一直有想买保险的意愿，又不愿花费太多的时间研究此事，导致的结果就是在没有完全弄明白某公司某险种的情况下购买了一些不适合自己的保险，以至于要走“退保”这条路，真可谓损失惨重啊。恰逢自家妹子投保了一家公司，借此机会恶补了相关知识，还专门比较、查询了一些公司的具体情况，遂给我们一家大小都买了某公司的某保险（为免广告嫌疑，此处略掉险种名称）。现将自己买保险的一点心得分享给大家，希望大家不要走我的“老路”。在此，特别推荐大家看一下知乎上的南小鹏写的“保险怎么买才划算？”文章很长、很专业，各种数据分析详实，值得大家阅读。
相信大家对《流感下的北京中年》这篇文章还记忆犹新吧，说实在的，此次购买保险，很大一部分原因是源于这篇文章，还有女人天生的缺乏安全感所致。一个看似光鲜的中产家庭，在一场突如其来的流感面前，仍然是那么的脆弱和无力，想想作为一般工薪家庭的我们，在突如其来的变故面前，又能怎么样呢？保险不是万能的，但没有保险又是万万不能的。
好吧，言归正传，咱们来说说“为什么要买保险？”
因为--穷（对没错，就是这个原因）。有几百万？家里任何人生场大病，全家回到原始社会；有千把万？得了癌想去美国看病，全家回到原始社会；北上深有房？背着几百万贷款，生病、意外，全家卖房回到原始社会。人的欲望永远是无限的，但收入总是有限的。所以，保险没那么多情怀，我们需要的不是保险，而是一辈子有钱解决问题，尤其在你不够有钱的时候。（此处引用老南原文，非常赞同这个说法）
再引用一个例子。
有一枚骰子名字叫风险（1-6），掷到1-5没事，掷到6，你要损失500万。那么，现在有一份保险放在你面前，交保金100万，可保你无忧，假如掷到6，理赔500万。很明显，算总账是亏的，那么，这份保险还要不要买？ 不一定，看你自身情况。
以下两种情况，建议买：
1.假如你只有400万财产，万一中招，看不上病吃不上饭。2.假如你做生意，资金链紧张，500万的资金链一断，几千万的盘崩掉。
以下情况，不建议买：
1.身处大家族或大村落，一家有难八方支援，整个集体相当于一个大的资金容池，可以分摊个人风险。2.你的财产超500万，使得自身能抵御风险。3.为了投资收益。4.和保险公司赌概率，为了贪便宜。5.心理恐惧。
看完这些，相信你就能有一个概念，是的，保险的作用：只能平摊平均损失，而无法降低平均损失；只能将鸡蛋放不同的篮子，而无法减少鸡蛋的平均损失率。并且，买保险是个负和游戏，篮子不是白给的，要用鸡蛋换。所以，保险的初衷是为了对冲风险，避免因自己患病给家人带来麻烦（治疗直接费用+事业间接损失），其核心一定是保障。在你无法承担自己的病、残、老、死的风险之前，选择一个最适合自己的即可。如果你有几千万了，保险只是你的财富传承工具而已。如果你想买保险以备理财之用，建议你直接到银行买理财产品更可靠。
下面，还是直接上干货吧。以下摘自专业人士老南的文章，给不同年龄段、不同富裕程度的家庭，一个保险险种的配置建议，仅供参考。
1.婴幼儿及学生 核心险种：重大疾病保险、医疗报销险
配置原因：这个阶段，对家庭最大的财务冲击，就是子女生了场大病。一份生病立即给付的重大疾病险，或者较高额度的医疗报销险，会转移家庭巨大的医疗财务负担。至于流行的死亡赔付保险、教育金等，就算了吧。
2.刚工作的屌丝 核心险种：互助重疾保险、意外险、医疗报销险
