实现财务自由是每个人的梦想，但不是那么容易就能实现财务自由，我们要根据自身情况制定目标合理的规划，我们首先做的就是要学会合理分配自己的收入！
借鉴了很多专家意见和个人经验，总结了一些理财小顾问。要声明一点的是在这里说的一个财产分配方式并不是我想出来的，其实也是专家提出的，但是我认为对咱们平民百姓的家庭理财很有借鉴意义。
这个财产分配方法在国际上早已流行，并得到很多专家的认可，因此，在北京上海等这样全方位与国际接轨的大都市，普通家庭完全应该使用这样的理财观念。而且，这个方案相信很多朋友早已听过或是知道，并不是什么新鲜的东西，这就是4321的家庭财产分配计划。
详细说就是不超过40%财产做投资，不超过30%生活，不少于20%留作储蓄，不少于10%来做保障。（请注意我用了两个“不超过”和两个“不少于”，这个在下面会详细说明）
很多人看到这里会觉得完全不切实际或者看不明白。如果每个月的薪水拿出40%去做投资，那这个月干脆就别过了……现在的薪水已经不够用了，怎么可能拿出一小半来做什么投资？
事实上，北京绝大多数人都在过着这样的日子，因为在这个理财计划中，我们很多买房人支付房屋贷款，以及租房者支付的房租这些，其实是划分在这40%的投资内的。
一线大城市房价飙升，普通工薪家庭，包括一些办公室白领，根本没有能力依靠薪水全额购买一套比较满意的住房，那么，贷款必不可少。而购买房产，这本身就是一种投资，因此，对于目前绝大多数普通家庭来说，每月的还款额控制在家庭月收入的40%以下，才是个明智的选择，如果超过40%，家庭会面临危险。
当然，如果房贷并不多，小于家庭月收入的40%，那么多余的这部分可以用来贴补家用和增加储蓄，也可以用于其它的投资项目，比如理财、基金或者其他项目的投资等等。
如果有了个比较宽松的40%，那么这30%的家用就可以过得更好一些。家用包括了日常水电账单和家庭成员的吃穿用等等。相比其它几个项目，这30%是最难控制的，几乎很多家庭都是超标的。这仍然是一个危险的信号，在不能不支付房屋贷款的情况下，这30%的超标，实际上就用掉了20%的储蓄和10%的保险的钱。
一个在一线城市工作的普通家庭，夫妻两 人条件很一般，至少家庭月收入加起来也在一万以上。那么，这其中至少有2000元要作为储蓄，1000元要作为保险，而3000块就是两人的日常开销，如果不去购买过多的奢侈品，3000元是完全够的。而且，虽然北京房价很高，但一个月高达4000块的房屋贷款，相信也不是这对小夫妻可以承受的，因此，他们的房贷实际也就在2500到3000左右，那么结余的1000多块完全可以用来贴补家用，每个月4000到4500的家用，对于这样的普通夫妻，应该完全够用了，如果这样还月光甚至入不敷出，就该检讨一下自己，这个月究竟买了多少本来根本不需要的东西。
严格控制自己的吃穿用，这是理财的一个关键。事实上，很多人可以做好房贷、车贷、水电账单等等必须支付的部分，但在吃穿用方面却很难把握，一不小心这个月就超标。这里面，冲动型消费和情绪型消费占了主要的部分，这在女性中尤为普遍，男性也有很多。例如今天受老板表扬，要犒劳自己一下，就会去吃顿好的；或者今天跟朋友闹别扭，心情很糟，也要去消费发泄一下，甚至没什么事发生，只是商店打折，一定要去抢购一番，这些都会严重影响到自己的储蓄和保障，自己却从不认为这样有什么不对，在他们看来，储蓄和保险恰恰是最不需要的，我想说，这个观念完全错误。
