去年曾在朋友圈做过一次小调查，问了三个问题：

1.你觉得保险有用么？

2.为什么会想买？

3.为什么会不想买？

整理大多数朋友的回答:

1.有用；

2.现在的社会环境不安全因素太多，身边也老有人出事，觉得多个保障挺好的。

3.但不想买的理由就多了，大概有以下三类：

A 保险总是不赔，不靠谱；

B 保险忽悠多，不靠谱；

C 保险太贵了，买不起。

这可能代表了很多人对保险的看法，这些刻板印象却阻碍了大家运用保险去守护家人。

根据这一年多来对保险的了解，对这三个问题做一个粗浅的分析，期望能解决大家对保险的疑虑。

今天讨论：保险“买了不赔”的概率大么？

一、获赔率：理赔成功是绝大多数

“保险赔不赔”？众说纷纭，还是用数据说话吧。

关于理赔有一个很重要的指标，获赔率，即获得理赔的案件占申请理赔案件的百分比。

2018年部分寿险公司公布的理赔数据报告做了一个统计。为了更加全不管公司规模大小，申请保险理赔的获赔概率基本都保持在97%以上，其他家公司虽未列入表格中，但也相差不会太大。

这些数据虽然可能要打点折扣，一方面是公司自己公布的数据，准确性有待核实；二是小额理赔一般成功率高，大额理赔成功率可能要低一些。但不管怎么说，公司也不可能编造太不靠谱的数据，总体的理赔成功率应该都是很高的，那为什么大家的印象都是保险“不赔”？

二、“好事不出门，坏事传千里”

很重要的一个原因，可能是“好事不出门，坏事传千里”。

举个例子，之前滴滴网约车发生的刑事案件震惊社会，一度让网约车处于整个社会的批判之中，陷入公关危机。我在使用网约车时也一度有点担心，但网约车真的很危险么？

我特地去查了数据，根据最高法2018年9月的《网络约车与传统出租车服务过程中犯罪情况》做了一个对比表：

2017年全国各级法院一审审结的司机实施犯罪情况

从这个数据对比，可以得出什么结论？

每万人案发率，出租车司机犯罪概率是网约车司机的13倍之多！

如果仅从这个数据看，网约车的出现，非但没有降低乘客出行的安全性，反而还要安全很多。之所以一度让大家恐慌，可能是因为现在的舆论发达，一个坏的个案就能迅速传递到全社会，形成公众的负面形象。

我并不是想评价某个群体，而是只想用这个事情告诉大家，“好事不出门，坏事传千里”的效应会如何影响我们的认知客观性。

网约车仅用一两年就“塑造”了自己的负面形象，而保险呢？三十年。

在过去的二三十年里，保险业的发展是比较粗放的，不仅在销售端存在着很多销售误导现象，在理赔端也确实存在着不少“拖赔”、“惜赔”甚至“拒赔”的案例，虽然占比很小，但由于理赔总数量高，为数显得并不少。

这些“坏事”，有的经过媒体的放大，有的经过当事人对亲朋好友的“口口相传”，久而久之，就形成了“保险不赔”的印象。

而“好事”呢？这么多年，保险业赔付了无数的案例，帮助了无数的家庭免于困苦，但这些“好事”往往不会出门。

国人是内敛而保守的，很少会有人愿意跟亲友说起:我家遭了什么灾、花了多少钱。更没有人会愿意说：我从保险公司拿到了多少钱。

你看，就像我们坐网约车一样，坐完车点个好评都懒，更不会逢人说，我这次网约车出行，很安全。但只要新闻出现一次网约车安全事故，那么我们立刻就会对网约车的印象大打折扣了。

但不管我们怎么想，网约车的高安全性，就客观地放在那儿。

保险理赔的高成功率，也客观地放在那儿。

三、买保险，需要担心理赔问题么？

理赔是一件保险公司的常规工作。保险公司在收取大家的保费的同时，已经预留了很大一部分钱用来赔付。

大家不要下意识地觉得，保险公司跟消费者就是站在对立面的，总会不怀好意地想方设法找瑕疵不赔。

如果我们做好了投保时应该做好的健康告知等工作，那么基本上不用担心任何理赔问题。

即便保险公司不赔，我们也有充足的理由通过法院、监管去维护自己的合法权益。

现在有很多朋友似乎更愿意相信“XX互助”等网络互助产品，动辄几百万几千万的用户。

并不是反对大家参加网络互助，而是劝大家不要抱有太强的预期：在强有力的保险监管下，大家尚且对保险理赔有疑虑，又何来这么强的信心，相信这些缺乏监管、独立掌管资金的企业可以在赔付上比保险公司更靠谱？

那么最常见的不赔原因有哪些?

且听下回分解。