你们肯定不可思议，事实上，我现在的主流客户群体已经变成85后90后了。甚至有一个2000年1月的小妹妹，这两天问我许多保险的问题，想自己给自己买一份医疗保障。刚满十八岁的姑娘，除了理财规划，甚至也清楚地为自己制订了三年后进入茱莉亚音乐学院的求学规划。
我望着这张美丽而青春的面庞，内心由衷感慨：如果我18岁时也如她一般有思想，现在肯定会是另一番辉煌。
今天把这事儿告诉我一同龄人，她一脸茫然问到：二十多岁真的需要买保险吗？
时代还是在进步的。有些人可能已经认识到自己早晚要买保险，但仍在犹豫什么时候下手，所以今天我们来探讨一个问题：
有没有必要在二十五六岁这么早的时候就开始买重疾险？
先来算三笔很简单的账。
1.保费
很多人都知道，保障类保险，买得越早越便宜，但是很多人不知道，究竟能便宜多少。
举个栗子~
我找了个高保障的福禄康逸为例，同样50万保额，20年交:
25岁男性保费为16650元/年;
35岁男性保费为23550元/年;
45岁男性保费为40250元/年;
简单计算一下：
23550×20÷16650≈28.04（年）
40250×20÷16650≈48.34（年）
与25岁投保相比，10年后投保，相当于多交8年，20年后投保，相当于多交28年！45岁，保费倒挂不是一丁点儿！
最重要的是，耽误的那10～20年里你其实也在“交费”，而且只交费没有任何保障。
2.核保
随便列几个常见的核保的标准：
甲状腺结节：医疗延期，重疾半年内甲状腺超声复查，TI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰，且无颈部淋巴结肿大，除外甲状腺癌及其转移癌；结节边界欠清，延期；
胆囊息肉：小于1cm，重疾标体，医疗除外；大于1cm延期；
乳腺结节：半年内乳腺超声检查，BI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过2厘米且边界清晰，且无腋窝淋巴结肿大，除外乳腺癌；边界欠清，延期；
卵巢囊肿：已检查过、非恶性，重疾标体、医疗除外；直径大于5cm，延期；
慢性宫颈炎：医疗除外，半年内最近一次TCT（或活检）检查正常或未见上皮内瘤变，重疾标体；半年内最近一次TCT（或活检）检查，HPV高危型阳性或CIN1以上延期。
……
上面这些问题，我都在实际工作中遇到过：
有姑娘二十五六岁检出乳腺增生，过几年发展成乳腺结节了；
有小伙子忙工作，饮食不规律，年底单位体检发现胆囊萎缩，B超都找不到胆囊；
有没接种过HPV疫苗的姑娘，某次体检时突然发现自己HPV呈阳性；
更不要说甲状腺结节、卵巢囊肿这些小毛病……
这些都是发生在你我周围的活生生的例子，而且不排除有很多人带着这些小问题也可以健健康康地生活下去。
但是很遗憾，在投保的时候，上面这些都会遭到除外或者延期。
从25岁到30岁、35岁，有多少人从标准体承保变成了除外承保呢？
有多少人要加费才能承保呢？
又有多少人要被延期甚至拒保了呢？
我不知道，所幸国内保险公司投保前告知仍然很宽松。不像香港保险那样必须体检查结节尼古丁……我现在很怕体检件，放眼四周，能找一个保险标准体，比找个正宗的钻石王老五还难……
二十多岁，徐老师也曾经是如风一般的女子。去年重疾理赔前，理赔调查员查到了我2011年、2012年的体检报告，甲状腺还没有任何杂质。几年时间，一不小心就冒出来了个“坏痘痘”，贫血，胃肠功能紊乱，低血压低血糖……伤心得没法说。
事业很重要，生活很重要，其实自己也很重要。
回到最初的问题：
二十五六岁真的需要买重疾险么？
其实保险本身不过是一种商6品，需要也好，拒绝也好，都不难找到理由。
但如果你认可“人终归是需要一份重疾险的”，那么早买一点无疑是更好的。
也许二十出头的你支付能力有限，没关系，在自己的能力范围内，先投保20-30万保额，今后当你的收入进一步增加时，再去逐渐加保就是了。
等到你30岁、35岁甚至40岁的时候再回头看，可能会无比感激当年的自己。
最后说说题外话：
徐老师这两年花了很多金钱和精力，学了大量的医学和法律知识，也走遍了中国各大医院和不同层级的医生病人交流。也亲身帮助他人办理了各种各样的理赔，有的是份内的，有的是义务帮忙的。
即使懂得了很多，经历了很多，但我始终也不太喜欢讲疾病和医疗费用这些让人沉重的问题。人生总会面对疾病，但人的一生不只有疾病。还有诗和远方。
人发生重疾躺在病床上时，很少有人庆幸自己买了高额保险有钱治病，大多都是后悔没有早点花钱过好精彩人生。
但有了充足的保障，为人父母，为人儿女，最重要的是内心是坦然的。
