对保险我一直心存抗拒，因为小时候我妈就为我爸和我一人买了2份“中国人寿的重大疾病”。可就在我读大学的时候，我爸因“重症坏死型胰腺炎”住院治疗花费了大量的医疗费。当老爸治愈出院，我和我妈满心期待希望这2份保单能在为难时刻显身手的时候，保险代理人却告诉我们“重症坏死型胰腺炎”不在这份保单所列疾病范围内，一切费用需自己承担。而在当时有的保险公司却把这个疾病列入了“重大疾病”之列。从那时起我就觉得保险太黑，在你购买的时候代理人拍着胸口让你觉得保险是万能的，可以抵抗你的一切风险；可当你理赔的时候保险公司又有万般理由把你拒之门外！

差不多十多年过去了，现在身边越来越多的朋友开始进入保险业，朋友圈、新闻时刻都在提醒着我们保险真的可以在危机时刻助你一臂之力。特别是最近纪念，身边好多朋友因为这样或那样的疾病住院，除了承受巨额的医疗费之外，有时还不得不落到人财两空的境地。所以我抱着试试的心态，我决定给我这个小家购买保险来增强家庭的抗风险能力。因为你永远不知道“意外和明天哪个会先来”。

从我决定购买保险到现在为自己选好保险。前后经历了两周的时间，约见了3名不同保险公司的代理人，还购买了趁早的“家庭保险方案指南”。随着越深入的了解，我发现保险的坑太大也太多。所以我写上这样的一篇文字希望你们可以遇坑绕行，让我们的每一分钱都必须花在值得的地方！

1.保险公司一定要选大的。

这次我买保险先后咨询了三家保险公司：中国人寿、中国太平和泰康。

人寿代理人告诉我：人寿是央企，在你发生疾病的时候可以有更多的医院供你选择所以更有保障。

太平代理人告诉我：平安是保险公司里面唯一一家把管理总部设在香港的中管金融保险集团。在香港上市，因为是央企可以拿到很多国家项目所以钱放在平安更有保证。而且他们的产品主要针对中高端客户。

泰康代理人告诉我：在一线保险公司里泰康的保险费比较低产品设计更加为客户着想。

可事实是：

只要是一线的保险公司在理赔上都不会存在太大的问题，保险公司的理赔都是严格按照保险条例和保监会要求进行赔付。与其纠结公司不如把更多的精力放在产品条例的阅读上。

至于上面保险代理人提到“中国人寿”可以提供更多的医院供你选择这完全是他们的销售策略，其实目前大部分重疾和医疗保险产品规定的医院都是“二级或二级以上”的社保定点医院，这些医院本身也是我们大众看病的首选。

2.关于保额的那些事儿

（1）保额越大越好，可是你能用多少？

就拿医疗保险来说，保费不高，保额很高。但尽管这样我们还是会担心一份保单不能消化完所有的医疗费用，所以我们总希望购买不同的医疗保险来化解这份压力。

可是事实是，无论你买多少医疗保险，无论怎么报销所报销金额都不会超过你的实际花费。况且高额医疗保险的免赔额起点是1万，你一年住院有多少花费在1万以上一定要充分评估后再进行购买。一定不要被代理人忽悠而过度消费！

例如这份保险“保额300万”，免赔额是1万，在扣除免赔额后可以100%给付。

对我来说作为每年一次的消费型保单，在10000以下我会通过社保、单位购买的团险还有工会互助金来进行赔付，10000以上才启动大额保险。所以这样的保单无论我买多少最终的效果都是一样的，因为报销额永远不会超过你的实际花费。

（2）保额大，但他是按照下线进行赔付。

就拿这份“家财险”的保单为例，我的房子实际价值是50万，但保险代理人会告诉我“你按照200万的保额来投保，如果真的出了什么事情你不是还可以赚150万吗？”

咋一听觉得蛮不错的，又一个便宜被我占了。

可往下看.......

