养老这样一个话题，年轻的时候是非常不屑去谈的，毕竟离我还远。慢慢人到中年，养老的话题就再也避不开了。

如果想直观了解养老生活，推荐看电影《桃姐》，里面描述的就是香港地区的养老院的生活，可是如果不好好规划，这何尝不是未来我们未来要面临的养老状态呢？

不想成为那种电影里养老院中的那些老人，没钱、没力量、没控制权，就需要早早规划自己的养老金，让自己的老年生活过得更有尊严。

养老靠谁？靠政府？靠子女？都不如靠自己更靠谱。

我就来扒一扒我是如何规划养老金的。

1第一步，需求分析

我和先生预设一下，未来国家法定退休年龄至少是65岁，我们就以85岁寿命来测算，我们的退休生活有20年的时间。

退休之后，我和先生要准备1万元/月的养老金，才能维持退休后的生活品质，这样一年就是12万元，20年就需要240万。

人到老年后，最怕的就是生病，所以还要准备医疗开支，我们按照每个人50万去准备，两个人就需要准备100万。

在65岁的时候，我们要准备340万，多吗？真的不多，我们已经很保守了。

养老到底需要多少钱？北京师范大学金融研究中心教授钟伟得出的结论，估计会令很多人感到无比地沮丧，他说类似京、沪、深这样的一线城市，到2027年，预备1000万养老也未必够！

尽管钟教授的这个结论曾引起了很多的质疑，大家都希望他是胡说八道，但是一旦成真了呢，你愿意赌他说的是错的还是愿意踏踏实实去做好规划？

2第二步，测缺口

我们现在为养老所做的第一项准备就是社保，社保的重要性不说了，这是国家给予每个国民的普惠性的福利，虽然不会让人退休后过上特别体面的生活，至少可以保证饿不死。

但是，想执子之手去看夕阳，社保真的不够呀！看看现在社保的亏空，想想都会让人害怕。

以长沙目前的退休金为例，等我们退休后，我们两人的养老金每个月能领到5000块钱左右。

这样我们养老缺口是5000元/月，一年就是6万的缺口，20年就有120万元的缺口，再加上医疗开支100万，总缺口有220万。

3第三步，找合适的金融工具

养老金储备特点是：时间长、跨度大；刚性支出，到了点就要用钱；收益必须确定、稳健，不能大起大落，而合适作为养老金规划的金融工具我用到了两个：

年金保险产品

保险产品规划养老金是极具优势的，收益安全、确定、稳健，终身现金流的给付。

我自己购买的是华夏如意来年金产品，年交保费2万，共交10年，每年固定返还6000元，这些固定返还退休之前我是用不到的，所以可以放到万能账户去二次累计生息。

这个账户保底利率为复利3.5%，目前实际结算利率有5.5.%，等我们在30年退休之后，在不领取每年年金的情况下，账户累计收益为40万左右(以中档结算利益4.5%计算)，40万离我的养老缺口120万还差80万，我是这样规划的：

华夏如意来这款产品的附加万能账户是可以追加资金的，所以未来每年我会追加1万元到这个账户，这样30年之后账户累计收益为70万左右(以中档结算利益4.5%计算)。

这70万是基本确定的收益，离我的目标已经不远了。

基金定投

基金定投是我另外一项长期理财工具，也是为了养老金的积累。我用的是组合式基金定投，正所谓鸡蛋不能放在同一个篮子里，我选择了两支债券型基金、一支货币型基金、两支以欧美成熟市场的股票为投资标的的指数型基金、两支以国内优质股票为投资标的的指数型基金。

我采用每天定投的方式，利用大数法则的原理，尽量将成本控制在合理的价位，通过长期持有获得收益。

关于退休后的医疗费用开支，这部分我没有特别去储备，因为我和先生购买了充足的重疾保险和医疗保险去应对未来巨额医疗费用开支。

我们都购买了百万医疗产品，保费很低、保障很高，终身限额有500万之多，只要在500万的医疗费用限额内，我们的住院费用都可以得到赔付。每年用很少的、确定的钱去撬动未来的大额的、不确定的支出，这是很棒投资方式吧。

4第四步，动态调整

每年我们也会根据自身财务状况变化去作理财账户的动态调整，但是基本的方向和目标是坚定不移的。

通过这四步养老金规划后，我们自己最大收获是:安全感和安宁感在稳步提升，而且会有一切都在掌握中的感觉。保险和基金定投这两种理财方式也不需要我们花精力去研究什么投资策略，把省下的精力开拓事业、享受家庭生活，多美好的人生。

我不能说在理财上有多成功，但是至少我们在思考并且开始准备了。行动比什么都强，不是吗?

规划养老金的黄金原则：早规划，早准备。越早准备，人生越从容。因为，养老是必然事件。

【这是我的的第七篇原创文章】