配置原因：这个阶段的特点，就两字：没钱，没自己的小家庭，还属于可以适当依靠父母的阶段。但也别让你自己的风险，转移到父母头上，他们的养老金禁不起你风险的折腾。互助保险虽然不看好，但对于屌丝来说，在银行卡仅几千元储蓄时，几块钱的支出有30万的重疾保额，还是可以接受的短期选择。但切忌当作长期依靠，也尽量不要选择先交钱的，最好选择需要分担时，每个月给几毛钱的那种。意外险在于万一你意外挂了，留给父母些养老钱吧，毕竟一年也就几百的保费。医疗报销险，目前畅销的那几家网红保险，几百保费100万保额的那种，屌丝就不要纠结于不保证续保了，没钱啊，怎么办呢。
3.工作有积累开始家庭组建（困难型） 核心险种：意外险、重大疾病、医疗报销险
配置原因：这个阶段往往家庭收支压力较大，一份意外险规避意外过世、全残后的风险。同时建议配置大疾病30万到50万的保额。如实在困难，可减配为医疗报销险。
4.工作有积累开始家庭组建（富裕型） 核心险种：定期寿险、重大疾病险、医疗报销险
配置原因：这个阶段往往已经购房，且有高额的房贷，需要配置定期寿险（一般20到30年即可，没必要终生），且保额和房贷余额一致，确保个人过世后的赔付，可避免家庭房贷断供导致房屋被收回。同时确保50万的重大疾病保额以及100万的医疗报销辅助，基本可以转移各类疾病费用的风险。
5.人到中年（小康） 核心险种：大额定期寿险、海外重大疾病险
配置原因：这个阶段往往国内保险已经配置整齐，主要家庭风险还是死亡和疾病，配置原则属于保额的补充和调整。大额定期寿险此时已经不是为了房贷，更多是为防范过世后，子女未来的教育和家庭的生活。海外重大疾病险在国内配置的基础上，可以考虑配置，作为货币风险对冲，以及随着通胀，提高原保额不足的部分。更核心的是为唯一罹患癌症，去美国等发达国家看病，有足够的保额，且避免汇率变化导致的购买力减少。
6.人到中年（土豪） 核心险种：大额定期寿险、海外高端医疗报销、海外分红型终生寿险
配置原因：这个阶段保险配置的原则在于财产传承和全球风险平衡。虽然你已经有足够的资金支付国内的医疗费用。但对于可以出国治疗的癌症等，可以考虑配置海外高端医疗保险，毕竟如美国、日本、香港等，在癌症用药上相对于国内还是有一定的优势，但费用非常昂贵。同时可以考虑传承的资产配置，如海外投资型万能寿险，一方面保持资产的抗通胀积累，一方面保持资产配置在不同的币种对冲汇率风险，同时通过海外信托进行未来的遗嘱规划。
7.老年人 核心险种：防癌险
配置原因：这个阶段，家庭已经成熟，儿女双全，且已退休，主要的风险为医疗和养老。但养老靠保险非最佳选择。医疗这个阶段的产品基本已经不合适，保费过高。不妨可以考虑下防癌险，也算减轻子女的经济压力。
以上仅是个人建议，具体个人的经济承担能力、家庭风险分布、个人健康程度以及价值观，在具体配置哪种保险产品时，都还有不少的变数，但无论如何，保险条款，一定要精读精读再精读。
雪雪的温馨提示：一是以前买了保险又没上心研究保险条款的伙伴，不妨把保险合同拿出来，好好研读研读，存在疑虑的地方找保险经纪问一下，或者拿合同多问几家保险公司，让他们帮着算一算，有没有不符合自己当初意愿和“吃本”的地方，有的话可以考虑退险，否则以后损失更大。
二是想买还没买保险的伙伴，先恭喜一下哦！一定要抽出一些时间多比较几家保险公司的险种，将自己不明白的保险问题梳理成清单，找保险经纪逐一答复，弄懂弄清为止。这一点绝对不能含糊不清。
三是选择一家靠谱的保险公司最重要。 四是给你家最能赚钱的人买足够多的保险，解决自己的后顾之忧，这一点你懂滴。
