前段时间舅妈给我打电话问我惠民保的事情，因为老人身体有些疾病，特别是高血压和心脑血管类疾病，商业医疗险一般都无法通过健康告知，最终还是选择购买了惠民保。

现在各大省市都在推行“惠民保”，山东叫民生保，保费及其便宜，保额及其高，几十块钱就能买到200万保额，看起来很吓人，那么惠民保这类值不值得买呢？下面简单为大家分析一下。

1. 什么是惠民保？

惠民保是政府牵头，和保险公司合作推出的，对社保起到补充作用的医疗保险产品。为了减轻老百姓的大额医疗开支的压力，也为了减轻社保大病医保的开支，于是就和保险公司合作推出了这种政策类的高额医疗险。其实，本质上就是一个便宜的阉割版的百万医疗险，和市面上的百万医疗险有很大的区别，毕竟是为了惠民，让更多人享受到高额医疗保障。

2. “惠民保”和百万医疗的区别

报销范围不同

惠民保的报销范围是社保范围内，百万医疗险的报销范围不限社保。这也是为什么惠民保能够做到这么便宜的原因，社保范围内的药品都会经过一轮社保报销，比如现在的社保报销比例是80%，那么惠民保就只能报销剩余的20%。

另外，惠民保对于异地就医也有限制，和社保的规定类似，需要转院手续，还会降低50%的报销比例。百万医疗险对异地就医无限制，甚至还包括还在就医服务。

报销比例不同

百万医疗的报销比例是100%，而惠民保的保险比例是70%。

免赔额不同

免赔额是指在理赔前，需要在医疗费总额中扣除一个固定额度，然后按照扣除以后的医疗费余额进行报销，扣除的免赔额是需要自负的部分。

现在市面上的百万医疗险一般都有1万的免赔额，大部分的百万医疗险还规定了特定疾病无免赔额限制。比如癌症，免赔额为0。

惠民保的免赔额为2万，没有特殊病种无免赔额这类政策。也就是说，社保报销后，2万元以上的社保范围内的医疗费用可以进行报销。

光说没有感觉，举个例子会比较直观。

老王有社保，同时参加了惠民保。某次因病住院，花费20万，其中社保内费用15万，社保外费用5万。

社保+惠民保报销过程：

（1）社保报销80%：15万x80％=12万。

这3万减去2万免赔额，还有1万可以通过惠民保报销，按照70%报销比例：

（2）惠民保报销：（3-2）×70%=0.7

一共报销（1）+（2）=12.7万。

自费：20-12.7=7.3万。

虽然例子不太精确，但是大致就是这么个意思。这一套下来，老王最终需要自己承担7.3万。

如果老王还购买了百万医疗险，那么他仅需自己承担1万的免赔额，这就是差距。

所以，惠民保看上去报销额度很高，如果社保外用药占比较大，一样需要自己承担很多的医疗费用。

3. 既然这样，惠民保有什么用？

惠民保当然有它存在的道理，惠民保的最大优势是保费便宜并且可以带病投保。

由于考虑到保险公司的赔付和正常经营，保费又如此便宜，39--99元就能买到200万保额，所以需要对报销范围和报销比例做一些限制，以免赔超了保险公司不干了，所以这么便宜做一些限制也是能忍的。

因为是政策性保险，惠民保也有它独特的优势，惠民保的核保政策比较宽松，可以带病投保。但是，对一些慢性病和重大疾病也做了限制，如下：

image.png

也就是说，惠民保可以带病投保，但是投保前患有上述五类疾病，那么后期因这五类疾病发生的医疗费用是无法报销的。可以这么理解，你可以带病投保，但是这些既往症是不在保障范围内的。

4. 惠民保值得买吗？

既然惠民保有社保内限制和报销比例限制，那么惠民保这种产品还需要买吗？

值得买，但是要看情况。惠民保有它的缺陷，但是也有百万医疗没法比的优势。

首先保费足够便宜。一年几十块钱就能买到200万的保额，任何家庭都能负担得起。

不过我觉得它最大的优势就是可以带病投保，给很多因为健康原因无缘百万医疗的人一个机会。如果之前想买百万医疗，但是因为健康告知不过关而买不上的人，这就是最好的选择了，或者是唯一的选择了。

所以，如果各项条件允许，还是购买百万医疗，毕竟报销比例和理赔服务有保证，如果过不了健康告知，直接购买惠民保就是最后的机会了。

如果购买了百万医疗还要不要购买惠民保呢？建议不用再购买了，因为惠民保的免赔额高于百万医疗险，百万医疗100%全部报销完了，惠民保根本无法起到作用，属于白花钱。

因此，惠民保这款产品，有它的局限性，比如免赔额较高、报销比例较低、限社保内报销、异地报销降低报销比例等，但是也有它的优势，比如保费便宜、可以带病投保、无需体检。总的来说还是一个不错的产品，能够让保险惠及更多的人。如果投保百万医疗条件不允许，那么“惠民保”就是最好的选择，但是不要以为这类产品能替代百万医疗险，这只是一个没有选择下的最好选择。