看到这里你是不是恍然大悟，也就说这份保额是按照下线进行赔付。如果你的房子价值是50万，就算你买了5000万的保额，最后理赔也只会陪你50万。所以这个坑你一定要绕开！

（3）累计保额看似很高，但只能二选一赔一次

以我给儿子买的“太平福佑金生终身寿险（分红型）”和““太平附加福佑金生重大疾病保险”为例。

初看这份保单我会认为这个产品的保额是：寿险20万+重疾20万=40万。

当我看到红框内容的时候我明白了，其实我的这份保险额度只有20万。因为身故和重疾之间他只会选择其中的一项理赔一次。

可目前我已经给儿子交了3年的保费12000左右，如果现在退保只能按照现金价值退款1400元（醉了）。

要知道当年我给儿子买保险是代理人怎么说，我就怎么买。连保单我都不会去看，现在说什么都晚了。

所以大家一定一定一定要自己去研究保单细则，认真看认真读。要知道你花出去的可都是白花花的银子啊！

写到这里，我也想为保险代理人说两句。

其实保险代理和保险公司是没有直接关系的，代理人直属于代理公司。比如A代理公司代理“平安保险公司”的产品，那他们就是平安的业务员；B代理公司代理“人寿保险公司”的产品他们就是人寿的业务员。

而保险公司把这些代理人是当成“客户”来养的。不知道你有木有发现一个有趣的现象，保险代理人本身就会购买大量的保险，完了又会让身边的亲朋好友来买。 一个保险代理人加上身边的朋友圈这本身就是一个巨大的消费池！

所以保险公司在对保险代理人进行培训的时候。他们也不会把每一份产品的好坏都讲完，他们只是完成保险产品的第一轮推荐——保险公司到保险代理人。要让保险代理人相信这些产品让他们先买，完了他们的亲朋来买，然后通过绩效考核来不断的刺激他们的销售业绩。所以在这样的模式下，如果一个对业务并不是那么精通的代理人他们都不能认识到每一个产品的本质，更不可能从你家庭的实际情况出发来为你的家庭构建一个“抗风险体系”。

3.当下把未来所有可预测的风险全部保完。

其实我想从两个角度来讲讲我的理解：

1.风险永远存在，绝不是你可以预测完的。

2.保险公司的产品本身在不断完善，要学会给自己留白。

还是拿老妈给我爸买的保险说事儿。

老妈给我爸买的那份保险，保费600多/年，保额3万。3万的保额在20我妈购买的时候她一定觉得差不多了！要知道那个时候生病住院也就是十几块钱的事情。但根据去年统计的数据重大疾病一年的花费基本在15万左右，所以3万的保额是如此的杯水车薪。通货膨胀永远存在，所以保险也要与时俱进适时调整。

还是我爸的那份保险。

虽然在当时我爸得的“重症坏死型胰腺炎”没有得到人寿的赔付，但我不会因此去怪任何人。因为那段时间是中国保险业刚起步的阶段，也是中国保险最混乱的阶段。

在2007年8月1日由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病 定义使用范围》明确要求保险行业使用统一的重症定义，规定了25种中国人最为高发的重大疾病，疾病标准一致，理赔不存在差异。

也就是说现在只要是重大疾病至少这25中最常见的疾病所有保险公司都是一致的。

所以保险产品也在不断升级，未来一定会有更多更好更完善的产品出来。所以要学会给保险留白。

4.有病不说，只要投保顺利就一定赔

这也是很多代理人为了顺利销售保险的一个技巧。

你千万不要相信保险代理说的什么：“健康告知”-“询问事项”都是走形式，随便打钩就可以了。只要投保成功时候保险公司一定理赔。

可事实真的不是这样的，一旦你没有如实填写你的真实情况，等到理赔的时候你真的是没有一点办法同时你还有骗保的嫌疑。你千万不要觉得你到时候还可以去找卖给你保险的代理人说理，目前保险代理一年的流失率在90%。到时候你的这位代理人在哪里你都找不到，而保险公司只会按照条款进行赔偿所以你哭天喊地也没用。

但如果你是真实的告知了你的身体状况，保险公司也受理了你的保险，那么到时候就一定可以赔偿。 

贴出一份“投保须知”供大家阅读

总之，购买保险时

不要相信大公司就一定有好产品；

不要相信保额越大抗风险能力就越强；

不要把所有的责任都丢给保险代理人。

你的家庭情况只有你最知道，

你准备投入多少钱，把你家庭的抗风险能力做到几级，

最后发言权的只有你！

最后，强调一定一定一定要认真阅读每一份保险的“保险条例”重要的事情说三遍！