第一课

什么？“活期”存款收益秒杀余额宝

相信打开这门课的你，对理财有着迫切的需求，但真正面对铺天盖地的投资品、真真假假的投资诀窍、钱越来越少的投资账户时，却总是力不从心。

不知道买哪个风险小，投什么能赚钱，怎么才能走进正确的理财大门。

学完这堂课，你就能选出适合自己的低风险投资品，找到理财入门的正确方式，不会再被这些问题困扰。

钱放余额宝真的赚吗？

就让我们从最常见的问题说起，你平时会把钱放在哪里呢？余额宝还是微信钱包？

长投研究院的调查显示，85%的学员会把钱放在余额宝里。

理由也很朴素。因为余额宝赚钱啊，每天都能看到收益。

真的如此吗？

事实是，长期来看，只把钱放在余额宝里，不仅赚不到钱，还会不断地亏损。

可能有的小伙伴不服气了，明明页面上清清楚楚地写着百分之二点几的收益率，怎么就亏钱了呢？

答案很简单——因为通货膨胀。

通货膨胀导致了物价持续上涨，让我们手里的钱越来越不值钱了。大家肯定都发出过同样的感慨，二十年前五毛能买到的奶油雪糕，今天最便宜的也得两块。

根据国家数据统计，2019年的通货膨胀率在2.9%左右。

【数据来源：中国统计局】

而同期余额宝的收益始终在2.4%左右徘徊，扣除通货膨胀率后，余额宝净亏损0.5%。

也就是说，如果只是把钱放在余额宝里，长期下来，财富会被通货膨胀一点一点地蚕食掉。

收益秒杀余额宝的创新性存款

既然余额宝的收益跑不过通胀，那该投资什么呢？

我们可以投资灵活性跟余额宝差不多，但收益却比余额宝至少高50%的创新性存款。

创新性存款的本质就是银行存款，但相比普通的银行存款，它的收益更高、更灵活。

它的发行方主要是一些地方小银行。小银行嘛，规模小、没名气，要想拉存款拼不过大银行。那它们就把利率定得高一点，把存款限制降得低一点，以此吸引老百姓到自家银行存钱。

这也是创新性存款收益更高、灵活性更强的原因。

那创新性存款的收益到底多高，有没有什么风险呢？

先来看收益情况。

创新性存款的收益在2.2%~5.4%之间。以蓝海银行的“蓝贝贝7天”为例。

用一万元买这款产品，存一年的收益是404.4元，差不多是余额宝的2倍，海底捞直接升级成米其林。

存三年的收益是1213元，大约是银行定存的2.3倍，省着点花都够一次国内旅游了。

再说风险。

可能很多同学有这样的担心，创新性存款都是小银行发行的，那它业绩不好倒闭了可怎么办？存进去的钱是不是就损失了呢？

不怕，你的存款由《存款保险条例》来守护！

2015年5月1号起，国务院颁布的《存款保险条例》正式施行。条例要求国内的商业银行、农村合作银行以及农村信用合作社等，每年要为银行存款投保，以保障存款人的权益。

就算银行真的倒闭了，根据《存款保险条例》的要求，这家银行的每个存款人可以获得相应的本金与利息赔偿，上限是50万元。

所以，只要你存在同一家银行的钱，本金和利息加起来不超过50万，那就无风险。

总结一下，创新性存款的收益秒杀余额宝，还受《存款保险条例》保护，基本可以说是无风险！

如何购买创新性存款？

听到这里，大家是不是摩拳擦掌地准备把余额宝里的钱，都存进创新性存款了呢？

别着急，想买到创新性存款，我们要解决两个问题。

第一个问题是去哪里买，第二个是买哪个。

先看去哪里买。

支付宝、京东金融、小米金融、度小满金融等理财平台都可以买到。

哪个平台比较好呢？

当然是产品越多越好、收益越高越好。

先看产品数量。

从上表中我们可以看出，京东金融，明显各类型产品都更多。

再看同样存款期限的产品，谁家的收益更高。

我们可以看出，京东金融依然胜出。

解决完哪里买的问题，我们再看买哪个。

用“四步创新法”可以解决这个问题。

第一步，找到京东金融内所有的银行理财产品。

