银联接口进行签约。
签约后，后续的支付行为使用签约号来进行，无需输入个人信息。解约则取消签约关系。
2、支付
快捷支付是在电商服务器上发起，请求渠道进行支付； 网银支付则是跳转到银行支付网关上进行； 而账户支付、虚拟支付，则是在本地进行。
3、撤销和退款
有些渠道区分撤销和退款，比如银联、农行等，撤销是指取消当日未结算的支付交易； 退款是对已结算的交易，有些渠道不区分。
4、查单
通过查询订单状态接口来查询支付清单状态及退款订单状态，包括 签约状态、支付状态、退款状态。
5、对账
通过FTP或者 HTTP 方式提供对账文件供商户侧对账。
6、短信验证
7、预授权
预授权交易用于受理方向持卡人的发卡方确认交易许可。受理方将预估的消费金额作为预授权金额，发送给持卡人的发卡方。
预授权撤销，对已成功的预授权交易，在结算前使用预授权撤销交易，通知发卡方取消付款承诺。
预授权撤销交易必须是对原始预授权交易或追加预授权交易最终承兑金额的全额撤销。
8、余额查询
查询商户的交易账户余额，避免由于余额不足导致交易失败。注意，不是客户的余额。当然，不是所有的银行或者第三方支付都提供这个接口。
