李笑来说：财富自由就是不用再为了生活所需而出卖自己的时间。

我们是怎么赚钱的？家底不厚的大部分普通人，都是靠工资。大学毕业后找个工作，每天八小时，月底领工资。这类赚钱的模式有个共同点，就是出卖时间。工作的这段时间不属于我们，而是属于老板，因为是老板付钱让你为他工作，不信你试试不上班在家里，没人给你钱。

那么，这里就有个问题。靠出卖时间赚钱，它的天花板很明显，因为每个人一天都是24小时。就算你玩命干，也就这些时间可以出卖，这个模式的边际效应是递减的，因为受制于你的时间和精力，工资的提升会越来越小。

于是大家都会时不时地谈谈财富自由，幻想一下现在不能做但是有钱了就能做的事情，比如一场说走就走的旅行。谈论的财富自由，不仅仅是有钱这么简单，有钱只是一个基础条件。

今天看到一篇文章，从更加理性的角度解释了财富自由到底是咋回事？

首先，财富自由必须满足三个条件：

1.基本要求：可投资资产✖️年化收益率＞每年的开支

2.高级条件：年化收益率＞每年的开支÷可投资资产＋通货膨胀率

3.更高级条件：年化收益率＞每年的开支÷可投资资产＋通货膨胀率＋国家经济增速

一个要求，两个条件，告诉我们，要想达到被动收入完全覆盖开支，需要我们做很多的工作，根据以上三个条件，我们应该如何去做？

1.养成储蓄的习惯

财富自由的基本要求是：每年的开支都可以通过了投资资产的收益来提供。

那么，转化成公式就是：可投资资产×年化收益率=每年开支。

可投资资产就是我们能够用来长期投资的钱，我们怎么来获得这个可投资资产呢？对于大部分工薪阶层的人来说，一开始只能通过工资来获得。

所以，我们要养成储蓄的习惯。这个习惯一般不好养成，因为我们的日常开销，特别是一些小的开销会不经意地花出去。

一般人的做法是，发了工资就先花，到了月底剩多少存多少。但是这种方式到最后一般存不下钱，会有种钱都去哪了的疑问。因此，要采用先储蓄后消费的方式，一开始可以每个月发了工资先拿出10%存下，这个比例是不会影响到你的正常生活开支的，然后再考虑花费问题。当养成了这个习惯以后，可以适当提高存钱的比例，当我们手里的钱变少了，那么花钱的方式就会发生变化，倒逼我们节约开支。

随着工资的提升和储蓄时间的拉长，我们会发现自己已经存下了自己的第一桶金。这是最稳妥的拿到第一桶金的方式。

那么这些钱存到哪里？

• 货币基金：收益率1.5%
• 银行理财：收益率3%左右

在一开始可以选择货币基金，银行理财等方式。这类投资工具比较灵活，风险比较低，又比银行存款收益高出不少。货币基金类七日年化能到1.5左右，银行理财类产品收益率能够达到3%左右。

2.入门阶段，稳健投资

第一个阶段是存下钱，那么第二个阶段就是想办法如何跑赢通货膨胀。

只要国家经济在发展，通货膨胀都是一直存在的，正常的通货膨胀率能够到3%左右，只不过我们是感觉不到的。这就像温水煮青蛙，温度缓慢的上升感觉不明显，当感觉到烫的时候却已经跳不出来了。

比如10年前，一碗拉面2块钱，今天一碗拉面10块钱，如果当时你有1万块钱，可以买5000碗拉面，如果这些钱存在银行，年化收益也就1.5%左右，当初的一万块钱现在是11433元，而现在只能买1143碗了，购买力是当时的23%。

所以，要想让钱保值，就要跑赢通胀。这只有一个办法，就是用自己的钱去投资，让投资收益率高于通货膨胀率。

这时可以选择的投资产品有：

• 债券基金：收益率3%左右
• 稳健型基金：收益率6%左右
• 固收+产品：收益率6%左右

只要选对了产品，不要被高收益的欲望支配，就能稳赚，跑赢通胀不是问题。这时，我们就可以拥有自己的第一笔被动收入了。但是这个时候还不能靠资产的收益来生活，因为跑赢通胀只是保证了购买力，拿出来花的还是资产。

3.高阶投资,进一步参与资本市场

到了高阶投资，我们的目标就不能仅仅是跑赢通胀了。因为跑赢通胀只是保证了资产的购买力，而不能创造净收益。也就是说，我们要想花钱，花的还是资产，资产就会减少，那就成了坐吃山空了。我们的目标是资产不减少的情况下，还能用于支出，不支出的话，资产还能增值。

这就需要我们在跑赢通胀的情况下，还要有额外的收益。

如果经济在增长，那么我们的资产也应该要增长才行。一个国家的经济增长表现在GDP上，我国的GDP未来增速大概在4.5%左右，这是十四五规划中明确提到的。那么，如果我们的收益率能够在通胀的基础上再跑过GDP的增速，那么我们的资产就会不断稳健增值。

根据公式：

年化收益率＞每年开支÷可投资资产＋通货膨胀率＋GDP增速

如果我们打算每年拿出资产的4%来生活，那么所要求的收益率也就是4%＋3%＋4.5%＝11.5%。

要想达到11.5%的收益率，就不能傻瓜式投资了，而是要主动投资，进一步进入到市场中，比如投资股票，购买股票类基金。

因为一个赚钱的公司的增长是会超过GDP增速的，如果选到了一只好股票，甚至能赚更多。比如你5面前买了茅台的股票，现在至少赚了10倍了。

但是选择股票需要深厚的投资能力，需要深入研究公司和行业，需要长期修炼。一般人需要长期学习和不断试错才能获得，这就成了大部分的一道门槛。

不过，一开始我们可以折中选择:

• 指数基金
• 主动型基金

选择这类产品，也可以间接地参与到股市中去。

目前国内的指数基金还是比较丰富的，一开始可以选择一些宽基指数基金，比如沪深300指数基金，中证500指数基金。这类指数基金都是中国股市里面一些龙头股，比较稳健安全，长期投资收益率在10%左右，是一个不错的选择。

另外还可以选择一些主动型基金，这就相当于雇人帮自己投资，我们自己不具备选股能力，但是可以选择具有选股能力的人，让他们帮助我们赚取收益。但是主动型基金还是有投资风险的，需要我们学习研究后再进行投资。

4.投资理财是一个不断迭代的过程

贝佐斯曾经问巴菲特：你的投资方法这么管用，为什么很少人用呢？

巴菲特回答：因为没有人喜欢慢慢变富。

所以，要有合理的心理预期，要知道投资理财并不能让你一夜暴富，那只是你的美梦。而现实是痛苦的克制和焦虑的等待，通过持续地积累，让资产慢慢变多，积沙成塔。

投资理财是一个不断迭代的过程，我们一开始能够做到6%的收益率，然后再去追求10%的收益率。通过不断学习精进，让自己的投资能力和认知不断提升，收益率自然会不断提升。

如果一开始可以按照以上的步骤勤加练习，就是很好的开始了。