关于理财，我想大部分人觉得那是有钱人的事，我手里的钱不多，没钱可理，用在及时享乐上多爽！

殊不知，你眼里瞧不上的小钱经过长期的积累也是一笔较大的资金，但是都被你花光了，工作了几年依然攒不下一分钱，这是很多人的通病。

简单说，理财并不是一个工具，而是一种人人都需要掌握的思维习惯。

所以，人人都需要理财，你不理财，财不理你。

那到底什么才是最合理、最实用的理财思维呢？最近学习了一个理财概念：标准普尔家庭配置象限图。

据说这是世界上针对家庭财富增长最稳妥的方法，通过合理配置家庭资产构成比例，使其稳健的增值。

标普家庭资产象限图根据资金用途把家庭资产分为四个类别，分别为要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本的钱，这四类资产的占比分别为10%、20%、30%和40%。

一、要花的钱

指的是日常的生活费开销，如衣食住行乐等等，大概要储备3-6个月的生活费才算充足，这样即使出现开支意外增大或者收入突然停止的情况，也可以保证家庭的正常生活短期内不受影响。

这部分钱，可以灵活运用，但尽可能还是能省则省，因为这部分钱一旦花光甚至透支了，必然会影响其他象限的配置，这样就容易进入恶性循环，导致钱越来越少最后无财可理。

日本一位33岁名叫咲的姐姐，在2019年被日本电视台评为“日本最省女孩”，原因很简单：她靠省钱，省出了整整3栋楼，三栋千万豪宅！

从18岁那年起，姐姐就开始立下宏愿。当时她身边的姐妹在买化妆品、买包包，可姐姐的目标很宏大：“我要买楼，而且34岁前就要买下三栋楼，然后退休。”毕业后，她在一家房地产公司上班。每个月一发工资就会将大部分钱存起来，只留一点钱生活。平时能省则省， 晚餐只吃乌冬面，乌冬面两块钱，少得可怜的蔬菜一块钱，一顿晚餐约合人民币三块。 就这样靠着这样的苛刻要求，他硬是把每天的伙食费控制在153日元（9.6元）以内！

就这样，行动力超强的姐姐，在33岁时候已经买下了三栋楼。售价高达几百万人民币。谁能想到，普普通通的省钱计划，居然操作得如此热血。

那么，针对这部分必要花费，该如何控制欲望呢？我给大家几个建议供你参考：

1、坚持记账。每天坚持记录收支的每一笔钱，及时做总结，消灭那些不必要的花销。

2、养成延迟满足的习惯。我们为了追求将来更大的目标，获得更大的成功，此刻就要学会控制自己的欲望，不该花的绝对不浪费一分钱。

二、保命的钱，

指的主要是用于保险保障的开支，尤其是现在癌症发病率正在逐步年轻化，一旦得了重大疾病，开支金额往往巨大，所以聪明的家庭总是未雨绸缪，提前为家人购买必要的保险，从而避免陷入因病返贫的困境。

电影《我不是药神》中老太太发自肺腑说的一番话，将一个病人的全部心理表现的淋漓尽致，即便希望渺茫，只能靠药支撑着才能活下去，但她依然顽强生存，“我想活着”这简单的四个字充满了道不尽的心酸和无奈。

对很多人来说，命就是钱，钱就是命。

建议大家在保命的钱上多花些精力，给家人和自己配置好保险以抵抗未来的风险。

三、生钱的钱

主要是用于投资的钱，以获取收益为目的，通过聪明地承担风险获取较高的收益，比如股票、房产、黄金、期货、外汇等各种形式的投资。

沃伦·巴菲特曾经说过：如果你没有找到一个当你睡觉时还能挣钱的方法，你将工作到死。”

我一朋友刚来北京工作两年，看到身边人都买车买房，心生艳羡，觉得没面子便在银行贷款买了一辆奥迪a4l，现在每个月的车贷、保险、停车费、加油费等各种支出都超出了他的能力范围，最终导致他又去借了网贷拆东墙补西墙，每天浑浑噩噩不知所措，不敢投资、不敢跳槽、更不敢找女朋友...

所以说控制欲望很重要。富人之所以富就是因为他们懂得让钱为他们工作，通过钱生钱最后达到财富自由。

但是任何投资都有风险，不能光看别人买股票、投基金赚了就盲目跟风，因为他们亏的时候可能不会告诉你。投资前也要全方位了解，请教专业人士等等。

四、保本的钱

指的是追求稳健增值的钱，这类资金未来有明确用途，但短期暂时不用因此需要保值增值，比如子女教育金、养老金等就属于这一类，此类资金风险承受能力较低，以安全为主，然后能够适度增值就好。主要投向货币基金、债券、定期存款、保险分红等稳健增值类产品。

正确的理财思维，虽然不会让我们暴富，但至少不会让我们轻易负债，变成“负翁”，希望每个人都能拥有这种思维，拥抱更多的财富，早日实现财富自由。