文|于雁鸿飞
现在的年轻人，无论是结婚的还是单身的，有孩子的还是没有的，恐怕都有个疑惑就是：我每月勤勤恳恳的工作，定时发着工资，但是每到月末，什么花呗，信用卡的催债又都接踵而来，钱到底是去哪里了呢？这几乎是大多数人都有的疑问。
在此之前，作为一个准二宝妈吗，我是深有体会。尤其是有了大宝之后，那购物就是跟日常茶饭一样，几乎是每天必备的流程。自己虽然有意识到这一点，但是终究对于理财没有个全面整体的了解，甚至还没有意识到这种积少成多长远规划的重要性。
最近有个新闻让我不禁开始意识到理财规划的重要性。刚毕业的女儿在学会车后，带着父母行驶在一条河边的时候，不小心冲进了河里，然后留下了上高中的弟弟。。。
对于这样的事件每个人看了都很悲痛，但是如果家庭能够做好这样类似“黑天鹅”事件的保障防御准备的话，那风险和灾害就降低了很多。
昨天第一次听了理财营的课程，真的是相见恨晚。让我了解到了理财的本质，即所谓的被动收入；以及如何根据家庭生命周期进行合理的理财规划；而与此同时在进行投资理财前，保障先行的重要性。
首先关于被动收入，换句话说就是“不劳而获”的收入，包括我们熟知的房租，利息，分红；以及投资理财，知识产权等。这可能是很多人梦寐以求的一种赚钱方式。
很多人都在拓展主业以外的副业收入，而真正坐享清福就是被动收入。而这需要的就是我们前期的合理理财规划，才会收获这份坐享其成的成果。可能是在10年后的儿童教育上，可能是在多年后的退休养老上，总之这份前期的播种时必要而且重要的。
其次，关于如何规划理财，如何投资，投资的占比由应该是多少，这就需要我们了解目前家庭的生命周期。主要是分为四个阶段：
家庭形成期：就是结婚到生子，年龄在25-35周岁期间，也是筑巢时期。
家庭成长期：就是从生子到子女学业完成期，年龄在30-55周岁期间，也称作满巢期。
家庭成熟期：子女独立到夫妻退休，年龄在50-65周岁期间，称作离巢期。
家庭衰老期：夫妻退休到一方离开，年龄在60-90岁期间，称作空巢期。
根据以上的家庭生命周期，我们在此期间的理财配置也是有所不同的，比如说：
在家庭形成期这个阶段，因为这个时期的家庭可能肩负着很多的负债，所以就是高杠杆基础保险，逐渐增加终身型。而资产的配置逻辑就可以是：现金备用25%，保障杠杆10%，储蓄理财5%，风险投资60%。
最后关于保障在我们投资理财中的重要性。
所谓的理财，估计很多人都会狭义的理解成投资，受益。其实准确的说，是对个人或家庭财产和债务进行管理，以实现财务的保值，增值为目的。包括现金规划，教育规划，投资规划，退休养老规划，消费支出规划等等。
其实真所谓留得青山在不怕没柴烧。现在的保障投资其实就是一种自我前进路上的铠甲，让我们可以减轻顾虑，勇往直前。
