2018年，我计划每周记下理财工作中遇到的一些小事情，初心是希望能够帮到有类似问题的人，同时也记录下自己走过的痕迹。我不是专家，只是在家庭理财中默默耕耘的一名小兵。好了，以下内容直奔主题了。

一、基金

这周是黑色一星期。一周的时间，基金的累计跌幅大多数在10%左右。本着学习反省的精神，再次提醒了我几个基金定投中的关键词：纪律、投后管理、分散配置。

侥幸的是，我在1月底赎回了部分基金，也建议朋友赎回了。保住了一部分收益。之所以说侥幸是因为，赎回的原因并不是因为我能预测到最近会有大跌，纯粹是因为纪律——我的收益达到了期望的目标，所以，就进行了赎回这个动作。投资绝对是最反人性的事情之一，靠纪律来克制追涨杀跌是个好办法。接下来要做的事情也是按纪律来补仓。亏损多少开始补仓？是一次性补还是分批补？因人而异，每个人风险承受能力不同、余粮不同、所投基金也不同。重要的是，补仓正好是做基金检视的机会，看看它是否值得补仓。从过往业绩、风险性、主题风格等多方面看看。

基金定投是一种懒人投资方法，但并不是一件投了就可以不管的事情。我遇到过定投多年也不见盈利的朋友，可能导致这种情况的原因之一就是没有及时止盈，让曾经有过的正收益没有落袋。收益率达到多少止盈？这又是一件个性化的事情，跟每个人的风险承受能力，资金量投入大小都有关系。通常来说，越能承受大波动的人，可以把止盈点设高一点。投资资金越大的人，可以把止盈点设低一点，毕竟本金大了，一点点波动都是肉。

尽管是大跌的一周，但是不同风格基金的下跌表现不同。在我持有的基金组合里面，跌幅最大者与最小者的差距很大，前者将近是后者得2倍。做好基金的组合，实现风险分散，在大跌的情况下，更能突显价值。

未来的走势会怎样，我也不知道。我能确定的只有已完成的历史经验：在高位被套过程中，多一份坚持和良好的补仓操作会使投资者早点迎来回本和盈利时刻。

二、保险

这周跟朋友沟通保险方案，有两位朋友都提到了同样一个问题，购买那些没有听说过的“小保险公司”的产品是否靠谱？有必要把这个问题写写。

我们先来看看从《保险法》摘录的章节。

第九十七条 保证金
保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。

第九十八条 责任准备金
保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。
保险公司提取和结转责任准备金的具体办法，由国务院保险监督管理机构制定。

第一百条 保险保障基金
保险保障基金应当集中管理，并在下列情形下统筹使用：
（一）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济；
（二）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济；
（三）国务院规定的其他情形。
保险保障基金筹集、管理和使用的具体办法，由国务院制定。

第一百零一条 最低偿付能力
保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。保险公司的认可资产减去认可负债的差额不得低于国务院保险监督管理机构规定的数额；低于规定数额的，应当按照国务院保险监督管理机构的要求采取相应措施达到规定的数额。

第一百零三条 最大损失责任的赔付要求
保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。
保险公司对危险单位的划分应当符合国务院保险监督管理机构的规定。

第一百零六条 资金运用的原则和形式
保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。
保险公司的资金运用限于下列形式：
（一）银行存款；
（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；
（三）投资不动产；
（四）国务院规定的其他资金运用形式。
保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。

可以看出，国家对于保险行业的风险防范是非常到位的：第一、保险公司从成立开始，到成立后每经营一笔业务，都会拿一笔钱出来存起不动，以防万一。第二、对保险资金的运用进行了约束。第三、对偿付能力动态监控，能将走偏的保险公司及时拉回正轨。第四、再保险制度，将风险进一步分担。

所以，在我看来只要是偿付能力充足的保险公司，就可放心购买其产品。偿付能力可以在保险公司官网查询到，每个季度更新。买保险最值得关注的点依然在于条款本身，以及它是否适合自己的家庭。

三、贷款

这个问题来源于与朋友的聊天，提到了发生重疾之后，在重疾理赔款下来之前，手里缺现金如何办？有人推荐使用某普惠金融贷款，因为速度快。本质上，这是一种以保单作为资产证明的信用贷款，这种方式是否值得选择，重点从以下几点来看：
1、 是否持有任何保单都能作为资产证明申请信用贷款？答案是否定的，对保险公司、保险品种、已缴费年限都有要求。
2、 利率：目前月息0.89%以上。
3、 最长贷款期限：3年
4、 还款方式：等额本息，提前还款无违约金。
5、 贷款金额：年交保费的10-30倍。
6、 放款速度：申请当天。

作为信用贷款，这样的利率成本、放款速度、贷款金额都还不错，作为一时资金应急可作为备选方案。但是需要注意的是，申请贷款的不确定因素较多，再好的贷款产品，在没有拿到贷款之前，一切皆有可能。

我更推荐的方式是家庭中，夫妻俩都能办2-3张信用卡，通常变相免年费的信用卡最高额度可达5万。在不用付出额外成本的情况下，家庭有20万左右的信用额度，还是能够方便解决一些应急问题。约20-50天的免息期可以使用，再不济还有账单分期功能。不信，试试找朋友借借20万看？很可能在理财产品中一时无法赎回，毕竟现在大家都很有理财意识。

四、骗局

这周有朋友发了我一段讲外汇投资的视频，想听听我的意见。我先声明我对外汇投资一点都不专业。但有些骗局，不需要动用专业，只需要逻辑就能判断。该段视频讲了几大板块，但是那些听起来很迷惑人的高大上的内容，可以直接跳过，只需要关注他讲出保证月盈利10%以上的逻辑在哪里？
因为操盘手都有8-10年经验，就能保证月盈利10%？
因为该公司能够组织人去国外考察，就能保证月盈利10%？
都证明不了。