下载“京东金融”App，打开【财富】界面，选择【银行精选】。下滑页面，点击图片红框中的“全部产品”，进入全部产品界面。

第二步，点击综合排序，选择“收益从高到低”，点击“产品类型”，选择“存款”。经过这步，我们可以找到所有创新性存款，并把他们按收益高低排好顺序。

第三步，根据将要存的钱的情况，找到最合适自己的产品。

1. 如果你的存款取用时间不确定，那综合灵活性和收益考虑，可以选择存7天可取的产品；

怎么判断哪些产品是存7天可取的呢？

在产品列表页，每个产品都有三个关键信息，一个是“储蓄存款利率”，一个是“期限”，还有一个是“起投金额”。

像金裕存1号这样，期限那里显示“满7天派息”的，就是存7天可以取的产品。这种产品因为存满7天就会发一次利息，所以存够7天就能取。同样的道理，满30天派息，就是存满30天会发一次利息，要存30天再取，不然会损失利息。

这里有一点要注意，在这个页面的期限里，展示的都是发利息的期限，并不是产品的总持有时间。

2. 如果存款取用的时间确定，那就根据存款时长，选择利率最高的产品。

假设我们想购买一款存30天可取的产品。完成前两步的排序操作后，我们下滑页面，找到第一个出现的满3个月派息或者满90天派息产品，这个产品就是利率最高的。

找到产品后，我们是不是就可以无脑买入了呢？

不不不，我们还要看看产品有没有什么坑。

所以，第四步，细看产品的计息、支取规则，排除有坑产品。

计息规则主要看利息怎么发放，最长持有时间是多久。支取规则主要看提前支取额度和提前支取收益，看提前支取我们会不会有损失。

以第三步选出的自贡银行“自慧存90天派息”产品为例，我们仔细看看他们是否有坑。

点击自慧存产品，进入产品详情页，看它的计息规则和支取规则。

这款产品的计息规则里，明确了如果在21:00之前购买则当日计息；讲清了每90天发一次利息，利息自动进入电子账户，本金自动续存；也告诉了我们，最长存期5年，到期自动兑付。

最长存期5年是说，如果不提前支取，本金会自动转存直到满5年，再归还本金。

这部分是没有坑的。

再来看这款产品的支取规则。

它可以随时支取，但要提前取的话，就得全部取出来。这时没有够一个付息周期的那段时间，按活期计息。

如果你用十万块买了这款产品，有个急事要用五万，那你只能把十万全取出来，不能取一半留一半，而这十万会全部按活期利息算收益。

就这样，明明有五万块可以继续拿收益，却只能眼睁睁看着收益流走。为了避免这种收益浪费的情况，你可以把十万块分成十份买这款产品。

这里要特别注意一点。

有些银行已付利息就是给你了，后面你提前取也没什么问题。但像下图这款产品，发了的利息，你要是提前取的话还要扣回去，虽然本金不亏吧，但总觉得被摆了一道。所以，买产品之前，你一定要擦亮眼睛。

嫌自己筛选麻烦的小伙伴，点击链接查看为大家精心挑选的高利率无坑创新性存款，你想要的存期应有尽有！

最后，有个福利你一定要知道。没有买过创新性存款的长投学员，首次投资1000元并且存7天，就能额外拿到40元现金。短短7天赚到4%！

一定要通过链接购买哦~数量有限，先到先得！

这里特别提醒，因为创新性存款的规模越来越大，推出的产品利息一个比一个高，破坏了市场存款规则，央行已经明确要整改不规范的存款，以后这类产品是否还会持续给到高额收益，确实是未知数，大家且买且珍惜。

到这里这节课就结束啦。

接下来的课程，我们将帮大家解决小成本如何快速赚取高回报、基金定投怎么才能不亏损等问题，个个都是干货实操。

让我们一起迈入低风险投资的大门吧～

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课程涉及的产品和工具，仅是课程设置需要，不构成任何投资建议。

在投资之前，请大家进行独立思考！