书签客/书

理财这个话题，是否经常让你焦虑？

我们刷新各种理财公众号，看各种理财技巧，对大咖推荐的基金、股票无脑买买买，生怕错过任何一个好的发财机会。

直到你看到余额宝的收益似乎连每天的交通费都不够，各种网贷P2P又进入了你的视野，城头变幻大王旗，不变的是焦虑并没有减少。

其实，在开始各种投资之前，首先要做的不是确定哪种理财产品收益高&风险小；也不是完全信任网红推荐的理财产品。而是先检查一下自己的家庭状况，尤其是财务状况，是否健康。

今天，书签客给大家列几个基本法则，大家看看自己家庭财务状况是否处于“亚健康”的状态。

一、1法则

这是一个关于梦想的法则。

所有人都梦想着财务自由，但财务自由的难度和人的欲望一样，遥不可及。所以有人把财务自由分成了几个阶段，小伙伴们一起感受一下：

一级财务自由，菜市场买菜不看贵贱；

二级财务自由，商场购物不看贵贱；

三级财务自由，奢侈店血拼不看贵贱；

四级财务自由，楼盘买房不看贵贱；

五级财务自由，买公司不看贵贱。

显然多数人还难以达到四级及以上。

但是这不妨碍我们了解财富自由度这个家庭理财中的重要指标：

财富自由度=投资性收入/日常消费支出

比如，书签客每年的投资收入是8万元，而每年的日常消费支出也是8万元，那么财富自由度=8/8=1。那么基本上书签客不用动用自己的工资，就可以保证日常开支，财富自由度就很高了。

至少实现了菜市场自由!

因此，我们不需要上百亿的身价，只要理财得到的收益能够应付家庭日常支出，甚至理财收入远高于工资收入，就可以实现自己的小自由，生活也会更加惬意。

二、5法则

如果生活可以完全按照计划实施就好了，很可惜，每时每刻我们都会遇到各种突发事件，为了应急，保证家庭理财资产的流动性也很关键，所以5法则就是一个体现家庭资产流动性的法则。

流动性比率=流动性资产/每月支出

这里的流动性资产是指在紧急情况下能够迅速变现而不会带来损失的资产，比如现金、活期存款、宝宝类基金等等。

比如，书签客家里有2万元活期存款，家庭每月开支是6000元，那么书签客的流动性比率=20000/6000=3.3。

也就是说，一旦家庭出现以外，书签客不用变现其他资产的情况下，可以保证家庭3个月的日常开支。

如果书签客家里每月开支是2000元，那么流动性比率=20000/20000=10 相信很多小伙伴每个月发完工资之后，就不去打理，导致流动性比率过高。需要说明的一点是，流动性比率太高，也会影响整个家庭财务健康，过高的流动性会影响收益的提高。

三、35法则

35法则主要针对的是家庭负债。有人说，现在货币贬值厉害，银行的钱能贷多少就贷多少，但是一个家庭适合负担多少债务，应当根据家庭收入情况而定。那么负债比率在多少的时候比较合适呢？

偿债比率=每月债务偿还总额/每月扣税后收入总额

这一指标最好不要超过35%

对于房贷来讲，其实并非贷款越多越好。在房价上升的时候，负债比率高一点问题不大，但是一旦房价进入下降通道，高负债比率会有可能引发次级债，银行和个人都将面临破产风险。比如如今的房价，没有只涨不跌的商品，大家懂的。

四、30法则

养老是每个人都要面对的问题。可以肯定的一点是：人的寿命在不断增长，退休年龄也在延长。

假如65岁退休，95岁驾鹤西游，那么在不考虑通货膨胀等因素的情况下，书签客需要准备30倍于目前年花费额（年收入－年储蓄）积蓄。

当然，并不是说这笔钱完全需要你自己筹集，退休之后的养老金、企业年金等也可以成为积蓄的一部分，但是余下的差额就需要从自己的“收入-支出”中每年筹集。

五、100法则

这是一个关于股市投资和风险承受能力的度量。小伙伴投资基金也好，股票也好，资金最好占全部可支配资金的（100-年龄）%。

比如，你的年龄是30岁，那么用于投资市场的资金最好不要超过（100-30）%=70%。剩下的30%可以投资到货币基金等低风险理财产品中。

当然，这个方法不是固定不变的，可以灵活运用：

比如，你是一个积极型投资者，那么用于投资市场的资金占比还可以进一步提高10%，达到80%。

比如，你是一个风险厌恶投资者，那么用于投资市场的资金占比可以进一步压缩20%，达到50%。

方法没有绝对的，因人、因时而异。

总之

估计大家听书签客唠唠叨叨，已经晕菜了，汇总了一下几个指标，大家再次感受一下：