普通消费者的金融需求，从来没有像今天这样受到重视，万物可“期”成常态，名目繁多的的消费分期产品诞生了，3C分期、租房分期、教育分期、旅游分期、医美分期……有些领域正方兴未艾，有些领域已是红海。

有目共睹的事实是，医美分期从去年开始热起来，今年特别热。

而最近，米么金服发布的报告显示，其在医美分期市场，已经成功抢占60%的份额，成为实际上的行业领跑者。

在外界看来，医美行业本身是一个高危行业，医美分期如何做？米么金服又是如何走到行业前列？

主打医美分期

2014年6月，招行信用卡中心出现了一场人事地震。大半的人都离开，去了一家互联网金融公司——米么金服。

“米么金服是没有‘招行信用卡中心’Title的招行信用卡中心。”同样也是出自招行信用卡中心的米么金服CFO朱剑文说。

这句话听起来挺绕口，但讲出了两个事实，即他们的团队高度重合，业务也非常类似。目前米么金服的高管团队除一人外，都出自招行信用卡中心，其核心的数据和风控团队中，也基本都来自招行信用卡中心。另外，米么金服也在类似信用卡能做的事，消费金融。

起初，米么做信用卡代偿业务。2015年6月，开始大力推进分期业务，切入培训和租房这两个场景。同年9月，医美分期业务开始试点。

“去年医美分期市场还是一片空白，几乎是拿着望远镜都看不到一家。外界都认为这块风险比较大，连传统金融机构都很少涉足。我们打算试点的时候，也在内部遇到比较大的阻力。没想到试点结果出乎意料的好。”朱剑文说。

于是，从去年底至今，米么金服投入大量精力拓展医美场景。在米么金服的存量资产中，最开始做的信用卡代偿业务不足5%，而医美分期已达70%。在新增的交易量中，90%以上都是医美分期。

“我们第一个找到医美场景的商务总监告诉我：现在医美分期行业，就像七八年前的培训行业分期。当时培训分期刚刚开始，现在医美分期也处于这个时期。”朱剑文说。

他用几组数字描述医美分期这个市场：目前中国医美行业年均市场规模为2000~3000亿；目前韩国求美者群体占比为7%，而中国仅有3‰；对比教育培训场景中近50%的分期渗透率，医美场景渗透率只有10%。

换句话说，在朱剑文看来，分期对于医美来说还是个新鲜事物，虽然这个场景日趋火爆，但挖掘潜力极大，是一片蓝海。

“现在医美分期市场，我们是占有市场份额最多的一家，约为60%。”朱剑文说。米么金服在20个城市有商务代表驻点，辐射全国100多个城市，服务700多家医美机构。目前米么仍在以每个月新增100~200家的速度拓展医美市场。

得益于医美分期的大力发展，今年春节以后，米么金服的交易量迎来爆发式增长。现在最高日交易量突破1300万元，月交易量已达3亿元。

效率是核心竞争力

“医美分期市场，2016年年中是一个相对明显的爆发期，这一阶段，有10余家分期平台涌入医美场景。现在从事医美分期的平台保守估计有30余家。”朱剑文说。

在他看来，医美分期能否如此快速发展，是因为抓住了医美机构的痛点。医美机构的获客成本非常高，客户来之不易，分期服务是帮助医美机构促进成交的一个金融工具。当求美者走进医美机构，发现自己心仪的美容项目价格高于预算时，“支付价格不变，0利息”的分期产品可以有效拉动消费。

常见的医美分期模式是，分期平台通过医美机构放款给客户——医美机构为了留住求美者，愿意在单个客户上让一点利，贴息给金融机构。求美者因为只需要支付产品原本的价格，无需承担利息，更愿意尝试分期。

