【关于打击逃废债若干常识】
一.先来说一下逃废债的具体含义:
借款人通过p2p平台融资,向出借人(投资人)借了钱,到期时因经营不善或流动性紧张无法按时还钱,这叫逾期。
而如果借款人在平台借了钱到期之后,有能力还钱但却故意拖欠不还,就叫逃废债。
所以,在p2p平台上,不是所有的欠债不还都是逃废债。
它强调债务人的主观故意,确切地说,有履行能力而不尽力履行债务的行为就是逃废债。
至于怎么判断借款人是无力偿还还是故意拖欠不还,那就是平台风控、催收部门的专业事情了,这里不作讨论。
但一个明显的事实却是,当前的p2p行业,逃废债的现象从5月中旬雷潮开始到现在,愈演愈烈。
二.逃废债不是网贷行业的新现象,银行借贷、民间借贷都有。
而在p2p这个行业,“老赖”的身影一直存在,由于风控、征信体系的不完善,逃废债的发生概率要比传统金融机构大。
尤其是一些以企业贷、大额个人信用贷为主要资产的平台,逃废债的情况更严重。
而当下,行业的不景气,使得这个群体的范围从个别扩散到集群。
本来平台的部分借款人本来是有能力偿还债务的,但当他看到行业不景气,投资人出现恐慌、挤兑时,他的还款意愿就出现问题。
说白了,就是想浑水摸鱼,恶意拖延,等平台跨了他就不用还钱了。
甚至,一些平台的借款人还故意散播谣言鼓动投资人闹事,企图达到搞倒平台、逃避债务的目的。
三.p2p平台的投资人都很精明,而借款人也不傻。
前期的雷潮带来了,流动性危机,各大平台一不小心就容易雷。当看到平台出现了流动性危机,投资人在纷纷发起债权转让。
这时候,一些借款人瞅准了这个机会,玩命的想让平台完蛋,平台的日子就更难了:
前端流动性,后端逃废债。
一旦得逞,遭殃的首先是平台,轻则催收成本大幅提高,重则平台展期、逾期、清盘。
而最终受伤的,还是投资人,投的钱一时半会拿不回来,甚至永远也拿不回来。
而这种情况,从一个平台传导至其他平台,就是整个行业的危机。
所以说,在当前环境下,p2p平台正常逾期不是危机,投资人正常提现也不会产生危机,真正让这个行业产生危机的,是逃废债。
可以毫不夸张地说,借款人“恶意逃废债”的丑陋行径,加剧了P2P平台的风险爆发和推动了雷潮的继续发生。
四.也正是因为这些,所以才有了今天互金整治办的这份通告。
通告内容,直接指向了p2p行业的老赖,实在是大快人心。
对于那些企图逃废债老赖而言,恶意欠钱不还的日子已经远去了,想要抱着侥幸的心理,躲过法律的制裁,可能没那么容易了。
一旦征信管理部门将上述逃废债信息纳入征信系统和“信用中国”数据库,对相关逃废债行为人形成制约。
具体来说,这些制约主要有几个方面:
1.银行存款、理财产品等资产将被冻结、划扣
2.出入境遭到限制或禁止
3.将被限制如下高消费
4.查封支付宝账户或限制网购
5.老赖子女不允许上重点私立学校
6.限制老赖炒股、买房
7.养老金可直接划扣
……
欠钱还钱,天经地义。欠钱不还,人神共愤、人人喊打。
所以,逃废债的老赖们,颤抖吧!
五.一些借款人认为“平台出问题,钱就不用还了”。
而实际上,出借人与借款人之间借贷行为的法律实质就是借款合同,受到我国合同法的保护。
即使平台无法兑现、倒闭或被公安局刑事调查,对于所借的本金、合理范围的利息以及其他费用,借款人依然有义务按照借款合同向出借人偿还。
而这次官方通知的发布,能够更好地普及“即使平台倒了,钱也要还”的法律常识。
另外,整治逃废债不是一句简单的口号。
虽然通知说,将协调征信管理部门将上述逃废债信息纳入征信系统和“信用中国”数据库,但是对于大多数中小平台来说,接入征信系统和纳入“征信中国”数据库,短期内的难度和成本还是非常高的。
所以,推动互联网金融行业的征信体系建设时不待我。
值得一提的是,早在两年前,中国互金协会就已开通了互联网金融信用信息享平台,以行业信用体系建设为切入点,实现互联网金融行业信用信息的整合和共享。
与此同时,由中国互金协会牵头的百行征信也是互金征信领域重要的基础设施。
百行征信整合各接入互联网平台信用数据,为个体建立完整的信用记录,对失信人形成有力的威慑。
更多金融科技机构接入百行征信,意味着在互金市场上所有的不良记录都将无处遁形。
提升征信意识,维持良好的信用习惯,保持个人信用记录优良,不仅是未来经济生活的 “通行证”,更是网络借贷的通行证。