前段时间有朋友和我讨论，最近他的房贷压力大，想能不能用什么方法能够减少月供或者利息以减轻房贷负担。
我想到最近比较受网友关注的提前还贷方式，其实最能直接省钱省月供的方式就是公积金贷款，或者商业和公积金混合贷款，可是有部分业主单位没有缴纳公积金，或自身不具备商业公积金混合贷款条件。
因此我总结了一个用其它贷款来置换部分房贷提前还款的公式，来看看是否能够帮助大家在月供不变或减少的情况，节约出房贷利息，减轻业主的压力，公式如下：
(X+X*A%*y)/（y*12）+{(Z-X)*B%*Y+(Z-X)}/Y*12≤月供
X=替换贷款
A%=替换贷款的利率（一定小于现贷款利率）
y=替换贷款的最大贷款年限
B%=现贷款利率
Y=还贷年限
Z=总贷款额
月供=当前每月还款额度
注明：一定要A%小于B%才有必要替换贷款，否则都是徒劳。
举例：
小明贷款120万元，贷款年限20年，利率4.9%，月供1.1万（等额本金）；
小明用车抵贷X万元，利率为3.5%，贷款5年还清，贷款的X万元用于替换房贷额度（可理解为提前还贷）；
因此各数据为：
X=替换贷款（为本次所求值）
A%=3.5%
y=替换贷款的最大贷款年限
B%=4.9%
Y=20年
Z=120万元
月供=1.1万元
因为：A%＜B%，因此替换贷款有利于减少利息，可以考虑
代入公式中如下：
(X+X*3.5%*5)/（5*12）+{(120-X)*4.9%*20+(120-X)}/20*12≤1.1
可计算得X≈8万元，因此小明用其它8万元贷款提前还房贷后，月供不变，20年后利息减少25364，利息计算可自行上网搜索，如需代为计算，可留言，需备注贷款计算，让我来帮助您！
注明：本公式中替换贷款是按照单利计算，因现实生活中，替换部分的贷款是按照等额本息或先息后本还款，以及业主原贷款是等额本金还款等因素，最终每月实际月供还款可能会比本计算公式更低。