但现在的情况是，越来越多的分期平台杀入这个市场，医美机构通常与几家金融机构合作，求美者在分期时有更多的选择。米么金服如何突出重围？

朱剑文表示，米么金服从去年9月开始布局医美场景，取得了先发优势，商务代表们跟医美机构的咨询师也搭建了较好的关系，会获得优先推荐。

此外，米么金服的产品上也有自己的优势。

由于医美很多是冲动性消费，医美分期服务商必须在求美者冲动期内快速将其“拿下”。因此，效率和体验是这类产品的核心竞争力。从递交申请资料、信审通过、放款到账，分期平台为了保证自己的竞争力，从审核到放款通常要控制在半小时内。

“我们引以为傲的是非面对面的即时授信能力。客户到了医美场景，上传身份信息，填一些字段，在5~15分钟之内即可获得授信结果，过件率在70%以上，商户则在T+1日内可以拿到资金。”朱剑文说。

米么之所以能做到这么高效，秘诀就在于大数据。朱剑文介绍，米么金服后台接入了超过30家征信数据源，在客户授权的前提下，可以了解到客户4000多个指标，描绘出立体的用户画像。相比传统金融机构做征信调查时只获取身份信息、职业信息、信用信息，米么金服在此基础上，还再增加了5个评判指标，包括网络行为、通讯信息、社交行为、网购行为、非银行机构的借贷信息。

医美毛利高、用户消费能力强，但也人们普遍认为医美分期本身就是个高风险行业，比如医疗纠纷，求美者事后不满意效果等，这些问题会影响用户还款意愿，增加风控难度吗？

对此，朱剑文表示，医美行业并不像外界所认为的那样风险高，产生纠纷概率比培训行业低的多。另外，米么金服在风控上，采用四重策略引擎——客户评价、商户评价、反欺诈评价、贷后追踪评价，把对商户的评估列入重要一环，防范商户和用户勾结。

“国内医美机构大概有上万家，但符合我们标准的大概只有3000家。合作前，米么团队对医美机构注册资本、存续时间、医生资质等进行审核，并对商户实行动态管理，优胜劣汰。另外，对医美项目类型和额度进行限定。比如超过60%的项目为低风险且效果明显的针剂类，分期金额最高不超6~10万元。其中85%的医美分期额度为3万元，以分散风险。”朱剑文说。

朱剑文透露，包括信用卡代偿在内，米么金服所有的资产，90天以上逾期率为8‰；如果只看分期场景的资产，90天以上逾期约为4‰；只看医美分期业务，90天以上逾期仅为1‰。

只做资产端

尽管米么金服在半年多的时间里把大量的精力都放在医美分期业务上，但朱剑文表示，医美行业只是其分期业务正好在发力的一个场景,但并不会止步于此，未来将会拓展更多消费场景。

这一点从米么金服的发展战略中也可以看出。

朱剑文告诉记者，在战略定位上，米么金服坚持只做资产端。“我们只做自己最擅长的事，就是获取资产。不设线上或线下的理财端，所有资金都是跟外部金融机构合作。”

另外，米么金服希望专注于做金融本业，为消费金融场景提供金融端的专业支持，而不是去深入跨界。“很多垂直领域的龙头公司都开始涉足金融服务了，但他们这方面规模比较小，也较难找到专业的金融风控人才来做这块业务。我们认为，未来的趋势是，他们专心于做好自己的本业，金融服务可以找像我们这样的机构来对接。而我们只在自己擅长的金融领域上深度耕耘，跟这些企业进行跨业合作，为他们提供金融端的专业支持。”

令人惊讶的是，米么金服此前的服务通道是微信公众号。不过，最近已经推出了的APP“米么钱包”1.0版本，2.0版本也正在开发中，预计年底推出。

对于两者的差别，朱剑文解释，“在微信端，作为一款分期工具，跟用户是一锤子买卖，没有客户粘性。而米么钱包则能建立自己的账户体系，在此基础上推出更多用户感兴趣的消费场景，进而沉淀用户。在2.0版本中，还将增加信用支付功能，近似于一张虚拟信用卡。”