我上面在说四个部分的时候，用了两个不超过，用了两个不少于。事实上，储蓄和保险才是我们必须多倾向的两大部分。这30%才是最不应该被影响的。
这个观点或许有些人并不认同，但我个人认为，他们并不是不认同这一点，而是出于中国人千百年来趋吉避凶的观念，对于一些不好的事情闭口不谈甚至完全不想。但是，难道这样就可以避免这些厄运发生么？
举个例子来说，当一个平稳的家庭生活很美好，夫妻工作稳定。但他们并没有刻意注重储蓄，有时候当月钱花不掉，就存着，下个月开销比较大，就用掉，有时候存了几个月的钱，一个月就用掉了。这是很多年轻家庭的现状。但假设，这时候有不好的事情发生，夫妻某一方失去了工作的能力或者失去了优厚的工作环境，家庭收入突然缩水，这时候会怎样呢？咱们老百姓的习惯是降低自己的生活品质，多省一些，日子一样可以继续，但是，如果这意外是一个需要大笔金额治疗的重大疾病，这对没有任何储蓄的小夫妻该如何面对？
有时候，你认为不重要的，恰恰是你生活中最重要的，它并不是时时刻刻在起作用，但当你要用到它的时候，才会后悔没有早做准备。
我想起一个关于笔套的故事，一支水笔，带笔套卖1块钱，没有笔套则卖5毛。尽管降低了一倍的价格，但人们都去买有套的。因为笔没有套的话，很快就会干掉，然后再也写不出字来了。笔套是什么呢？在你用笔写字的时候，它是最没用的，你会把它摘掉，扔在一旁，但没有了笔套，你的笔很快就再也不能使用了。这个笔套其实就是储蓄和保险，你日常最觉得不需要的东西。我想用四个字来概括，这个笔套其实才是我们的“基本保障”。
关于储蓄，我相信很多家庭，特别在婚后，多少也意识到了其重要性，而最后10%的保险，这才是很多人是最不理解的。
一对新婚夫妻，有个刚刚出世的孩子，没有房子。这时候，他们面对两个问题，第一，他们需要买套房子，第二，他们要给孩子准备一份上学的经费。大家都知道现在孩子上学也是很贵的。这时候一般家庭会怎么选择呢？他们会先存钱买房子，因为孩子上学还早，不着急。在省吃俭用三四年后，房子的首付终于存够，于是买了房子，这时候才开始存钱给孩子上学用。但是，这笔钱存到孩子即将入学的时候，夫妻某一方病倒了，需要很多钱治病，那么这笔钱动不动呢？一般家庭都会动的，因为虽然给孩子准备了上学的钱，但这里包括的小学到大学的钱，不用一次性支付给学校，而病是耽误不得的。所以在交完一年级的学费之后，所有的钱都拿来治病了，病治好了，但是接下来的日子里，这对夫妻仍然要省吃俭用的帮孩子省出每年的学费来，一直到孩子大学毕业……
相信大家已经发现了，这对夫妻一直在存钱，但却一直过着省吃俭用的低品质生活，这只不过是因为，他们没有买保险。
如果他们从孩子出生便为孩子准备一份教育基金，夫妻俩都有一份大病医疗保单，那么上面的问题都不是问题，孩子的钱只有孩子上学的时候才可以用，而大病则可以获得大额的理赔。而事实上，这些花费只占到一个家庭月收入的10%。很多保险产品最贵不过一个月几百块而已。用这10%来保证另外的90%绝不缩水，这难道不是最最必要的吗？
当然，其实很多人是不相信自己会年纪轻轻就会生病的。嘿嘿，保险公司其实也不信，所以同样保额的一份保单，老年人会比年轻人贵很多…………那么，趁自己还能健康的工作挣钱的时候，花很少的钱为自己的将来准备一份保障，我觉得是值得的！
这10%，绝对是生活的必需品。它并不是简单的保障你的疾病意外，它保障的其实是你的生活品质和档次，保障的是你储蓄额的稳步增长，保障的是你一生的幸福不会被那些看似离我们很遥远，其实就在身边的恶魔们所打扰。
以上就是收入4321的原则，供大家参考，希望对你有帮助！
